PER : comment se déroule le déblocage des fonds

L'ouverture d'un Plan d'Épargne Retraite (PER) permet à un salarié de se constituer un complément de revenu proportionnel à ses versements en vue de la retraite. Il est possible de débloquer les fonds du PER une fois que l'âge légal de départ est atteint, actuellement fixé à 64 ans pour le régime général, et après avoir liquidé ses droits à la retraite. Différentes options de sortie sont ainsi disponibles : capital, rente, ou une combinaison des deux. Un déblocage anticipé est toutefois envisageable dans certaines conditions, comme en cas d’accident de la vie ou pour acheter une résidence principale.

Départ à la retraite : comment débloquer les fonds d'un PER ?

Instauré en place en 2019 par la loi Pacte, le PER est un placement « tunnel » dans lequel les fonds sont bloqués jusqu'à l'échéance du contrat. Cette échéance correspond généralement à l’âge de départ à la retraite déterminée en fonction du régime obligatoire.

Une fois l’âge légal atteint, le souscripteur est libre de choisir la date de clôture de son contrat. À ce moment-là, s’il n’a pas encore décidé du mode de sortie de son PER, il est tenu de le préciser.

Trois possibilités s'offrent alors à lui :

• La rente viagère : celle-ci permet de bénéficier d'un versement périodique jusqu'au décès du souscripteur. Il est possible de choisir cette option dès l'ouverture du PER. Dans ce cas, il ne sera plus possible de modifier le mode de perception au moment de la clôture. Néanmoins, cela garantit une rentrée d'argent régulière en complément de la pension de retraite.
• La perception d'un capital : le PER peut être liquidé sous la forme d’un capital. C’est la solution idéale pour ceux qui envisagent d'investir les fonds dans un projet. Selon les besoins du souscripteur, le capital peut être versé en une seule fois ou en plusieurs fois.
• Combinaison de rente et de capital : il est possible de choisir une combinaison des deux, c’est-à-dire de toucher à la fois une rente et un capital. Le calcul des montants qui seront versés au souscripteur prendra toutefois du temps et dépendra de la somme initiale qu’il souhaite percevoir.

Préparez votre sortie en capital ou en rente en approchant votre conseiller bancaire ou votre assureur plusieurs mois avant la date effective du départ à la retraite. Vous aurez ainsi le temps de préparer votre sortie et éventuellement optimiser les investissements futurs.

Déblocage anticipé du PER : possible sous conditions

En règle générale, il ne vous est pas possible de demander le déblocage du PER avant la date légale de votre départ à la retraite.

ImportantDans plusieurs cas néanmoins, vous pourrez mobiliser la somme. Il vous faudra pour cela justifier votre situation :

• Invalidité du souscripteur ou d'un proche direct.
• Décès de l'époux ou du partenaire pacsé.
• Fin de droit pour la perception de l'allocation chômage.
• Cessation d'activité avec liquidation judiciaire pour les non-salariés.
• Surendettement validé par la commission.
• Achat de la résidence principale.

Si vous décédez avant l'âge légal de la retraite, le montant versé est accordé aux ayants droit.