Retraite : Quel montant de pension pour une retraite tranquille ?

Selon la dernière étude publiée par la DREES fin 2024, la France compte plus de 17 millions de retraités, lesquels touchent en moyenne une pension de 1 626 euros bruts par mois. Ce montant de pension est-il suffisant pour profiter de sa retraite ? En faisant la somme des différentes dépenses des retraités, c’est très loin d’être évident…

Une retraite moyenne de 1 626 euros

1 626 euros bruts par mois : voilà ce que touchaient en moyenne les quelque 17 millions de retraités français comptabilisés dans la dernière étude « Les retraités et les retraites — Édition 2024 », publiée par le service statistique du ministère des Affaires sociales (DREES).

Chaque année, près de 745 000 personnes liquident leur droit à la retraite et obtiennent une pension de base à laquelle s’ajoute la retraite complémentaire. La pension moyenne de droit direct, de 1 626 euros bruts mensuels, a augmenté de 5,4% en euros courant mais a baissé de 0,4% par rapport à l’année précédente, en euros constants.

Cette baisse notable s'explique par :

• Un contexte d’inflation généralisé en France ;
• Une forte augmentation des prix de la consommation sur la même année ;
• Une perte de pouvoir d’achat globale.

Le montant moyen de la retraite en France est encore très inégal selon le sexe des retraités. Cet écart est « en baisse continue depuis 2004 », où il atteignait 50% contre 38,1%, selon les dernières données publiées par la DREES fin 2024. L’écart est plus faible si l’on prend en compte les pensions de réversion (23,1%).

Le montant des pensions est variable selon les régimes. Le régime général d’assurance vieillesse est différent de celui des régimes spéciaux. Pour mémoire, le calcul de la pension est différent pour chaque régime.

• CNAV (régime de base du secteur privé) et MSA (régime de base du secteur agricole) : 50% du salaire moyen sur les 25 meilleures années.
• AGIRC-ARRCO (complémentaire retraite du secteur privé) : nombre de points acquis x valeur du point.
• Régimes spéciaux (quelques exemples) :
• CANSSM (employés des mines) : nombre de trimestres validés dans le régime x valeur du trimestre à la date d’effet de la retraite x un coefficient de majoration variable suivant l’année de liquidation.
• CNIEG (industries électriques et gazières) : Salaire détenu depuis au moins 6 mois x 75 % x (durée validée IEG/durée requise) x coefficient de décote ou de surcote.
• ENIM (Marine) : nombre d’annuités x 2 % x Salaires forfaitaires de la catégorie.

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L’âge moyen de départ à la retraite

Selon les chiffres de l’Assurance retraite arrêtées à fin 2024, l’âge de départ à la retraite moyen est de 63,3 ans contre 62,7 cinq ans plus tôt en 2019 (hors retraite anticipée).

Depuis le 1er septembre 2023 et la réforme des retraites, l’âge légal du départ à la retraite est progressivement augmenté de 3 mois par an jusqu’en 2030, passant ainsi de 62 ans à 64 ans. L'âge du départ à la retraite dépend de différents facteurs tels que l’année de naissance et le nombre de trimestres validés.

Pour certains, même en ayant atteint l’âge légal de la retraite, ils n’ont pas le nombre de trimestres requis et ne peuvent prétendre au taux plein. Dans cette situation :

• soit ils partent à la retraite, mais le montant de la pension est décoté ;
• soit ils continuent leur activité pour avoir d'une indemnité de départ à la retraite plus élevée.

Selon une étude de l’Institut de recherches économiques et sociales (IRES) de 2022, il fallait 1 634 euros par mois, à une personne seule retraitée, pour « vivre décemment ». Le montant était de 1 424 euros par mois en 2014. Les études prennent comme hypothèse de base que le retraité est détenteur de sa résidence principale.

« Vivre décemment » signifie disposer chaque mois d’une somme d’argent suffisante pour vivre. Cette somme combine à la fois un « revenu minimum » permettant de faire face aux nécessités de la vie quotidienne (se loger, se nourrir, pouvoir accéder à la santé…) et ce qu’il faut pour participer à la vie sociale (partir en vacances, avoir une voiture, s’accorder quelques loisirs, inviter des amis, offrir des cadeaux…).

