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Banques et assureurs vous parlent de l’assurance-vie pour placer votre argent. Si elle fait partie des placements préférés des Français, vous avez tout de même besoin de comprendre à quoi sert l’assurance-vie et comment elle fonctionne avant de vous lancer. Prenons le temps de vous expliquer tout ce que vous devez savoir sur cette épargne à long terme.

Qu'est-ce que l'assurance-vie ?

L’assurance-vie est un contrat d’épargne qui permet au souscripteur ou au bénéficiaire d’obtenir, à terme, un capital ou une rente. À ce titre, le fonctionnement de l’assurance-vie est double :

  • L’assurance en cas de vie : le souscripteur décide de récupérer son capital à tout moment ;
  • L’assurance en cas de décès : à la mort du souscripteur, le bénéficiaire se voit verser le montant épargné sur le contrat d’assurance-vie.

À quoi sert l’assurance-vie ?

À constituer un capital pour compléter ses revenus au moment de la retraite ou à bénéficier d’une solution pour mieux transmettre son patrimoine financier.

Avantages de l'assurance-vie

La souscription d’un contrat d’assurance-vie est intéressante à plusieurs titres :

  • Les versements sont libres : vous n’êtes pas contraint d’alimenter votre contrat d’assurance-vie chaque mois. Vous pouvez ouvrir un contrat et verser de l’argent lorsque vous recevez une prime, lorsque vous avez la possibilité d’épargner, lorsque vous recevez un héritage, etc. ;
  • Vous pouvez mieux transmettre votre argent : des abattements sont prévus afin que les bénéficiaires du contrat d’assurance-vie puissent hériter en limitant les droits de succession ;
  • Vous pouvez diversifier votre épargne : tandis que certains choisiront le fond en euros pour une épargne assurée, d’autres rechercheront une plus grande rentabilité avec des supports en unités de compte (UC). Vous pouvez aussi mixer les deux solutions ;
  • L’argent est disponible à tout moment : vous pouvez effectuer des retraits sans être contraint de clôturer votre assurance-vie ;
  • Le contrat d’assurance-vie n’est pas plafonné, c’est un parfait complément aux placements traditionnels tels que le livret A ;
  • Le fonctionnement de l’assurance-vie en fait un produit avantageux fiscalement, vous ne payez pas d’impôts tant que vous ne retirez pas d’argent ;
  • Au-delà de 8 ans de détention, vous bénéficiez d’une fiscalité de l'assurance vie avantageuse en cas de retrait.

Inconvénients de l'assurance-vie

Comme tout contrat, l’assurance-vie ne présente pas que des avantages :

  • Si le fonctionnement de l’assurance-vie semble, de prime abord, avantageux avec de l’argent disponible à tout moment, les retraits sont fiscalisés (prélèvements sociaux, impôt sur le revenu). Toutefois, cette fiscalité peut être allégée si vous privilégiez des retraits après 8 ans de détention ;
  • Si vous recherchez une meilleure rentabilité avec des supports en unité de compte, naturellement, le risque de perte existe. Vous devez trouver un niveau de risque adapté à votre profil, vos objectifs de placement et votre capacité à assumer une perte ;
  • Les frais de l’assurance-vie : différents frais sont appliqués sur un contrat d’assurance-vie. Frais de gestion, frais d’entrée, frais de sortie, frais d’arbitrage, frais de versement, la rentabilité de votre contrat d’assurance-vie peut être impactée. Toutefois, sachez que vous pouvez faire un comparatif des offres pour trouver un contrat plus avantageux ;
  • Le contrat d’assurance-vie ne peut être ouvert que par une personne physique. Pour une personne morale, vous devrez vous orienter vers un contrat de capitalisation.
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Comment fonctionne l'assurance-vie ?

Vous avez compris à quoi sert une assurance-vie. Il est important, avant de souscrire un tel contrat, de répondre à la question fondamentale : assurance-vie, comment ça marche ? Beaucoup d’entre vous se posent cette question, découvrez le fonctionnement de l’assurance-vie pour être certain qu’il fait partie des contrats d’assurance capables de répondre à vos objectifs de placement.

Souscrire une assurance-vie

Commençons par la souscription de votre contrat d’assurance-vie. Celle-ci peut se faire auprès de votre banque, tout simplement. Vous pouvez aussi vous adresser à votre assureur qui est en mesure de vous proposer des contrats d’assurance-vie.

