Assuré par :
Pilotage par l'assureur sur les conseils de
Marc Fiorentino
Et de son équipe
2,30 % Fonds
en euros
2022 net de frais de gestion hors
prélèvements sociaux et fiscaux
Les rendements passés ne préjugent
pas des rendements futurs
0,5 %Frais
de gestion
annuel sur les Unités de compte
Pour les autres frais
cf. Frais & Fonctionnement
Appréciée des épargnants pour son régime fiscal favorable, l'assurance-vie est avant tout un contrat d'épargne. Le capital versé sur cette " enveloppe fiscale " est rémunéré au travers d'un taux variable suivant les placements, mais aussi les années. Faisons un point sur l’assurance-vie en 2021 et le comportement du marché en 2022.
Le taux d’une assurance-vie correspond à l’argent qu’elle vous rapporte chaque année. On l’appelle aussi le rendement.
Le taux d’une assurance-vie vous permet donc de connaître sa rémunération.
Il se calcule en fonction des primes versées qui génèrent des intérêts, eux-mêmes pris en compte pour le calcul des nouvelles plus-values, l’année suivante.
Les taux des fonds euros proposés par les assureurs sont calculés en fonction :
Bien qu’ils soient garantis, les taux d’intérêt des fonds euros sont aujourd’hui très faibles. D’autres placements, comme le livret A, apparaissent désormais bien plus avantageux.
Afin d’améliorer le taux de rendement de son contrat d’assurance-vie, il est intéressant de ne pas investir uniquement sur un seul support. L’idéal est de choisir une assurance-vie multisupport dans le but de placer une partie de son capital dans des unités de compte.
Le contrat en fonds euros apporte une garantie de capital et de rémunération, mais son taux n’est jamais bien élevé. Les unités de compte sont plus risquées, mais affichent des rendements bien supérieurs aux fonds euros. Notamment si vous avez l’intention de conserver votre contrat pendant plusieurs années. La part investie dépend de votre profil d’épargnant. Nous vous conseillons de vous faire accompagner par les courtiers de Meilleurtaux afin de trouver la meilleure répartition pour votre assurance-vie.
Les fonds en euros restent le placement préféré des investisseurs. Sur un encours global de plus 1 800 milliards d’euros, la majorité (1 370 milliards) sont des fonds euros.
Si 73 % des assurances-vie sont des fonds euros, c’est car ce support garantit la protection du capital.
Pourtant, le taux du fonds euros ne cesse de baisser chaque année.
En 2021, le taux de rendement moyen des fonds en euros atteint son chiffre le plus bas : 1,1 %. En considérant le taux de l’inflation, qui était de 1,6 % en 2021, le rendement des fonds euros était donc négatif.
Les premières annonces sur les rendements des fonds euros pour l’année 2022 apparaissent. Les projections tablent sur un taux moyen compris entre 1,8 et 2 % nets. Cette remontée ne compense pas le taux d’inflation historique de 5,2 % enregistré sur l’année 2022. Ainsi, le rendement des fonds euros continue d’être négatif.
Notez que, comme chaque année, les meilleurs fonds en euros du marché offriront une rémunération plus importante de l’épargne garantie.
Pour 2021, le taux moyen des fonds en euros s’est fixé à 1,30 % selon les statistiques de la Fédération française de l’assurance. Un rendement stable par rapport à 2020 et en légère baisse par rapport à 2019 (1,50 % en moyenne).
Toutefois, le rendement moyen des fonds en euros englobe tous les contrats du marché, y compris les moins performants. Chez meilleurtaux par exemple, tous les contrats ne se valent pas.
