Assurance vie ou Livret A ? Le match est relancé depuis le 1er août et la hausse du taux du livret réglementé, atteignant 2% net d’impôts. Difficile de départager ces deux produits d’épargne tant les critères sont vastes : rendement, plafond maximal autorisé, évaluation du risque, montant des frais ou encore accessibilité de l’argent placé... Tout dépend où vous souhaitez placer le curseur.
Face à un taux d’inflation dépassant désormais 6%, il est légitime de se demander où placer son argent pour atténuer l’impact de la hausse des prix. Si vous hésitez entre le fonds en euros de votre assurance vie ou le Livret A, quelques éléments pourraient faire pencher la balance. À moins que vous ne souhaitiez combiner ces produits d’épargne ?
Quel rendement offrent ces produits d’épargne ?
Si l’on compare le best-seller des livrets réglementés avec le fond en euros de votre assurance vie sur l’ensemble de l’année 2022, il est difficile de faire un choix. Certes, le Livret A a été revalorisé à 2% depuis le 1er août. Mais son rendement annuel sera en réalité de 1,375%, car il faut prendre en compte sa plus faible rémunération au 1er semestre 2022.
Côté assurance vie, votre fonds en euros vous a rapporté en moyenne 1,3% d'intérêts sur l'année 2021. À cela, vous devez retirer 17,2% de prélèvements sociaux. Résultat ? Le Livret A gagne la partie, mais de peu. D’autant plus que, comme le souligne Cyril Blesson, associé au sein du cabinet spécialisé PAIR Conseil, “l'écart se réduira” à l’avenir car “l'augmentation du taux des livrets réglementés, qui va se poursuivre en 2023, va doper les rendements de l'assurance vie”. Elle pourrait ainsi atteindre 1,7% voire 1,9%, dès 2022. De quoi partir sur un quasi match nul.
Livret A vs fond en euros : lequel est le plus onéreux ?
Après le rendement, parlons coûts. Et à ce jeu-là, le différentiel est de taille. Toutes les opérations de gestion du Livret A (ouverture ou clôture de compte, renflouement de ce dernier) sont gratuites. Concernant l’assurance vie en revanche, il existe différents frais, récapitulés par MoneyVox. Il s’agit de frais d'adhésion, d'entrée ou sur versement, frais de gestion, d'arbitrage, majoration pour gestion pilotée, frais de rente, etc. Difficile toutefois d’évaluer leur montant, car il varie selon les assureurs. En un mot : négociez !
Où pouvez-vous placer le plus d’argent ?
Sur votre contrat d'assurance vie, vous pouvez placer en illimité et sur autant de contrats que vous le souhaitez. Ce n’est pas le cas pour le Livret A, dont le plafond maximal est fixé à 22 950 euros, sachant que vous ne pouvez ouvrir qu’un seul compte. À ces 22 950 euros, viendront ensuite s’ajouter les intérêts générés.
Sur quel produit votre épargne est-elle la plus rapidement disponible ?
Alors que l’argent placé sur votre fonds en euros sera disponible sous 2 à 10 jours en fonction de la réactivité de votre assureur, vous êtes autonome concernant la gestion de votre Livret A. Ainsi, vous pouvez effectuer un simple virement de la somme souhaitée, qui arrivera dans l’heure sur votre compte courant. Un avantage certain côté Livret A si vous avez besoin de fonds rapidement.
Quid de la diversification des risques ?
Le fonds en euros n'est qu'un support parmi d'autres au sein d'un contrat d'assurance vie. En effet, ce dernier vous permet également de placer votre argent sur les unités de compte, plus risquées, mais potentiellement plus rémunératrices. Sur le Livret A, qui est un support d’épargne de précaution, il n’existe pas diversification des investissements comparable.
Chacun de ces produits d’épargne présente donc des avantages et des inconvénients. Ainsi, si vous en avez la possibilité, pourquoi ne pas cumuler le Livret A et l’assurance vie ?