Les plus grosses dépenses sont l’alimentation, le transport et la santé. Le logement vient lui en quatrième position, alors que les simulations ont été faites avec des retraités propriétaires de leur résidence principale. Donc sans loyer à payer…

Avec un loyer à payer, le budget logement peut doubler, voire tripler. Aujourd’hui, trois ans après l’étude de l’IRES, avec une pension mensuelle moyenne de 1 626 euros (8 euros de moins que le minimum nécessaire indiqué par le rapport) et l’inflation actuelle, le retraité « moyen » a un budget très serré pour « vivre décemment ».

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Le niveau de vie des retraités

Selon le dernier rapport de la DREES d’octobre 2024, les retraités en France avaient un niveau de vie médian légèrement supérieur à celui de l’ensemble de la population, avec un revenu médian de 1 970 euros par mois contre 1 930 euros pour les actifs. Bien que leurs pensions soient généralement inférieures aux revenus des actifs, les retraités bénéficient d'une situation plus favorable, car ils ont moins souvent des enfants à charge.

Les retraités sont moins représentés parmi les 20% les plus pauvres et leur taux de pauvreté est plus faible (10%) que celui de l’ensemble de la population (14,5%).

Selon les derniers relevés de l’OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques), le taux de remplacement net des pensions est de 71,9%. Il correspond au rapport entre la pension moyenne et les salaires perçus pendant la vie active.

Les différences de pensions entre les secteurs public et privé

Les salariés du secteur public partis à la retraite en 1938 voyaient leur taux de remplacement atteindre les 80% contre 79,1% pour ceux du secteur privé. Ce pourcentage n’a fait que baisser par la suite jusqu’à atteindre 73,8% pour les personnes nées en 1950. Pour le secteur privé, ce taux a également baissé continuellement pour les personnes nées en 1948 et avant, avant de remonter légèrement pour les personnes nées en 1950 afin d’atteindre 74,8%.

Les différences avec les autres pays

À titre d’exemples, basés sur le taux de remplacement net futur des régimes obligatoires pour une personne entrant sur le marché du travail en 2022 à l'âge de 22 ans à salaire moyen, dans l’UE (Données OCDE – Panorama des pensions 2023) :

• Les “meilleurs” élèves sont le Portugal (98,8%), les Pays-Bas (93,2%) et la Grèce (90%).
• Les “pires” élèves sont l’Irlande (36,1%), l’Estonie (34,4%) et la Lituanie (28,9%).
• Nos voisins frontaliers, l’Allemagne (55,3%), l’Espagne (86,5%), la Belgique (60,9%), le Luxembourg (62,4%) et l’Italie (82,6%).

Les Français ont conscience du problème des retraites...

Selon le baromètre de février 2025 « Les Français, l’épargne et la retraite » :

• 77% des Français se déclarent inquiets par rapport à leur retraite.
• 78% craignent de ne pas avoir assez d’argent pour vivre,
• 59% des personnes non retraitées pensent qu’elles n’auront pas les revenus nécessaires pour vivre correctement.

66% des personnes interrogées n’ont aucune idée du montant qu’ils percevront. Le chiffre est en hausse par rapport à l’année 2024. Le calcul de la retraite est complexe. La réforme des retraites et les vastes débats autour n’ont pas réussi à rendre le sujet plus clair pour les Français.

Cela s’explique en partie par une autre raison. Le montant moyen de la retraite en France n’est qu’une indication. Chaque cas est spécifique entre l’année de naissance, le nombre de trimestres cotisés, les revenus, l’âge légal de départ à la retraite, etc.

... mais n'épargnent pas assez pour leur retraite

Le pire c'est surtout que, bien que les Français aient conscience du problème qui se posera à leur retraite, selon une étude IFOP publiée en février 2025, 42% des Français ne s’intéressent pas à l’actualité sur l’épargne et les produits financiers, 53% d’entre eux ne possèdent d’ailleurs pas de produits d’épargne spécialisés.

