Attendue par de nombreux actifs souhaitant enfin profiter de leur liberté et réaliser des projets tels que des voyages, la retraite est aussi un moment qui interroge. L’âge de départ à la retraite évolue à la hausse et pourrait encore être modifié. Et la perte de salaire engendre une inquiétude majeure. Toutefois, n’oubliez pas qu’au-delà de la retraite de base et de la retraite complémentaire, il est possible d’envisager l’ouverture d’un PER pour constituer vous-même un capital. Il vous servira à obtenir un complément de revenus.
L'âge légal de départ à la retraite
L’âge légal de départ à la retraite n’est pas figé, il évolue depuis un certain nombre d’années. Une nouvelle réforme des retraites est d’ailleurs en cours. En attendant, aujourd’hui, l’âge légal pour prendre votre retraite est de 62 ans.
Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vous devez remplir les conditions suivantes :
- avoir 62 ans ;
- et respecter la durée de cotisation. Il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres défini selon votre année de naissance. Pour une personne née en 1960, le nombre de trimestres est de 167 contre 172 pour une personne née après 1973.
S’il existe un âge légal de départ à la retraite, cela ne signifie pas que tous iront jusqu’à 62 ans. Tandis que certains s’arrêteront avant, d’autres sont susceptibles de travailler jusqu’à 67 ans.
Au moment de partir à la retraite, les retraités perçoivent une pension du régime général ou de l’un des régimes spéciaux en France. En parallèle de l’assurance vieillesse, vous percevez un complément de votre retraite complémentaire (Agirc Arrco, par exemple).
Comment estimer mon âge de départ à la retraite ?
Chaque profil est différent lorsqu’il s’agit d’évoquer l’âge de la retraite. Si l’âge légal est de 62 ans, certains paramètres entrent en ligne de compte pour fixer l’âge réel de la retraite.
Si vous remplissez les conditions évoquées précédemment pour partir à la retraite à 62 ans, vous pouvez effectivement cesser définitivement votre activité professionnelle et toucher votre pension de retraite à taux plein. Mais vous pouvez aussi choisir de continuer à travailler. Cela s’adresse à deux catégories de personnes :
- les actifs qui ne souhaitent pas s’arrêter d’un coup et qui craignent de s’ennuyer à la retraite ou simplement qui adorent leur métier ;
- les actifs qui estiment que le montant de la retraite ne sera pas assez élevé. En continuant à exercer une activité professionnelle après l’âge légal de la retraite, vous bénéficiez d’une surcote ou majoration.
Si vous ne remplissez pas les conditions pour obtenir une retraite à taux plein à 62 ans, deux solutions s’offrent à vous également :
- continuer à travailler pour obtenir les trimestres nécessaires et bénéficier du taux maximum ou, à défaut, travailler jusqu’à 67 ans, l’âge butoir pour obtenir une retraite à taux plein pour les personnes nées après 1955 ;
- partir à la retraite malgré tout et bénéficier d’une minoration du montant de votre retraite. Attention, la réduction du montant des pensions dans cette situation est définitive.
Partir à la retraite avant l'âge légal
Il est possible de partir avant l’âge légal de la retraite sous certaines conditions.
La retraite anticipée pour carrière longue : pour partir à la retraite avant 60 ans, vous devez avoir cumulé au moins 5 trimestres avant 16 ans. Pour partir à 60 ans, vous devez avoir travaillé durant au moins 5 trimestres avant 20 ans.
La retraite anticipée pour les handicapés. Le handicap permet de partir à la retraite dès 55 ans sous certaines conditions :
- avoir réuni un certain nombre de trimestres ;
- réunir un nombre minimal de trimestres cotisés ;
- avoir été atteint d’un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 % durant les années d’assurance totales et les années d’assurance cotisées.
La retraite pour incapacité permanente s’adresse aux personnes :
- percevant une rente pour accident du travail avec un taux d’incapacité au moins égal à 20 % ;
- percevant une rente pour maladie professionnelle avec un taux d’incapacité au moins égal à 20 % ;
- percevant une rente pour maladie professionnelle ou accident du travail avec un taux d’incapacité permanente au moins égal à 10 % et inférieur à 20 %.