En ce qui concerne le rendement des fonds en unités de compte, il est beaucoup plus difficile à évaluer. Des critères très variés entrent en effet en ligne de compte comme la santé des marchés financiers, mais aussi les choix de gestion et d'arbitrage et le type d'actifs sur lesquels est placé le capital.
| Taux moyen des fonds en euros depuis 2010 | |
| 2010 | 3,40 % |
| 2011 | 3 % |
| 2012 | 2,90 % |
| 2013 | 2,80 % |
| 2014 | 2,50 % |
| 2015 | 2,30 % |
| 2016 | 1,90 % |
| 2017 | 1,80 % |
| 2018 | 1,80 % |
| 2019 | 1,50 % |
| 2020 | 1,30 % |
| 2021 | 1,30 % |
Source : Fédération Française de l’Assurance
L’assurance-vie enregistre en début d’année 2022 une collecte positive, avec des résultats inédits : 3 milliards d’euros en janvier, soit 0,7 milliard de plus qu’en janvier 2021 et 2,9 milliards d’euros en février. Les mois suivants, la dynamique haussière se poursuit timidement.
0,5 milliard d’euros de collecte nette en septembre 2022 et 1,4 milliard en novembre, son meilleur niveau depuis 6 mois.
Fin novembre 2022, les encours des contrats d’assurance-vie sont de 1 856 milliards d’euros.
La part des cotisations en unité de compte reste stable à 39 % sur l’année.
Il est à noter que l’épargne-retraite a le vent en poupe. En février 2022, 65 000 nouveaux assurés ont souscrit un PER auprès des compagnies d’assurances. La hausse se poursuit en novembre avec 100 300 nouveaux assurés et 29 000 transferts de contrats vers des PER. Une progression de 28 % par rapport à 2021.
La Fédération française de l’assurance annonce ainsi que 3,7 millions d’assurés possèdent un PER en novembre 2022 pour un encours de 46,4 milliards d’euros.
Il n’est jamais simple d’anticiper les rendements éventuels d’un contrat d’assurance-vie. D’autant que les diversités de ces contrats d’assurance font varier le taux d’assurance-vie fortement de l’un à l’autre. Et c’est sans compter la différenciation entre le contrat monosupport et le contrat multisupport.
D’autre part, les meilleures assurances-vie peuvent être impactées par un contexte économique et géopolitique. La crise du Covid-19 qui n’est pas achevée, la guerre en Ukraine sont autant de facteurs qui peuvent influencer les performances du fonds en euros ou des unités de compte.
Selon certains experts, les meilleurs contrats d’assurance-vie pourraient laisser espérer un tauxsupérieur à 2 % en 2022. Une moyenne en hausse pouvant s’expliquer par :
Toutefois, il reste complexe de préjuger des meilleurs taux d’assurance-vie en 2022 au regard d’une inflation forte.
Les réponses à cette question sont aussi nombreuses que variées.
Bien sûr, il ne faut pas oublier l’existence de la perte en capital. Assurez-vous de trouver le juste milieu entre un taux d’intérêt de l’assurance-vie adapté à vos attentes et un risque de perte conforme à votre capacité financière et vos objectifs de placement. La diversification entre fonds euros et supports en unités de compte est une solution à envisager pour que votre capital investi soit mieux maîtrisé.
Tableau récapitulatif des droits de succession :
| Avant 70 ans | Montant < 152 500 € | Montant > 152 500 € et/ou égale à 700 000 € | Montant > 700 000 € |
| Montant des droits de succession | Exonération | 20 % de taxation (succession ouverte depuis 01/01/2014) | Taux de prélèvement : 31.25 % |
Le taux d’assurance-vie moyen pour le fonds en euros était de 1,3 % en 2021, ce qui ne préjuge pas des rendements à venir. De plus, ce taux est une moyenne, certains contrats d’assurance-vie en euros sont plus rémunérateurs. Avec l’unité de compte, vous pouvez espérer un taux d’intérêt plus élevé qui est très variable selon les supports.
Le taux de rendement peut varier d’une année sur l’autre et d’un placement à l’autre. Le meilleur taux d’assurance-vie est celui proposé par des unités de compte qui, en contrepartie, génèrent un niveau de risque plus élevé, un comparatif s’impose pour trouver le support le mieux adapté à votre profil.
Il s’agit d’une majoration du taux d’assurance-vie. Cela permet de récompenser des assurés sur certains critères et de rendre les contrats plus attractifs pour se démarquer de la concurrence. Par exemple, certains doublent le taux pour un encours comportant plus de 50 % en UC.
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