En raison de multiples réformes, le système de retraite en France ne permet plus de bénéficier de pensions confortables, même pour ceux qui ont mené une longue carrière. La constitution d’une épargne par capitalisation s’impose ainsi aux actifs soucieux de maintenir leur pouvoir d’achat après l’arrêt de leur activité professionnelle.
Épargner pour la retraite
La solution la plus simple pour obtenir un complément de revenus décent à la retraite consiste à mettre de l’argent de côté via un ou plusieurs produits d’épargne.
Actuellement, le PER se présente comme l’option la plus appropriée, car ce placement permet de se constituer un capital tout en profitant d’une fiscalité avantageuse à l’entrée (déductibilité des versements au revenu imposable dans la limite des plafonds fixés). D’autre part, le titulaire peut choisir différents modes de sortie : en capital, en rentes viagères ou associer les deux solutions.
Il convient cependant de noter que le fonds est bloqué jusqu’au départ à la retraite du souscripteur, et si ce dernier a déduit les versements de son revenu imposable, le capital sera soumis à l’IR lors de la liquidation du plan et les gains seront taxés à la PFU.
Si le titulaire opte pour la sortie en rente, et s’il souhaite recevoir 1 000 euros par mois, la somme à investir dépend de son âge et de ce fait de l’horizon de placement, du taux marginal d’imposition (la fiscalité à la sortie) et de son profil de risque. Ainsi, un actif de 35 ans doit verser environ 400 euros par mois sur son compte pendant 30 ans, et ce montant s’élève à 1 800 euros par mois sur une durée de 10 ans pour un travailleur de 50 ans.
Se constituer une épargne via l’assurance vie ou le contrat de capitalisation
En plus du PER, l’assurance vie et le contrat de capitalisation permettent également de préparer ses vieux jours.
ImportantPlus flexible (fonds disponible à tout moment) et bénéficiant d’une fiscalité plus favorable, notamment au-delà de 8 ans de détention, l’assurance vie se présente comme une alternative au plan épargne retraite.
Il en est de même du contrat de capitalisation, lequel propose des avantages similaires à l’assurance vie, à l’exception du régime successoral.
- Le montant à investir sur un PER pour profiter d’un complémente de revenus décents (1000 euros par mois) dépend de l’âge du souscripteur, du taux marginal d’imposition, et de son profil d’investisseur, soit environ 400 euros par mois pendant 30 ans pour un actif de 35 ans
- L’assurance vie et le contrat de capitalisation sont des alternatives au PER, et il est possible d’obtenir 1000 euros de rentes en investissant un montant minimum de 300 000 euros