La retraite progressive. Il est possible d’aménager la fin de carrière. Une retraite provisoire est calculée sur la base de vos droits au moment de la demande et sera proportionnelle au travail effectué. Si vous travaillez à temps partiel durant 70 heures, votre retraite sera de 30 %. Vous devez remplir ces conditions :
- vous avez au moins 60 ans ;
- vous avez cotisé durant 150 trimestres au moins ;
- vous exercez une ou plusieurs activités à temps partiel.
Le compte professionnel de prévention permet de référencer les facteurs de risques professionnels et de cumuler des points pour valider des trimestres de majoration.
L’allocation des travailleurs de l’amiante concerne les actifs exposés à l’aimante durant leur carrière professionnelle. Il s’agit d’une allocation de cessation anticipée d’activité.
Anticiper son départ à la retraite en épargnant
Même si vous avez atteint l’âge légal de retraite et que vous avez cumulé assez de trimestres, cela ne signifie pas que votre pouvoir d’achat sera assez élevé pour vivre correctement, voire vous faire plaisir.
La liquidation des droits à la retraite auprès des caisses de retraite, à savoir la demande pour obtenir votre ou vos pensions de retraite, vous permet de connaître le montant exact de vos revenus futurs. Et, bien souvent, vous êtes déçu. Le montant de la retraite, rappelons-le, atteint seulement 50 % de votre salaire annuel moyen calculé sur les 25 meilleures années dans le secteur privé. Dans la fonction publique, le montant de la retraite est de 75 % du traitement indiciaire des 6 derniers mois d’activité. Certes, les retraites complémentaires viennent augmenter le montant de votre retraite, mais cela n’est pas toujours suffisant malgré tout.
N'attendez pas le moment de la retraite pour vous apercevoir que votre pension ne sera pas suffisante. D’une part, vous pouvez faire une simulation de retraite pour mieux envisager l’avenir. D’autre part, vous pouvez vous prémunir en épargnant pour la retraite.
Certains vont opter pour l’assurance-vie qui permet de se constituer un capital pour l’avenir. Toutefois, la solution la mieux adaptée pour compléter vos revenus à la retraite reste le PER (plan épargne retraite).
Le PER est une solution d’épargne que vous pouvez ouvrir même en début de carrière et alimenter selon vos possibilités financières. C’est un contrat qui, la plupart du temps, n’impose pas de minimum de versements chaque année. Vous pouvez y placer votre épargne, votre participation aux bénéfices, votre prime d’intéressement et autres primes perçues tout au long de votre carrière.
Au-delà de la constitution d’un capital qui sera versé en une fois ou sous forme de rente tout au long de votre retraite, le PER permet de réduire votre imposition immédiatement. Une partie de vos versements est en effet déductible (jusqu’à 10 % avec des plafonds).
Pour faire simple, les avantages du PER sont les suivants :
- sortie en capital ou sous forme de rente (ou un mélange des deux solutions) ;
- réduction d’impôt à l’entrée avec des cotisations déductibles ;
- possibilité de débloquer les fonds en cas d’achat d’une résidence principale ;
- avantages fiscaux à la sortie si vous avez choisi de ne pas déduire vos cotisations ;
- pas de fiscalité sur les gains tout au long du contrat ;
- portabilité des anciens contrats vers un PER ;
- possibilité de désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès ;
- pas de versement minimal chaque année.
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Questions fréquentes sur le départ à la retraite
Quel est l'âge légal de départ à la retraite ?
L’âge légal de départ à la retraite est de 62 ans. Toutefois, sous certaines conditions, il est possible d’envisager une retraite plus tôt ou de partir plus tard si vous souhaitez continuer à travailler.
Comment connaître mon âge de départ à la retraite ?
Pour le connaître, des outils de simulation sont disponibles sur internet. Vous pourrez en même temps avoir une première idée du montant de votre pension.
Qui peut bénéficier d'une retraite anticipée ?
La retraite anticipée s’adresse aux travailleurs qui ont validé 5 trimestres avant 20 ans.