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Appréciée des épargnants pour son régime fiscal favorable, l'assurance-vie est avant tout un contrat d'épargne. Le capital versé sur cette " enveloppe fiscale " est rémunéré au travers d'un taux variable suivant les placements, mais aussi les années. Faisons un point sur l’assurance-vie en 2021 et le comportement du marché en 2022.
Les taux de rendement des fonds en euros pour l’année 2021 seront connus en début d’année 2022. En attendant, les premières projections tablent sur un taux moyen autour de 1 %. La baisse des taux devrait ainsi se poursuivre, même si, comme chaque année, les meilleurs fonds en euros du marché offriront une meilleure rémunération de l’épargne garantie.
Pour 2021, le taux moyen des fonds en euros s’est fixé à 1,30 % selon les statistiques de la Fédération française de l’assurance. Un rendement stable par rapport à 2020 et en légère baisse par rapport à 2019 (1,50 % en moyenne).
Toutefois, le rendement moyen des fonds en euros englobe tous les contrats du marché, y compris les moins performants. Chez meilleurtaux par exemple, tous les contrats ne se valent pas.
En ce qui concerne le rendement des fonds en unités de compte, il est beaucoup plus difficile à évaluer. Des critères très variés entrent en effet en ligne compte tels que la santé des marchés financiers, mais aussi les choix de gestion et d'arbitrage et le type d'actifs sur lesquels est placé le capital.
Taux moyen des fonds en euros depuis 2010 | |
2010 | 3,40 % |
2011 | 3 % |
2012 | 2,90 % |
2013 | 2,80 % |
2014 | 2,50 % |
2015 | 2,30 % |
2016 | 1,90 % |
2017 | 1,80 % |
2018 | 1,80 % |
2019 | 1,50 % |
2020 | 1,30 % |
2021 | 1,30 % |
Source : Fédération Française de l’Assurance
L’année 2022 a commencé sur les chapeaux de roues. Nous ne saurons que l’année prochaine si cela augure d’un bon taux d’assurance-vie, mais il est vrai que, dès le mois de janvier 2022, la collecte est importante, à savoir 3 milliards d’euros, c’est 0,7 milliard de plus qu’en janvier 2021. Toujours sur ce premier mois de l’année 2022, la part d’UC (unités de compte) a représenté 40 %.
En février, la tendance est assez similaire avec une collecte de 2,9 milliards d’euros. À fin février, les encours des contrats d’assurance-vie atteignent 1 858 milliards d’euros.
Il est à noter également que l’épargne-retraite a le vent en poupe. En février 2022, 65 000 nouveaux assurés ont souscrit un PER auprès des compagnies d’assurance.
Il n’est jamais simple d’anticiper les rendements éventuels d’un contrat d’assurance-vie, d’autant que les diversités de ces contrats d’assurance font varier le taux d’assurance-vie fortement de l’un à l’autre. Et c’est sans compter la différenciation entre le contrat monosupport et le contrat multisupport
D’autre part, les meilleures assurances-vie peuvent être impactées par un contexte économique et géopolitique. La crise du Covid-19 qui n’est pas achevée, la guerre en Ukraine sont autant de facteurs qui peuvent influencer les performances du fonds en euros ou des unités de compte.
Selon certains experts, les meilleurs contrats d’assurance-vie pourraient laisser espérer un taux de 1,7 %, soit 0,4 point de plus que la moyenne des principaux contrats en 2021, une moyenne qui pourrait rester stable en 2022. Cette stabilité du taux d’intérêt de l’assurance-vie pourrait s’expliquer par :
Toutefois, il reste complexe de préjuger des meilleurs taux d’assurance-vie en 2022 au regard d’une inflation forte.
Les réponses à cette question sont aussi nombreuses que variées.
Bien sûr, il ne faut pas oublier que la perte en capital existe. Assurez-vous de trouver le juste milieu entre un taux d’intérêt de l’assurance-vie adapté à vos attentes et un risque de perte conforme à votre capacité financière et vos objectifs de placement. La diversification entre fonds euros et supports en unités de compte est une solution à envisager pour que votre capital investi soit mieux maîtrisé.
Tableau récapitulatif des droits de succession :
Avant 70 ans | Montant < 152 500 € | Montant > 152 500 € et/ou égale à 700 000 € | Montant > 700 000 € |
Montant des droits de succession | Exonération | 20 % de taxation (succession ouverte depuis 01/01/2014) | Taux de prélèvement : 31.25 % |
Le taux d’assurance-vie moyen pour le fonds en euros était de 1,3 % en 2021, ce qui ne préjuge pas des rendements à venir. De plus, ce taux est une moyenne, certains contrats d’assurance-vie en euros sont plus rémunérateurs. Avec l’unité de compte, vous pouvez espérer un taux d’intérêt plus élevé qui est très variable selon les supports.
Le taux de rendement peut varier d’une année sur l’autre et d’un placement à l’autre. Le meilleur taux d’assurance-vie est celui proposé par des unités de compte qui, en contrepartie, génèrent un niveau de risque plus élevé, un comparatif s’impose pour trouver le support le mieux adapté à votre profil.
Il s’agit d’une majoration du taux d’assurance-vie. Cela permet de récompenser des assurés sur certains critères et de rendre les contrats plus attractifs pour se démarquer de la concurrence. Par exemple, certains doublent le taux pour un encours comportant plus de 50 % en UC.
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