Chaque épargnant a son propre profil budgétaire. Certains disposent d’un revenu mensuel conséquent et préfèrent investir dans des placements à moyen ou long terme. D’autres ont un budget assez serré et optent pour des placements à court terme. En tout cas, le choix d’un support d’épargne est un élément déterminant pour éviter la frustration en cas d’événement imprévu.
Sachez qu’un épargnant rationnel se doit d’analyser quelques facteurs essentiels avant de prendre une décision de placement. Généralement, on ne néglige pas les variables telles que le montant du capital, la durée du placement, le taux de rendement attendu et l’ampleur du risque à prendre.
Le support d’épargne choisi dépend essentiellement du montant de votre capital. Vous n’avez pas droit à l’erreur car l’objectif est d’obtenir une garantie de placement et de bénéficier d’une exonération d’impôt sur les gains perçus.
Si vous avez un capital conséquent, vous pouvez placer une partie dans un support sûr comme les livrets d’épargne et une autre partie dans un contrat d’assurance vie.
La durée de votre investissement est aussi un élément non négligeable pour anticiper les retraits imprévus et pour éviter les pénalités.
La diversification de placement est également est une règle d’or en matière de gestion financière afin de compenser d’éventuelles pertes en termes de rendement. En plus, elle permet de mieux gérer le risque en optant pour un arbitrage optimal entre plusieurs classes d’actifs (actions, obligations, assurance vie, livrets, achat de biens, etc.).
Bref, il serait préférable de changer de support de placement en fonction de l’évolution de votre budget et la réalisation de vos projets.
Les placements disponibles à tout moment
Si vous prévoyez des dépenses régulières et que vous avez besoin de faire un retrait une ou deux fois par mois, optez pour un livret d’épargne.
En effet, malgré une rémunération assez faible (environ 0.75%), les gains sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Par exemple, le Livret A peut être utilisé pour une durée d’épargne très courte et il est possible d’effectuer des virements réguliers de son compte courant vers ce support.
Concernant le Plan d’épargne logement (PEL), il est aussi possible d’y retirer de l’argent à tout moment et les conditions sont renégociables. Cependant, sachez qu’un retrait qui a lieu avant 4 ans de souscription engendre une clôture automatique du PEL.
Entre 2 et 4 ans, les droits à prêts dont vous pourrez bénéficier diminueront à une certaine proportion. Un retrait avant deux années de placement entraînerait l’application d’un calcul des intérêts à un taux moins avantageux (0,5% actuellement).
Enfin, les comptes à terme offrent aussi une liquidité de placement mais la durée dépend de l’engagement de l’épargnant (1 an, 2 ans…). Cette option affiche une rémunération plus attractive par rapport au Livret A. Le retrait anticipé vous expose à un paiement de pénalités.
Les placements qui requièrent de la patience
Le placement en assurance-vie séduit de plus en plus les épargnants malgré la stagnation du taux de rendement des fonds en euros. Sur le plan fiscal, l’assurance vie est très intéressante au-delà de 8 années de placement. De surcroît, investir dans ce support permet de faire des économies en termes de frais d’entrée et sa performance est boostée par l’investissement en unités de compte.
L’épargnant n’aura rien à craindre car le capital investi sur les fonds en euros est garanti.
En ce qui concerne les SCPI, c’est un investissement flexible en matière de négociation, mais leur liquidité est très faible. Dans le cas où vous avez choisi une SCPI à capital variable, votre part peut être rachetée par la société émettrice à un prix qui vous permettra de dégager un surplus. Mais si vous avez opté pour une SCPI à capital fixe, vous aurez besoin de trouver un autre acquéreur.
Pour le fonds à formule, il requiert une vision assez élargie sur les horizons d’investissement possibles afin de bénéficier des gains supplémentaires et des garanties offertes.
