Classement assurance vie

27 % des Français placent leur épargne sur des contrats d’assurance-vie (source). L'assurance-vie compte des centaines de contrats différents. Heureusement, des acteurs de l’épargne comme Meilleurtaux Placement permettent de réaliser une présélection des meilleurs contrats en seulement quelques clics. Ils vous aident à réaliser votre propre classement des assurances-vie. Si la fiscalité est la même pour tous les contrats, d’autres éléments varient. Il s’agit par exemple du niveau de sécurisation de votre épargne, le rendement des fonds et les frais appliqués notamment.

Souscrire une assurance-vie, une épargne difficilement transférable

Vous devez tout d'abord définir avec précision votre profil d'épargnant. L'étape suivante consiste à fixer vos objectifs, principalement en matière de rendement et de durée du placement. C'est à partir de là que vous pourrez créer votre propre classement des assurances-vie, en puisant votre " inspiration " dans ceux, très nombreux, publiés sur le net.

Le choix de votre assurance-vie doit être réfléchi. En effet, il vous sera très difficile, voire quasi impossible, de transférer ce contrat vers un autre plus avantageux. Pas d'inquiétude toutefois puisque vous pouvez détenir autant d'assurances-vie que vous le souhaitez. Au besoin, elles sont finançables par le rachat total du premier contrat.

Bon à savoir : Depuis la loi Pacte du 22 mai 2019, il est possible de transférer un contrat d'assurance-vie sans perte de l'antériorité fiscale. Ce transfert doit par contre être réalisé vers un contrat plus récent et souscrit auprès du même assureur. Il concerne aussi bien les contrats en euros que les contrats multisupports. En 2022, 331 000 assurances-vie ont été transférées, pour un montant global de 13,5 milliards d’euros (source).  

Les critères indispensables pour effectuer un classement d’assurance-vie

Le classement des assurances-vie doit pouvoir tenir compte des différents éléments. Tour d’horizon des critères clés pour vous aider à trouver les contrats d’assurance-vie les plus pertinents selon votre profil.

La réputation de l'assureur

Comme dans de nombreux domaines, et en particulier celui de l'épargne, il est toujours recommandé de se tourner vers un assureur possédant une solide réputation.

L'offre, pourtant très attractive, d'un nouveau venu dans l'assurance-vie peut par exemple cacher des frais élevés, facturés lors de certaines opérations. Ne soyez toutefois pas trop inquiet. L'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) veille sur la protection des épargnants.

Faites confiance aux grands noms de l’assurance-vie à l’image de Spirica, Generali ou encore Suravenir. Vous êtes certain de souscrire un contrat auprès d’une compagnie d’assurance de confiance, connue depuis de nombreuses années

Conseil : Méfiez-vous des démarcheurs à domicile, surtout s’ils vous sont complètement inconnus. En assurance-vie, l’activité de démarchage est encadrée par un article spécifique du Code des assurances (article L112-9). Il vous octroie la faculté de renoncer à une proposition d’assurance ou un contrat pendant un délai de 14 jours calendaires. Vous pouvez exercer votre droit de renonciation par le biais d’une lettre recommandée ou d’un envoi recommandé électronique. Vous n’avez pas besoin de justifier de motifs. De plus, vous ne supportez pas de pénalités.

Le minimum de frais

Frais de dossier, de gestion, d’arbitrage, d’entrée, de versement, de souscription ou de charge… Un contrat promettant un taux de rendement brut très attractif s’accompagne parfois de frais élevés. Ils viennent amputer le rendement de votre assurance-vie.

En moyenne, les frais sur versement varient entre 0 et 4 % (source). Ils sont prélevés à chaque versement, sous la forme d’un pourcentage du montant placé sur votre contrat. Prenons un exemple avec des frais d’entrée de 2 % pour 1 000 € versés. L’assureur prend 20 € pour lui, avant de créditer votre contrat à hauteur de 980 €.

