Besoin de liquidités temporaires ? Faire le choix de bénéficier de l’avance offerte par son contrat d’assurance vie représente une solution avantageuse en remplacement des crédits à la consommation classiques. Alors que les taux de crédit augmentent, l’avance regagne en attrait.
En quoi consiste une avance en assurance-vie ?
L’avance en assurance-vie est une sorte de prêt accordé par votre assureur. Comme pour tout prêt, cela va engendrer des intérêts.
La somme avancée par l’assureur n’est pas retirée du contrat. L’argent placé en fonds euro ou sur des unités de compte continue de fructifier. Si vous ne remboursez pas votre avance, le montant sera déduit de votre assurance-vie.
Chaque contrat peut définir ses conditions, mais il existe des règles communes à tous les contrats.
- Le montant de l’avance se situe entre 60 et 80 % de l’épargne.
- Le taux d’intérêt peut être fixé en fonction du taux moyen des emprunts d’État ou du rendement du fonds en euros de l’année précédente. Avec un taux moyen autour de 2,5 % en 2023, cette solution est favorable au regard des taux de crédit actuels.
- L’avance peut être réalisée sur une durée de trois ans, renouvelable deux fois.
Pour demander une avance en assurance-vie, le souscripteur doit formuler sa demande par écrit en remplissant un document spécifique. Ce dernier inclut un certain nombre d’informations :
- Règlement des avances en vigueur.
- Numéro de contrat.
- Coordonnées.
- Motif de la demande.
- Montant souhaité.
L’assureur peut refuser l’avance selon les termes du contrat souscrit. Si le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie a accepté la clause bénéficiaire, il faudra demander son accord avant de faire une demande d’avance.
Qui peut demander une avance ?
Tout souscripteur d’une assurance-vie peut demander une avance dans le cas où son contrat prévoit cette possibilité.
L’avance en assurance-vie peut répondre à différents besoins spécifiques :
- Vous avez besoin d’un crédit à la consommation. Grâce à votre assurance-vie, vous pouvez emprunter à un taux plus avantageux. Comme vous continuez à percevoir une rémunération de votre contrat, ce taux est par conséquent compensé. L’argent n’est pas sorti de votre assurance-vie.
- Vous souhaitez souscrire un crédit immobilier, mais vous avez besoin d’un apport. L’avance de l’assurance-vie peut constituer un apport personnel pour financer votre projet immobilier.
- Vous souhaitez racheter un bien immobilier avant d’avoir vendu le premier. Le prêt-relais est un crédit dont le taux est assez élevé. La solution de l’avance d’assurance-vie est à considérer selon le taux offert. Si vous êtes certain de vendre rapidement, vous respecterez le délai maximal. En revanche, à l’inverse du crédit relais, vous devrez rembourser le capital emprunté dès le début.
- L’avance en assurance-vie n’impose pas de souscrire une assurance emprunteur. Le coût de cette dernière est élevé, surtout pour les seniors. Dans certains cas, ces personnes ont tout intérêt à faire ce choix.
Comment rembourser son avance ?
Le remboursement de l’avance de l’assurance-vie est identique à celui du crédit à la consommation ou du crédit immobilier. Vous remboursez le capital plus les intérêts d’emprunt.
S’il est possible de rembourser en plusieurs mensualités, il peut aussi s’effectuer en une seule fois. L’assureur a le droit d’exiger un montant minimal pour chaque remboursement.
Consultez bien les conditions générales de votre assurance-vie pour y voir plus clair.
Quels sont les frais d’une avance sur une assurance-vie ?
Lors d’une demande d’avance sur une assurance-vie, les seuls frais à payer sont les intérêts d’emprunt. L’avance n’est soumise à aucune fiscalité. Vous ne retirez pas l’argent de votre contrat d’assurance-vie.
Que se passe-t-il si le souscripteur décède avant d’avoir remboursé l’avance ?
Si le souscripteur décède avant d’avoir remboursé toute l’avance demandée, l’assureur déduit le capital restant dû du contrat d’assurance-vie. Contrairement à un rachat, cela n’engendre pas de fiscalité spécifique.
En cas de décès prématuré, le bénéficiaire de l’assurance-vie percevra un capital moins important.
Rachat ou avance : que choisir ?
Le rachat de l’assurance-vie est une autre solution envisageable si vous avez besoin de liquidités. Il est possible d’effectuer un rachat partiel ou total. Vous déterminez librement le montant à racheter. Cette fois, la somme est prélevée de votre capital d’assurance-vie. C’est une première différence avec l’avance. L’avance en assurance-vie ne prélève pas le montant emprunté du capital, celui-ci continue à fructifier. Vous percevez une rémunération selon les performances de vos fonds en euro ou en unités de compte.
Lors d’un rachat en assurance-vie, vous devez payer des frais. Les intérêts de votre contrat sont soumis, selon la date des gains, à l’impôt sur le revenu, aux prélèvements sociaux ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU). Ce ne sera pas le cas de l’avance puisque l’argent n’est pas retiré du contrat.
Le rachat peut être intéressant si vous ne souhaitez pas réinvestir ou si la durée de remboursement est trop faible. Avec une durée de remboursement de trois ans, renouvelable deux fois, l’avance pour une somme élevée peut engendrer des mensualités plus difficiles à assumer.
Le choix entre rachat et avance dépend des taux d’intérêt, du montant de votre projet ou de vos objectifs à court ou moyen terme pour votre assurance-vie.
Questions fréquentes sur l’avance en assurance-vie
Comment fonctionne une avance sur une assurance-vie ?
L’avance en assurance-vie fonctionne comme un crédit à la consommation. Vous demandez une partie de votre capital (cela peut atteindre 80 % de votre épargne selon le contrat). Vous remboursez ensuite sur une durée de trois ans, renouvelable deux fois au maximum. Vous payez des intérêts sur la somme prêtée par l’assureur.
Quelle est la différence entre un rachat partiel et une avance ?
L’avance, contrairement au rachat partiel en assurance-vie, n’impose pas le retrait des fonds. Ils continuent à fructifier tout au long de la durée de l’avance. L’avance n’étant pas considérée comme un retrait, aucune fiscalité n’est appliquée.
Quelle fiscalité s’applique sur une avance dans un contrat d’assurance-vie ?
En choisissant l’avance d’assurance-vie, vous n’êtes pas impacté par la fiscalité. En revanche, si vous optez pour le retrait, vous paierez des impôts comme des prélèvements sociaux ou le prélèvement forfaitaire unique.
