Chaque année, le baromètre réalisé par Ipsos pour le Cercle des Épargnants permet de mesurer le rapport des Français à l’épargne et à la retraite. L’édition 2026 confirme un paradoxe déjà observé ces dernières années : les Français restent profondément attachés à l’épargne, mais leurs comportements et leurs priorités évoluent sous l’effet d’un climat économique incertain et d’une défiance croissante envers l’avenir du système de retraite.
Cette édition met ainsi en lumière ce que plusieurs analyses qualifient de « contradictions de l’épargne française » : un niveau d’inquiétude très élevé, une volonté d’épargner en hausse… mais des choix d’investissement toujours très prudents.
Une culture de l’épargne profondément ancrée
Le premier enseignement du baromètre est la solidité du réflexe d’épargne. L'intention d'épargner se maintient à un niveau historiquement haut, tandis que l’intention de puiser dans ses réserves recule fortement.
Cette épargne reste massivement orientée vers des produits sécurisés. Le Livret A en est l’illustration la plus frappante : 86 % des Français en possèdent un, ce qui en fait de très loin le placement le plus répandu. L’assurance-vie reste également très présente, détenue par environ 4 Français sur 10. Cette prédominance des supports garantis s’explique par leur fonction première : l’épargne sert avant tout à se protéger contre les aléas. Plus de 60 % des Français déclarent épargner pour faire face aux imprévus. Cependant, si le Livret A demeure incontournable pour l’épargne de précaution, son attractivité s’est nettement érodée. Son taux a en effet subi plusieurs baisses successives, divisé par deux en l’espace d’un an, réduisant fortement son intérêt pour placer à moyen ou long terme. Autrement dit, s’il reste parfaitement adapté pour constituer une réserve de sécurité immédiatement disponible, il ne permet plus réellement de protéger le pouvoir d’achat de l’épargne dans la durée.
Dans ce contexte, de plus en plus d’épargnants cherchent des solutions capables de concilier sécurité et performance. C’est notamment le cas des contrats d’assurance-vie pour lesquels des offres à taux boosté sur le fonds en euros, placement à capital garanti, ont été mises en place par certains assureurs.
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Cette offre permet aux épargnants d’optimiser le rendement de leur épargne via un fonds en euros solide, et sans renoncer à la performance.
Une épargne de plus en plus défensive face aux incertitudes
Si l’attachement à l’épargne reste stable, ses motivations évoluent nettement. Le contexte économique joue un rôle déterminant : inflation, tensions géopolitiques, niveau de la dette publique et incertitudes budgétaires renforcent un sentiment d’insécurité financière. Ainsi, 56 % des Français déclarent avoir modifié leurs choix d’investissement en raison de la situation économique.
Cette évolution se traduit par un renforcement de l’épargne de précaution :
- 44 % affirment épargner davantage qu’auparavant,
- 40 % privilégient désormais les placements sûrs,
- et 12 % dépensent plus car leur épargne pourrait avoir moins de valeur demain.
Cette prudence s’accompagne d’un sentiment de fragilisation économique. Une majorité estime qu’il est aujourd’hui plus difficile qu’il y a vingt ans d’épargner, d’accéder à la propriété ou de préparer sa retraite. Ces chiffres traduisent une tension croissante entre deux réalités : les Français savent qu’ils doivent investir sur le long terme, mais restent attachés à la sécurité immédiate.
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Une inquiétude massive et durable sur les retraites
La question des retraites constitue aujourd’hui le principal moteur de transformation des comportements d’épargne. Le baromètre révèle un niveau d’anxiété particulièrement élevé : 81 % des Français se disent inquiets pour l’avenir du système de retraite, un niveau en hausse ces dernières années.
Cette inquiétude est encore plus forte chez les jeunes générations :
- 72 % des moins de 35 ans n’ont pas confiance dans leur future pension,
- et environ 60 % des actifs craignent de manquer de revenus à la retraite.
Au-delà du système lui-même, les Français s’inquiètent également de son financement : 86 % redoutent l’impact de la dette publique sur l’avenir des retraites.
Ce climat nourrit une perception de déclassement économique :
- 68 % jugent qu’il est plus difficile de devenir propriétaire qu’il y a vingt ans,
- 66 % qu’il est plus difficile de préparer sa retraite.
Face à ces inquiétudes, une prise de conscience s’installe progressivement : une majorité des Français estime désormais qu’il faudra compléter sa retraite par une épargne personnelle.
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Le paradoxe français : vouloir préparer sa retraite… sans prendre de risque
C’est l’un des enseignements les plus marquants du baromètre : les Français expriment une inquiétude forte pour leur retraite, mais leurs choix d’investissement restent très prudents.
Cette contradiction se traduit par plusieurs constats :
- les placements garantis continuent de dominer largement les portefeuilles,
- la prise de risque reste très limitée,
- et l’épargne de long terme demeure sous-utilisée.
Ce paradoxe s’explique notamment par une aversion historique au risque financier et une méconnaissance persistante des solutions d’investissement à long terme.
Le PER s’impose progressivement comme le produit retraite de référence
Dans ce contexte, l’épargne retraite gagne progressivement en importance. Le Plan d’Épargne Retraite devient désormais le produit jugé le plus efficace pour préparer la retraite. 26 % des Français le citent en priorité, devant l’assurance-vie (24 %) et le Livret A (19 %). Cette évolution marque un tournant : ces trois dernières années, le Livret A occupait la première place.
