Taux assurance vie

Appréciée des épargnants pour son régime fiscal favorable, l'assurance-vie est avant tout un contrat d'épargne. Le capital versé sur cette " enveloppe fiscale " est rémunéré au travers d'un taux variable suivant les placements, mais aussi les années. Faisons un point sur l’assurance-vie en 2021 et le comportement du marché en 2022.

Taux des fonds en euros : quel rendement en 2021 ?

Les taux de rendement des fonds en euros pour l’année 2021 seront connus en début d’année 2022. En attendant, les premières projections tablent sur un taux moyen autour de 1 %. La baisse des taux devrait ainsi se poursuivre, même si, comme chaque année, les meilleurs fonds en euros du marché offriront une meilleure rémunération de l’épargne garantie.

Taux d’assurance-vie en 2021 : bilan du marché ?

Pour 2021, le taux moyen des fonds en euros s’est fixé à 1,30 % selon les statistiques de la Fédération française de l’assurance. Un rendement stable par rapport à 2020 et en légère baisse par rapport à 2019 (1,50 % en moyenne).

Toutefois, le rendement moyen des fonds en euros englobe tous les contrats du marché, y compris les moins performants. Chez meilleurtaux par exemple, tous les contrats ne se valent pas.

• meilleurtaux Placement Vie (assuré par Suravenir) propose un taux d’assurance-vie à 1,3 % ;
• meilleurtaux Liberté Vie (assuré par Spirica) permet d’accéder à un fonds en euros « Nouvelle Génération ». Garanti à 98 % net de frais de gestion, il est plus diversifié qu’un fonds en euros « classique », c’est-à-dire davantage investi en immobilier, actions et capital-investissement (30 % environ, le reste étant investi en obligations). Il vise une performance supérieure à la moyenne du marché sur le long terme : objectif atteint en 2021, avec un taux servi de 1,65 % (taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux).
• il existe des contrats d’assurance-vie avec un fonds euro plus rémunérateur. En 2021, certains ont continué à servir un taux de 1,8 %, comme le fonds en euros Suravenir Opportunités (taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux), l’un des meilleurs taux d’assurance-vie du marché pour un fonds euros.

En ce qui concerne le rendement des fonds en unités de compte, il est beaucoup plus difficile à évaluer. Des critères très variés entrent en effet en ligne compte tels que la santé des marchés financiers, mais aussi les choix de gestion et d'arbitrage et le type d'actifs sur lesquels est placé le capital.

Historique des taux des fonds en euros depuis 2010

Source : Fédération Française de l’Assurance

La collecte du 1er trimestre 2022

L’année 2022 a commencé sur les chapeaux de roues. Nous ne saurons que l’année prochaine si cela augure d’un bon taux d’assurance-vie, mais il est vrai que, dès le mois de janvier 2022, la collecte est importante, à savoir 3 milliards d’euros, c’est 0,7 milliard de plus qu’en janvier 2021. Toujours sur ce premier mois de l’année 2022, la part d’UC (unités de compte) a représenté 40 %.

En février, la tendance est assez similaire avec une collecte de 2,9 milliards d’euros. À fin février, les encours des contrats d’assurance-vie atteignent 1 858 milliards d’euros.

Il est à noter également que l’épargne-retraite a le vent en poupe. En février 2022, 65 000 nouveaux assurés ont souscrit un PER auprès des compagnies d’assurance.

Quels taux attendre pour 2022 ?

Il n’est jamais simple d’anticiper les rendements éventuels d’un contrat d’assurance-vie, d’autant que les diversités de ces contrats d’assurance font varier le taux d’assurance-vie fortement de l’un à l’autre. Et c’est sans compter la différenciation entre le contrat monosupport et le contrat multisupport

D’autre part, les meilleures assurances-vie peuvent être impactées par un contexte économique et géopolitique. La crise du Covid-19 qui n’est pas achevée, la guerre en Ukraine sont autant de facteurs qui peuvent influencer les performances du fonds en euros ou des unités de compte.

