L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français, alliant souplesse, fiscalité avantageuse et transmission facilitée. Mais une question revient souvent : est-il possible de détenir plusieurs contrats d'assurance vie ? La réponse est oui, et c’est même conseillé dans de nombreuses situations.
Avoir plusieurs contrats permet non seulement d’optimiser sa stratégie patrimoniale, mais aussi de s’adapter à ses projets de vie et aux évolutions des marchés financiers. Découvrons ensemble pourquoi et comment multiplier les assurances vie peut s’avérer judicieux.
L’essentiel à savoir
- Avoir plusieurs assurances vie est tout à fait légal et recommandé : il n’existe aucune limite au nombre de contrats que vous pouvez détenir, chacun étant indépendant juridiquement et fiscalement.
- Cette stratégie permet de diversifier et personnaliser sa gestion patrimoniale : vous pouvez adapter chaque contrat à un objectif (retraite, transmission, projet, etc.), choisir différents supports et modes de gestion, et moduler les clauses bénéficiaires.
- Certains abattements sont cumulables : c’est le cas de celui jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans.
- Attention aux frais et à la gestion administrative : multiplier les contrats implique une vigilance sur les frais (entrée, gestion, arbitrage) et une organisation rigoureuse, surtout si les contrats sont répartis chez différents assureurs.
- La transmission est facilitée et plus souple : vous pouvez désigner des bénéficiaires différents pour chaque contrat et ajuster les clauses en fonction de l’évolution de votre situation familiale.
Est-il possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie ?
Quelles sont les règles pour souscrire plusieurs contrats d’assurance vie ?
La législation française autorise tout épargnant à détenir autant de contrats d'assurance vie qu’il le souhaite, sans limitation de nombre. Il n’est donc pas nécessaire de clôturer un contrat existant pour en ouvrir un nouveau. Chaque contrat est indépendant, avec son propre fonctionnement et ses propres caractéristiques : montant investi, supports financiers, clauses bénéficiaires, etc.
Cette souplesse permet une grande liberté dans la gestion de son épargne. En revanche, chaque contrat doit respecter les règles fiscales et les conditions générales imposées par l’assureur.
Pourquoi la législation autorise-t-elle la détention de plusieurs assurances vie ?
L’ouverture de plusieurs assurances vie s’inscrit dans une logique de diversification financière et successorale. Le législateur a ainsi souhaité favoriser une épargne de long terme, tout en offrant aux souscripteurs des leviers d’optimisation.
Disposer de plusieurs contrats permet par exemple d’affecter certains investissements à des objectifs précis : préparation de la retraite, financement d’un projet, transmission à des bénéficiaires distincts, etc.
À qui s’adresse cette stratégie ?
Cette stratégie s’adresse à tout type de profil, mais elle est particulièrement adaptée :
- aux personnes souhaitant profiter des avantages de différents contrats : gamme d’unités de compte, options de gestion (profilée, pilotée), fonds euros dynamiques, offres de bienvenue, rendement boosté...
- à ceux qui veulent séparer leur capital selon des horizons ou des objectifs distincts ;
- pour une transmission claire, avec un contrat par bénéficiaire ou groupe de bénéficiaires.
Pourquoi ouvrir une autre assurance vie : quels avantages ?
Ouvrir plusieurs assurances vie multisupports fonctionne de manière simple : chaque contrat est indépendant. Vous les gérez chacun selon leurs propres modalités, avec des versements libres ou programmés, des arbitrages internes, des rachats ou des désignations de bénéficiaires distinctes.
Les avantages sont nombreux :
- Diversification des supports et des risques : chaque assureur donne accès à une gamme de supports différente : fonds en euros, unités de compte (actions, obligations, ETF, OPCVM, SCPI, etc.), ce qui permet de diversifier son allocation.
- Optimisation fiscale : si vous possédez vos contrats depuis plus de 8 ans, vous pouvez profiter d’un abattement fiscal sur vos gains à hauteur de 4 600 euros par an, pour une personne seule (9 200 euros pour un couple). Cela signifie que vous pouvez retirer cette somme chaque année, à ventiler entre vos différents contrats, sans payer d’impôt.
- Souplesse en cas de succession : chaque contrat peut désigner des bénéficiaires différents, facilitant une répartition personnalisée du capital à transmettre.
- Gestion fine de l’épargne : vous pouvez opter pour des modes de gestion différents (libre, profilée, pilotée) selon votre profil de risque et vos objectifs.
Limites, contraintes et pièges à éviter
Les frais et la gestion administrative de plusieurs contrats
Multiplier les assurances vie implique aussi de multiplier les frais : frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage… Il faut donc veiller à sélectionner des contrats compétitifs. De plus, la gestion administrative peut devenir lourde si les contrats sont dispersés entre plusieurs assureurs, avec des interfaces différentes, des courriers à suivre, des arbitrages à effectuer manuellement. Opter pour des contrats en ligne, qui suppriment les frais sur versement et sur arbitrage (comme Meilleurtaux Liberté Vie), et bien notés par les avis clients, peut limiter ces contraintes. Utilisez des comparatifs pour trouver la meilleure assurance vie.