La part des Français pour qui les arguments mis en avant pour l’adhésion à un PER ont convaincu est relativement élevée : 60 % ont été convaincus.
Pour les répondants à l’enquête, les atouts en tête sont :
- La possibilité à la retraite de choisir si on souhaite recevoir un capital, une rente ou les deux,
- L’avantage fiscal sur les versements (les sommes versées peuvent réduire le revenu imposable),
- Le déblocage anticipé dans certains cas exceptionnels : si les sommes versées sont censées être bloquées jusqu’à l’âge de la retraite, pour des situations précises elles peuvent être déblocées (achat de la résidence principale, invalidité…).
Le PER s’impose ainsi progressivement comme un pilier de la préparation de la retraite, en répondant à des attentes clés pour les épargnants.
Un besoin d’accompagnement toujours central
Malgré la digitalisation du secteur financier, les Français restent très attachés au conseil humain pour leurs décisions patrimoniales.
Pour leur épargne, ils font confiance en priorité :
- à leur banque pour environ 44 % d’entre eux,
- aux conseillers financiers pour près d’un tiers,
Dans le même temps, les usages évoluent rapidement : 40 % des Français ont déjà utilisé une intelligence artificielle conversationnelle, mais malgré cette familiarisation croissante, les Français restent majoritairement sceptiques quant au potentiel de l'IA pour aider à la prise de décisions financières. Parmi les principales inquiétudes : la sécurité des données et les informations erronées. Ces technologies permettent de mieux comprendre les options disponibles, mais le véritable accompagnement pour construire une stratégie adaptée reste celui d’un conseiller.
Prendre rendez-vous avec un conseiller permet de transformer ces informations en solutions concrètes, de faire le point sur sa situation et de mettre en place une stratégie d’épargne cohérente avec ses objectifs de long terme.
Une transformation silencieuse des comportements d’épargne
Au final, ce baromètre met en évidence une mutation profonde mais progressive. Les Français restent très attachés à l’épargne, mais leurs motivations évoluent sous l’effet des incertitudes économiques et du contexte des retraites. L’épargne n’est plus seulement un outil de sécurité immédiate : elle devient un levier d’anticipation face aux risques futurs.
La préparation de la retraite s’impose progressivement comme un objectif structurant. Dans ce contexte, l’enjeu n’est plus d’épargner davantage, mais d’épargner mieux. Autrement dit, il ne s’agit plus simplement d’accumuler une épargne de précaution, mais de l’orienter vers des solutions réellement adaptées aux objectifs de long terme, en particulier la retraite. Cela passe par une diversification progressive des placements, une meilleure compréhension des horizons d’investissement et un accompagnement personnalisé permettant d’arbitrer entre sécurité, rendement et fiscalité. Plus que jamais, la qualité de la stratégie d’épargne devient déterminante pour sécuriser durablement le niveau de vie futur.
Communication à caractère promotionnel
* Les taux de rendement sont communiqués nets de frais annuels de gestion et brut de prélèvements fiscaux et sociaux.
Les taux de rendement passés ne préjugent pas des taux de rendement futurs.
À compter du 1er janvier 2027, les sommes investies sur le fonds en euros du contrat d'assurance vie Meilleurtaux Essentiel Vie et ayant bénéficié du bonus au 31/12/2026 seront valorisées dans les conditions prévues au règlement mutualiste du contrat d'assurance vie Meilleurtaux Essentiel Vie.
Seule la part du/des versement(s) effectué(s) entre le 12/01/2026 et le 30/06/2026 affectée au fonds en euros du contrat d’assurance vie Meilleurtaux Essentiel Vie dans le cadre de l’offre bénéficiera du bonus.
En cas d’arbitrage sortant vers le fonds euros ou de rachat partiel, le bonus de +1,50 % est conditionné par le maintien du taux minima d’unités de compte de 30% constaté au 31/12/2026.
Afin de bénéficier de l'offre, les versements ne doivent pas provenir d'un rachat effectué sur un contrat La France Mutualiste.
Les désinvestissements, issus d’un rachat partiel ou d’un arbitrage, viennent en priorité réduire le montant concerné par le bonus qui est alors calculé au prorata du montant dégrévé des désinvestissements.
Le bonus de 1,50 % ne s’appliquera pas dans le cas d’un rachat total réalisé sur le contrat dans la période d’éligibilité.
Les versements provenant d’un rachat effectué sur un contrat assuré par La France Mutualiste ou d’un transfert interne (loi Pacte, amendement Fourgous) ne sont pas éligibles à cette opération commerciale.
Meilleurtaux Essentiel Vie est un contrat individuel d’assurance vie de type multisupports distribué par Meilleurtaux Placement et assuré par La France Mutualiste - Mutuelle nationale de retraite et d’épargne soumise aux dispositions du Livre II du Code de la mutualité, immatriculée au répertoire SIRENE sous le n° SIREN 775 691 132 - Siège social : Tour Pacific, 11-13 cours Valmy - 92977 Paris La Défense Cedex.
Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte et en euros.
Pour la part investie en Unités de Compte, les montants investis ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
Les caractéristiques principales du contrat Meilleurtaux Essentiel Vie et de ses différentes options d’investissement sont exposées dans le Document d’Informations Clé et les Documents d’Informations Spécifiques disponibles sur placement.meilleurtaux.com ou sur le site de l’Assureur.