Selon certains experts, les meilleurs contrats d’assurance-vie pourraient laisser espérer un taux de 1,7 %, soit 0,4 point de plus que la moyenne des principaux contrats en 2021, une moyenne qui pourrait rester stable en 2022. Cette stabilité du taux d’intérêt de l’assurance-vie pourrait s’expliquer par :

• La remontée du livret A à 1 % ;
• La hausse des taux obligatoires, notamment les emprunts de l’État ;
• Des réserves et plus-values latentes des assureurs à un haut niveau (21,7 % en 2021).

Toutefois, il reste complexe de préjuger des meilleurs taux d’assurance-vie en 2022 au regard d’une inflation forte.

Pourquoi souscrire une assurance-vie en 2022 ?

Les réponses à cette question sont aussi nombreuses que variées.

• Tout d'abord, une assurance-vie offre un maximum de souplesse en permettant de constituer un capital à son rythme.
• Ensuite parce que même si le rendement d'une assurance-vie en fonds euros est faible, le taux d’intérêt de l’assurance-vie reste très supérieur à celui d'autres produits tels que les livrets A, PEL ou LDD.
• Il faut également tenir compte que la part d'une assurance-vie placée en unités de compte reste intéressant. Certains supports dont ceux de certaines SCPI peuvent ainsi générer un gain annuel pouvant atteindre 5 %, et parfois plus.
• Un autre aspect favorable à l'assurance-vie est sa fiscalité avantageuse en cas de retrait partiel ou total ainsi que lors du dénouement du contrat. Pour un contrat détenu depuis plus de 8 ans, vous pouvez retirer jusqu'à 4 600 € d'intérêts (9 200 € pour un couple) totalement exonérés. La part de capital n'est quant à elle jamais taxée.
• Enfin, dans le cadre d'une succession le conjoint bénéficie d'une exonération totale. Concernant les autres héritiers, ils sont exonérés dans la limite de 152 500 € et ne le sont qu'à hauteur de 20 % jusqu'à 700 000 €. Il faut également prendre en compte la possibilité de désigner un tiers en tant que bénéficiaire, l'assurance-vie n'entrant pas dans la succession.

Bien sûr, il ne faut pas oublier que la perte en capital existe. Assurez-vous de trouver le juste milieu entre un taux d’intérêt de l’assurance-vie adapté à vos attentes et un risque de perte conforme à votre capacité financière et vos objectifs de placement. La diversification entre fonds euros et supports en unités de compte est une solution à envisager pour que votre capital investi soit mieux maîtrisé.

Tableau récapitulatif des droits de succession : 

Questions fréquentes sur le taux d’intérêt de l’assurance-vie

Quel est le taux d'intérêt d'une assurance-vie ?

Le taux d’assurance-vie moyen pour le fonds en euros était de 1,3 % en 2021, ce qui ne préjuge pas des rendements à venir. De plus, ce taux est une moyenne, certains contrats d’assurance-vie en euros sont plus rémunérateurs. Avec l’unité de compte, vous pouvez espérer un taux d’intérêt plus élevé qui est très variable selon les supports.

Quelle est l'assurance-vie qui rapporte le plus ?

Le taux de rendement peut varier d’une année sur l’autre et d’un placement à l’autre. Le meilleur taux d’assurance-vie est celui proposé par des unités de compte qui, en contrepartie, génèrent un niveau de risque plus élevé, un comparatif s’impose pour trouver le support le mieux adapté à votre profil.

Qu'est-ce qu'un bonus de rendement en assurance-vie ?

Il s’agit d’une majoration du taux d’assurance-vie. Cela permet de récompenser des assurés sur certains critères et de rendre les contrats plus attractifs pour se démarquer de la concurrence. Par exemple, certains doublent le taux pour un encours comportant plus de 50 % en UC.