Les fausses idées sur la fiscalité cumulée
Une idée reçue veut que la détention de plusieurs assurances vie permet de cumuler les avantages fiscaux. C’est faux pour presque tous les abattements dont bénéficie ce produit. Ainsi, seul l’abattement de 152 500 € s’applique par bénéficiaire, et non par contrat. Les épargnants peuvent donc transmettre cette somme à autant de personnes qu’ils le désirent, sous réserve de verser les primes avant leurs 70 ans.
En revanche, les autres avantages, c’est-à-dire l’abattement sur les retraits (4 600 € par an), le palier de 150 000 € passé 8 ans pour l’imposition réduite, et le seuil de 30 500 € en cas de transmission après 70 ans, valent tous contrats confondus.
Les erreurs fréquentes lors de la souscription multiple
Parmi les erreurs fréquentes, on peut citer :
- ouvrir plusieurs contrats avec les mêmes bénéficiaires sans clause précise, ce qui peut compliquer la répartition ;
- ne pas suivre régulièrement les performances des contrats, notamment ceux ouverts en ligne ;
- penser que tous les contrats sont égaux, alors que les niveaux de service, les supports proposés et les frais peuvent grandement varier ;
- oublier de mettre à jour les clauses bénéficiaires, après un divorce, une naissance ou un décès.
Transmission d’une assurance vie : quelle fiscalité ?
Transmission du patrimoine : comment optimiser la répartition ?
Multiplier les contrats permet de mieux segmenter la transmission : vous pouvez ainsi prévoir un contrat pour chaque enfant, petit-enfant, conjoint ou proche, avec des montants et des stipulations distinctes. Cela évite les conflits et facilite la mise en œuvre de vos volontés.
Assurez-vous que vos primes ne soient pas disproportionnées par rapport à vos revenus, pour que les héritiers réservataires (enfants) ne puissent pas contester vos versements s’ils s’estiment lésés. En effet, l’assurance vous permet de donner davantage à votre conjoint, par exemple, que ce qu’il aura reçu avec une succession classique. Discutez et informez vos proches de vos intentions, pour que tout se passe sans problème à votre décès.
Fiscalité en cas de décès : ce qu’il faut savoir
La fiscalité de l'assurance vie varie notamment selon l'âge du titulaire au moment de ses versements :
- Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152 500 € sur les capitaux transmis (tous contrats confondus). Au-delà de cette somme, une taxation particulière s’applique (20% jusqu’à 852 500 €, puis 31,25% au-delà).
- Pour les versements après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique sur l’ensemble des contrats, puis les droits de succession classiques prennent le relais.
Choisir et gérer ses bénéficiaires sur plusieurs contrats
L’assurance vie permet de transmettre de l’argent sans passer par le droit des successions : frais, règles de la dévolution légale selon le lien et le degré de parenté... C’est particulièrement vrai pour les versements effectués avant 70 ans. Ainsi, un épargnant peut léguer jusqu’à 152 500 € à quelqu’un avec qui il n’a aucun lien de parenté, sans que cette personne ne paie d’impôt. S’il était passé par un testament, les frais successoraux classiques de 60% auraient été dus.
Choisissez vos bénéficiaires en prenant cela en compte : passé vos 70 ans et l’abattement global de 30 500 €, les règles successorales s’appliqueront de nouveau. Avant ce cap, privilégiez donc les personnes qui risquent de payer des taxes : proches, neveux et nièces, enfants... En effet, le conjoint et partenaire de Pacs ne paie jamais d’impôt, quelles que soient les circonstances. Vous pouvez donc choisir de privilégier les versements après 70 ans pour lui, une fois avoir protégé d’autres bénéficiaires de l’impôt avant cela.
Nos conseils pour optimiser les performances des contrats tout en diminuant les risques
Optimiser la fiscalité en cas de rachats
Ouvrez un contrat tôt, même si vous ne pouvez pas encore épargner ; cela déclenchera le délai des 8 ans. Ensuite, vous pourrez retirer jusqu’à 4 600 € chaque année, sans imposition.
En cas de besoin de liquidités, il est également judicieux de comparer les performances récentes des contrats et d’arbitrer en conséquence : mieux vaut racheter partiellement un contrat peu rentable, plutôt qu’un très performant.
L’abattement de 4 600 € ne se reporte pas. Dès lors, mettez en place des rachats programmés pour ne pas louper cet avantage.
FAQ : Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
Quel intérêt d’avoir plusieurs assurances vie ?
Cela permet de mieux répartir le risque, de profiter de différentes stratégies de gestion, de personnaliser les clauses bénéficiaires et d’optimiser la fiscalité lors de la transmission.
Quel est le montant maximum que l’on peut mettre sur une assurance vie ?
Il n’existe pas de plafond légal. Cependant, certains assureurs peuvent fixer un montant maximum par contrat, notamment pour le fonds euros. En pratique, vous pouvez investir des sommes importantes, tant que cela reste cohérent avec vos objectifs patrimoniaux.
Est-il possible d’avoir plusieurs assurances vie après 70 ans ?
Oui, sans aucune restriction. Toutefois, les versements effectués après 70 ans sont soumis à un régime fiscal différent en cas de décès. Il est donc pertinent d’anticiper ces aspects avec un conseiller pour structurer ses contrats de manière optimale.