Toutefois, si l’on revient un instant sur le fonctionnement de l’assurance-vie, n’oubliez pas que des frais sont appliqués et qu’ils imputent le capital constitué. Aussi, nous vous conseillons de comparer les offres et de privilégier les contrats d’assurance-vie en ligne. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’il est avéré que les frais sont plus faibles, ce qui vous permet d’obtenir une rentabilité plus importante de votre épargne. Les courtiers comme Meilleurtaux Placement proposent en général les meilleures assurance-vie.

Au moment de l’ouverture, vous remplissez un formulaire et choisissez :

  • Vos supports d’investissement ;
  • Le type de gestion ;
  • Le nom du bénéficiaire. Vous devez, à ce titre, rédiger une clause bénéficiaire qui permet, notamment si vous avez plusieurs bénéficiaires, de déterminer la répartition des fonds.
Souscrire une assurance vie en ligne

Les supports d'investissement de l'assurance-vie

Il existe deux compartiments dans l’assurance-vie, à savoir :

  • Les fonds en euros pour un capital garanti ;
  • Les unités de compte investies en parts de SCPI, FCP, SCI, etc. Le capital n’est pas garanti.

Vous vous demandiez à quoi sert l’assurance-vie ? C’est ici que l’on retrouve les deux raisons de souscrire une assurance-vie. Certains souhaitent épargner sur le long terme pour bénéficier d’un capital en cas de besoin. Ils choisiront alors le fond en euros qui garantit le capital placé. D’autres vont privilégier un support leur permettant de faire fructifier leur argent, avec le risque que cela comporte selon les fluctuations des marchés financiers. Simple épargnant, investisseur, l’assurance-vie s’adresse à deux profils bien différents.

Vous pouvez choisir une assurance-vie multisupport pour diversifier votre épargne. Ce qui est intéressant, toujours selon les profils, est de mixer les deux solutions offertes. Vous pouvez, par exemple, envisager de placer votre argent de la manière suivante : 70 % en fonds en euros pour éviter une perte en capital importante. 30 % seront investis sur des fonds en unités de compte pour augmenter la rentabilité de votre placement. Le courtier en assurance peut vous accompagner pour faire le meilleur choix selon votre profil financier, professionnel et personnel et vos objectifs pour votre patrimoine.

Les différents modes de gestion de l'assurance-vie

Comment fonctionne l’assurance-vie en termes de gestion ? Deux solutions vous sont offertes :

  • La gestion libre : c’est vous qui pilotez votre contrat d’assurance-vie. Cette option est à considérer pour une assurance-vie en euros ou si vous connaissez suffisamment les marchés financiers pour faire le meilleur choix en matière de supports financiers ;
  • La gestion pilotée : ce mode de gestion vous permet de bénéficier de l’expertise d’un conseiller et ainsi de faire des placements véritablement adaptés à votre profil et aux fluctuations des marchés. En revanche, cette solution impose des frais de gestion plus élevés qui peuvent toutefois être contrebalancés par les gains obtenus.
Notre assurance vie en gestion pilotée

Verser dans son assurance-vie

Le fonctionnement de l’assurance-vie est très avantageux en matière de versements. Au-delà d’un versement initial qui reste très raisonnable, l’assurance-vie propose des versements libres. En clair, vous pouvez verser de l’argent de manière régulière et automatique ou selon vos possibilités financières de manière ponctuelle.

Pour les versements ponctuels, consultez bien votre contrat, un minimum de dépôt peut être requis, il ne sera toutefois pas très élevé.

Pour des versements récurrents, vous pouvez choisir la périodicité :

  • Mensuelle ;
  • Trimestrielle ;
  • Semestrielle ;
  • Annuelle.

Questions fréquentes sur l’assurance-vie

Combien peut-on avoir d'assurances-vie ?

C’est l’un des avantages de l’assurance-vie, vous pouvez ouvrir plusieurs contrats. Cela vous permet de diversifier vos placements pour mieux préparer l’avenir.

Qui peut bénéficier d'une assurance-vie ?

L’assurance-vie peut bénéficier à tous. Avec la clause bénéficiaire, vous déterminez à qui vous souhaitez léguer votre capital. Il ne s’agit pas nécessairement de membres de votre famille. Notez toutefois que le conjoint survivant peut bénéficier d’une exonération des droits de succession, ce qui ne sera pas le cas de tous les bénéficiaires du contrat.

Quand souscrire une assurance-vie ?

Le contrat d’assurance-vie peut être souscrit à tout moment. Toutefois, le fonctionnement de l’assurance-vie et sa fiscalité incitent à souscrire tôt. Il est plus avantageux d’effectuer des retraits après 8 ans de détention, mieux vaut ouvrir un contrat d’assurance-vie rapidement, même si vous ne l’alimentez pas.

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