La préparation de la retraite est une préoccupation croissante pour de nombreux Français. Avec la perspective d’une diminution du nombre de cotisants par retraité d’ici 2030, il est impératif de se constituer une épargne complémentaire pour se garantir une retraite sereine. Comment bien choisir entre assurance vie et PER ? Le point sur les caractéristiques et avantages respectifs de ces deux produits.
Deux produits taillés pour l’épargne retraite
La réalité des retraites en France est claire : les pensionnés perçoivent actuellement un montant moyen de 1 531 euros bruts par mois, insuffisant pour garantir le maintien de leur niveau de vie. Cette situation ne devrait pas s’améliorer, car le ratio d’actifs cotisants par retraité devrait diminuer d’ici 2030.
Lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite, deux principaux véhicules d’investissement s’offrent aux épargnants : l’assurance vie et le plan d’épargne retraite individuel (PER). Ces deux solutions sont principalement proposées par des compagnies d’assurance, mais leurs caractéristiques diffèrent.
- Assurance vie : polyvalence et souplesse
L’assurance vie est un outil d’épargne polyvalent.
ImportantLes fonds placés dans un contrat d’assurance vie restent accessibles à tout moment, ce qui offre une grande flexibilité pour réaliser différents projets.
Que ce soit pour un achat immobilier à venir, pour soutenir financièrement ses enfants à leur majorité, ou pour préparer sa retraite, l’assurance vie s’adapte aux besoins de chacun. De plus, les intérêts et plus-values générés à l’intérieur du contrat ne sont imposés qu’au moment des retraits.
Si le souscripteur effectue un rachat partiel ou total après huit ans de détention, les gains sont soumis à une fiscalité avantageuse, avec des abattements et des taux d’imposition réduits. Cette fiscalité favorable s’étend également à la planification successorale, car les sommes placées sur le contrat peuvent être transmises à des bénéficiaires désignés sans être soumises aux droits de succession, dans la limite d’un certain seuil. L’assurance vie se positionne ainsi comme un outil privilégié pour anticiper la transmission de votre patrimoine.
- PER : avantages fiscaux pour la retraite
Le plan d’épargne retraite individuel, ou PER, se distingue par son orientation spécifique vers la préparation de la retraite. Les fonds investis dans un PER sont généralement bloqués jusqu’à l’âge de la retraite, permettant au détenteur de dédier une partie de son épargne à cet objectif. Les cas de déblocage anticipé sont limités, ce qui renforce l’attrait de ce dispositif pour les épargnants axés sur la retraite.
Sur le plan fiscal, le PER offre des avantages considérables.
ImportantLes sommes placées sur un PER sont déductibles du revenu imposable, réduisant la charge fiscale annuelle dans la limite d’un plafond établi.
Les versements seront imposés au moment du déblocage des fonds, en principe à la retraite. L’intérêt majeur de ce dispositif réside dans le fait que le taux d’imposition à la retraite est généralement plus bas que pendant la vie active, rendant la déduction des versements particulièrement avantageuse pour les personnes fortement imposées
PER ou assurance vie ?
Assurance vie + PER constituent des produits d’épargne complémentaires aux atouts propres.
Le choix entre ces deux produits doit tenir compte de plusieurs variables, notamment l’âge, la situation professionnelle et familiale, les projets personnels et le niveau de stabilité financière de chacun.
Par exemple, un individu dans la quarantaine, soumis à une forte imposition et n’ayant pas immédiatement besoin de liquidités, pourrait opter davantage pour le PER dans le cadre de sa préparation à la retraite. Il est donc essentiel d’adopter une approche nuancée pour tirer le meilleur parti des avantages de ces deux supports d’épargne.
- L’anticipation de la retraite est au cœur des préoccupations en France, où la pension moyenne atteint 1 531 euros par mois. Face à la réduction prévue du nombre de cotisants par retraité d’ici 2030, la constitution d’une épargne retraite est devenue impérative.
- L’assurance vie et le plan d’épargne retraite individuel (PER) émergent comme des solutions clés.
- L’assurance vie se distingue par sa polyvalence et sa fiscalité favorable, tandis que le PER offre des avantages fiscaux spécifiques à la retraite.
- Le choix entre ces deux options dépend de facteurs individuels, soulignant l’importance d’une approche nuancée pour optimiser la préparation à la retraite.
