lundi09mai

L’assurance-vie est un contrat qui permet de préparer l’avenir et d’optimiser sa succession avec une fiscalité avantageuse. Pour votre épargne, vous pouvez choisir entre le fonds en euros et les unités de compte, deux solutions diamétralement opposées qui n’offrent pas les mêmes rendements. Explications.

Qu'est-ce qu'une unité de compte (UC) ?

Les unités de compte de l’assurance-vie sont des supports d’investissement. Il peut s’agir de parts d’actions, d’obligations, etc. Nous reviendrons en détail un peu plus loin sur les différents types d’UC de l’assurance-vie.

En clair, l’épargne que vous placez sur les supports en unités de compte est placée sur les marchés financiers ou immobiliers. Votre épargne se transforme donc en investissement. La valeur des UC n’est pas déterminée en euro, mais en nombre de parts ou d’actions.

Les unités de compte peuvent être souscrites via l’assurance-vie, mais pas seulement. Cela est possible via un PER (plan épargne retraite) ou encore un PEA (plan d’épargne en actions).

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Quelle différence entre les fonds en euros et unités de compte ?

Il existe une différence majeure entre l’épargne sur un fonds en euros et l’investissement dans des unités de compte pour une assurance-vie : la sécurité du capital.

Avec un contrat monosupport avec uniquement des fonds en euros, votre capital est garanti. Au-delà du capital investi, comme pour un placement traditionnel sur un livret A ou sur les autres livrets d’épargne rémunérateurs, vous percevez des intérêts selon le rendement annuel de vos fonds.

Avec un contrat multisupport avec des unités de compte, cette fois, le capital n’est pas garanti. On parle ici de risque de perte. C’est pourquoi, avant toute souscription, un expert en patrimoine doit pouvoir étudier votre profil de risque pour trouver des unités de compte adaptées au niveau de risque que vous pouvez supporter. Cela dépend de vos objectifs de placement et de votre situation patrimoniale.

Autre différence liée à cette prise de risque : l’assurance-vie en euros est moins rémunératrice que les unités de compte. Avec un rendement moyen de 1,5 %, le fonds en euros est bien loin des UC qui peuvent laisser espérer des rendements dépassant 10 %.

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Les différents types d’UC

On distingue différents types d’unités de compte en assurance-vie, elles peuvent se classer en 3 familles :

  • Les unitĂ©s de compte mobilières : il s’agit de titres financiers Ă©mis par une entreprise qui permettent d’acquĂ©rir des parts de son capital. Il peut s’agir d’actions, d’obligations, de parts de placements collectifs tels que les fonds communs, les SICAV ou encore les OPC ;
  • Les unitĂ©s de comptes immobilières : cette fois, vous investissez sur le marchĂ© immobilier dans des parts de sociĂ©tĂ©s civiles de placement immobilier (SCPI), d’organismes de placement collectif en immobilier (OPCI) ou de sociĂ©tĂ©s civiles immobilières (SCI) ;
  • Les unitĂ©s de compte monĂ©taires : il s’agit ici de titres monĂ©taires.
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À qui s’adresse l’assurance-vie en unités de compte ?

Tout épargnant peut envisager de souscrire une assurance-vie en unités de compte. Est-ce pour autant raisonnable pour tous ? Non, ce n’est pas le cas dans la mesure où il existe un risque de perte de capital.

Comme évoqué précédemment, le profil de risque de l’épargnant ou de l’investisseur est étudié avant tout placement sur des unités de compte en assurance-vie. Le niveau de risque va dépendre des unités de compte sélectionnées, certaines permettent d’obtenir un rendement supérieur à celui du fonds en euros tout en veillant à proposer un risque maîtrisé.

L’assurance-vie en unités de compte est à proposer en priorité aux personnes suivantes :

  • Épargnants qui souhaitent faire fructifier leur argent avec des rendements plus attractifs que ceux proposĂ©s par les fonds en euros ;
  • Investisseurs qui ont la capacitĂ© financière d’assumer une perte en capital. Par exemple, un petit Ă©pargnant qui met un peu d’argent sur son assurance-vie tous les mois pour obtenir un complĂ©ment de revenus Ă  la retraite se verra conseiller en prioritĂ© le fonds en euros.

Ensuite, il reste possible d’envisager une autre solution pour les petits épargnants : l’assurance-vie multisupport qui permet de combiner fonds en euros et unités de compte. L’objectif restant de protéger votre épargne, vous pouvez placer plus d’argent sur un fonds en euros et moins en UC. Vous pouvez, par exemple, imaginer une répartition de type 80/20. Vous assurez la sécurisation de 80 % de votre épargne tandis que 20 % de vos fonds investis peuvent vous laisser espérer une plus-value intéressante. Cette grande flexibilité est l'un des avantages de l'assurance vie.

L’assureur peut vous proposer différentes options de gestion pour les contrats d’assurance-vie en unités de compte. Le contrat en gestion libre consiste à piloter vous-même votre contrat et effectuer les arbitrages nécessaires si vous estimez que vous devez changer vos supports d’investissement.

unite compte assurance vie risque

Unités de compte : gestion libre ou pilotée ?

La gestion sous mandat qui vous permet de déléguer la gestion financière de votre patrimoine. Les sociétés de gestion assurent elles-mêmes la répartition de vos actions et autres obligations pour diversifier vos placements et faire fructifier un capital selon le profil du souscripteur. Si cela impose des frais de gestion, c’est une solution à envisager pour sécuriser vos placements dans la mesure où une connaissance parfaite de l’évolution des marchés est nécessaire pour vous assurer que les sommes investies sont sur des supports attractifs.

La gestion pilotée consiste, cette fois, à gérer vous-même vos UC, des options d’arbitrage sont toutefois déclenchées automatiquement selon l’évolution de vos avoirs.

Enfin, la gestion profilée est une solution intermédiaire entre la gestion libre et la gestion déléguée.

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Questions fréquentes sur les unités de compte de l'assurance-vie

Quelles sont les meilleures unités de compte ?

Elles sont nombreuses et peuvent varier au fil des années, les rendements proposés à une date ne préjugent pas des résultats à venir. L’immobilier offre de bons rendements avec un niveau de risque raisonnable, on peut citer des SCPI telles qu’Activimmo, Almtixia Cendece XII ou encore Efimmo. N’hésitez pas à comparer les offres pour votre contrat d’assurance-vie et à contacter un expert Meilleurtaux Placement pour vous accompagner.

Pourquoi investir en unités de compte ?

L’avantage des unités de compte réside dans le rendement plus élevé qui est proposé par rapport au fonds en euros. C’est aussi une solution très intéressante si vous envisagez la diversification de votre capital. On dit toujours qu’il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier, cet adage s’applique tout particulièrement à un placement tel que l’assurance-vie en unités de compte.

Qu'est-ce qu'une assurance-vie en unités de compte ?

Il s’agit d’une assurance-vie multisupport qui permet d’investir votre épargne dans des actions, des obligations, etc. Vous investissez sur différents supports pour un rendement des fonds plus élevé.

Quelle est la fiscalité des unités de compte en assurance-vie ?

Comme pour tout support d’épargne en assurance-vie, les unités de compte permettent de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Vous n’avez pas de prélèvements sociaux ni d’imposition si vous n’effectuez pas de retraits. Les retraits sont moins fiscalisés après 8 ans de détention. De plus, l’assurance-vie, grâce à des abattements, permet d’optimiser votre succession.

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