En effet, depuis 2022 le pourcentage des personnes interrogées qui préfèrent dépenser pour profiter du moment présent ne cessait d’augmenter, ne sachant pas de quoi sera fait l’avenir. En revanche, en 2025, la tendance commence à s’inverser.

Pour préparer l’avenir, les Français se tournent majoritairement vers des placements qui rapportent peu, mais qui sont peu risqués. Ils préfèrent la liquidité à la rentabilité, c’est pourquoi les placements privilégiés sont l’assurance-vie et les livrets traditionnels (livret A, LDDS, etc.).

Quand 37% des personnes interrogées jugent que l’assurance-vie est le meilleur produit d’épargne, seuls 15% pensent que c’est le cas du PER (plan épargne retraite).Pourtant, au regard du montant moyen de la retraite en France et des besoins des Français, cette épargne débloquée sous forme de capital ou de rente viagère à la retraite pourrait être un véritable plus.

Ainsi, pour justifier la détention d’un produit d’épargne retraite, les Français interrogés indiquent vouloir :

• Constituer une épargne de précaution : 59% (52% en 2024).
• Préparer leur retraite : 28%.
• S’assurer contre le risque de dépendance : 21%.
• Epargner pour aider leurs enfants ou petits-enfants : 19%.
• Financer un achat important (véhicule, mobilier...) : 15%.
• Financer l’achat d’un bien immobilier : 13%.

Les Français ont conscience du fait que, malgré leurs cotisations, leur pension de retraite sera faible ou, a minima, pas au niveau de leurs besoins. Pourtant, malgré des droits à la retraite jugés trop faibles, ils envisagent de partir à la retraite avec un montant annuel moyen de 1 626 € qui ne comblera pas leurs dépenses.

On le dit et on le répète, pour ne pas subir une chute importante du niveau de vie lors du départ à la retraite, il n'y a pas 36 solutions : il faudra soit travailler le plus tard possible pour éviter une décote sur la pension, soit épargner dès maintenant pour se construire un complément de revenus notamment en souscrivant un Plan Épargne Retraite.

Retraite moyenne et retraite médiane en France

Il existe une différence entre :

• la retraite moyenne : elle se calcule en additionnant les montants perçus par tous les retraités divisés par le nombre de personnes touchant une pension retraite. Selon la DREES (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques), la pension moyenne brute est de 1 626 € par mois. Cela représente environ 1 512 € net.
• la retraite médiane : elle correspond au montant situé exactement entre les revenus des 50 % des retraités les plus fortunés et les revenus des 50 % des retraités les plus pauvres. La DREES estime ce chiffre à 1 970 € brut par mois, selon son dernier rapport.

Des écarts entre les retraites moyennes des hommes et des femmes

Encore selon les chiffres les plus récents à 2025, publiées par la DREES, il est possible de noter un écart significatif entre les pensions de retraite des hommes et des femmes. Ainsi, la pension des femmes retraitées est inférieure de 38% à celle des hommes. L’écart s’affaiblit lorsque la pension de réversion est prise en compte. Il est alors de 26%.

La pension de retraite moyenne s’élève ainsi à :

• 1 268 € pour les femmes ;
• 2 050 € pour les hommes.

Questions fréquentes sur la retraite moyenne en France

Quelle est la retraite moyenne nette en France ?

La pension de retraite moyenne en France est d’environ 1 626 euros bruts par mois. Après déductions fiscales et sociales, cela représente environ 1 512 euros net. Ce montant varie en fonction des régimes de retraite, du nombre de trimestres cotisés, et du statut du retraité.

Quel est le montant d'une bonne retraite en France ?

Une retraite confortable dépend de plusieurs critères, mais pour vivre "décemment", il faut environ 1 634 euros par mois. Cela prend en compte les dépenses de base, comme l'alimentation, le logement, et la santé, tout en permettant d’avoir un peu de marge pour des loisirs ou des vacances.

Qui touche 3 000 euros de retraite ?

Les retraités ayant des pensions supérieures à 2 000 euros par mois représentent environ un retraité sur quatre. Atteindre 3 000 euros par mois est assez rare et concerne généralement ceux ayant eu des carrières longues avec des salaires élevés, ou ceux bénéficiant de pensions issues de régimes spéciaux ou complémentaires importants.