Alternatives au Livret A : les options de placement

Alors que le taux du Livret A demeure inchangé à 3 %, sans perspective d’ajustement avant février 2025, il peut être opportun de considérer les alternatives sécurisées pour optimiser vos économies. Ce guide se propose d’explorer en détail ces options de placement, en les soumettant à une évaluation approfondie à travers trois critères essentiels : la fiscalité, le niveau de risque, et la disponibilité des fonds.

Le Livret d’épargne populaire (LEP)

Affichant un taux de rendement fixe à 6 %, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) se présente comme une alternative solide au Livret A . Exonéré d’impôts, il garantit la sécurité du capital et permet un retrait à tout moment, mais avec des limites de dépôt et d’éligibilité.

Les livrets bancaires, taux boostés

Les livrets bancaires proposent des taux attractifs allant jusqu’à 5 % lors des premiers mois qui suivent l’ouverture.

Cependant, contrairement à l’épargne réglementée, ils sont soumis à l’impôt et aux cotisations sociales, ce qui réduit le rendement réel. Les livrets bancaires présentent un niveau de risque similaire au livret A et permettent un accès facile aux fonds.

Les offres des courtiers en bourse

Plusieurs courtiers en ligne proposent depuis le début de l’année 2023 des taux d’intérêt attractifs pour rémunérer les liquidités de leurs clients, profitant des hausses de taux directeurs de la BCE.

Sur le plan fiscal, les plus-values sont soumises au PFU de 30 %. Il n’y a pas de risque pour l’épargnant, et l’argent investi est toujours disponible. Cependant,

ImportantLe compte-espèces ne peut pas remplacer complètement un livret A, car il est destiné à un investissement en actions et ne garantit ni le capital investi ni les rendements des actifs financiers.

Les SCPI

Selon l’Association française des sociétés de placement immobilier (Aspim),

Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) ont généré un rendement moyen de 4,5 % en 2022.

Sur le plan fiscal, la taxation des intérêts dépend de la détention directe ou via un contrat d’assurance vie ou de plan épargne retraite (PER).

ImportantLes SCPI comportent un risque modéré, mais elles sont destinées à un horizon d’investissement à moyen et long terme.

La disponibilité des fonds diffère en fonction du mode de détention, l’assurance vie ou le PER garantissant une meilleure liquidité.

Les nouveaux fonds en euros

Certains assureurs proposent désormais des fonds en euros visant des rendements entre 3 % et 4 %. Ces fonds sont sécurisés, mais leur liquidité est limitée. Les fonds en euros sont soumis à la fiscalité de l’assurance vie, mais les intérêts peuvent bénéficier d’exonérations fiscales après 8 ans de contrat. Le capital est garanti à 100 %, et l’argent est disponible en moyenne en 3 jours.

Des fonds monétaires d’un genre nouveau

Revolut a lancé le « Compte Flexible » en août, offrant la possibilité d’investir dans des fonds monétaires en euros, dollars US et livres sterling à partir d’un euro. Le rendement est basé sur les taux directeurs des banques centrales correspondantes. Les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, avec un risque limité, car le capital n’est pas garanti. Les intérêts sont versés quotidiennement, et le capital est disponible immédiatement par virement.

Le compte à terme

Le compte à terme, longtemps négligé, offre désormais des taux potentiellement plus attractifs que les livrets bancaires classiques . Par exemple, Boursorama Banque propose un taux de 3 % sur 12 mois avec un dépôt minimum de 5 000 euros, tandis que la plateforme Raisin offre un taux de 3,05 % sur la même durée avec un dépôt minimal de 500 euros via le compte à terme de la banque suédoise Klarna Bank. La fiscalité s’applique au compte à terme, avec une flat tax de 30 % sur les plus-values, bien que l’option de l’imposition au barème progressif soit également possible. Le capital et les gains sont garantis tant qu’il n’y a pas de retrait anticipé.

Ces options de placement ne peuvent pas remplacer entièrement le Livret A, avec ses avantages de liquidité, de défiscalisation et de rendement de 3 %. En revanche, elles sont complémentaires, et le choix dépend de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de votre horizon d’investissement.