Les frais de gestion des fonds en euros sont de 0,60 à 0,80 % par an en moyenne (source). Ceux des fonds en unités de compte s’échelonnent de 0,75 à 0,95 % (source). Les assureurs peuvent aussi vous prélever des frais d’arbitrage, au forfait (entre 10 et 20 € par opération) ou en pourcentage des sommes arbitrées (de 0,30 à 1 %) (source).

L’idéal est bien sûr « zéro frais » sur les versements, les opérations de rachat et d’arbitrage entre supports. Grâce à des coûts de fonctionnement réduits, la majeure partie des contrats en ligne ne facturent pas de frais d’entrée ou d’arbitrage (source).

Si les performances des fonds euros ou des unités de compte sont imprévisibles, la part de frais de l’assurance-vie peut être aisément maîtrisée. La négociation est d’autant plus indispensable que les frais pèsent lourd sur un placement à long terme comme l’assurance-vie.

Bon à savoir : Attention, les options proposées par les contrats d’assurance-vie multisupports sont rarement gratuites. Par exemple, si vous optez pour une gestion déléguée, les frais de gestion peuvent être majorés de 0,10 à 0,30 % (source).

Le rendement de l’assurance-vie

Voici un classement des 16 meilleures assurances-vie (fonds en euros) en 2022 en fonction de leur rendement (source).

Nous vous conseillons de ne pas consulter uniquement le rendement. En effet, la rentabilité doit être nette de frais. Prenons un exemple simple dans ce tableau. Garance Épargne offre un très bon rendement brut. (2,80 %), mais facture des frais de gestion de 0,60 % et des frais sur versement allant jusqu’à 1 % (source). Si Meilleurtaux Liberté Vie affiche un rendement légèrement inférieur (2,30 %), les frais prélevés sont aussi moins élevés. De plus, l’assureur ne facture pas de frais d’entrée, d’arbitrage, de rachat, ou de frais sur versement. Les frais de gestion annuels sur les unités de compte s’élèvent à 0,50 % (source).

Gestion de son contrat en ligne : un avantage déterminant

Il est aujourd'hui courant de gérer ses divers contrats directement en ligne. L'assurance-vie n'échappe pas à la règle. Ce mode de gestion offre de réels avantages en matière de réactivité, mais aussi de coût.

Versements, arbitrages, retraits, paramétrage des options stop-loss ou limitation des pertes… Ces opérations réalisables en ligne sont aussitôt transmises. De plus, elles sont en majeure partie gratuites. Vous n’avez plus besoin d’attendre que votre conseiller vous rappelle ou vous fasse patienter avant un rendez-vous.

Mode de gestion du contrat d’assurance-vie

Vous souhaitez intégrer une part de risque dans votre contrat au travers d’unités de compte, mais ne souhaitez pas les choisir vous-même ? Dans ce cas, optez pour un contrat proposant la gestion pilotée ou gestion sous mandat. Vous déléguez ainsi toute la gestion (répartition, arbitrages, etc.) de votre assurance-vie à des experts. Ils placent votre épargne sur les meilleurs supports en fonction de votre profil.

Si, au contraire, vous envisagez de gérer seul votre contrat, alors un contrat en gestion libre vous apportera satisfaction.

Bon à savoir : En plus de la gestion libre et la gestion pilotée, les sociétés de gestion d’assurance-vie proposent également la gestion profilée. La répartition entre les supports est déterminée par votre conseiller sur la base du niveau de risque que vous souhaitez prendre. De votre côté, vous n’intervenez pas pour prendre des décisions stratégiques.

Les fonds en euros

Présents dans environ 80 % des assurances-vie, les fonds euros se présentent sous des formes différentes. Il y a bien sûr le fonds euros composé d’obligations comme celles assimilables du Trésor (OAT). Son principal défaut est qu’il affiche un rendement souvent médiocre en raison de l’environnement monétaire actuel défavorable.

Il est de plus en plus souvent recommandé d’intégrer les fonds euros dynamiques. Ils se composent d’actions et/ou de produits immobiliers. En tant que fonds en euros, le capital reste évidemment garanti. En principe, il génère des rendements sensiblement plus élevés comparés aux fonds en euros classiques.

Les contrats multi-supports

Vous pouvez aussi faire le choix d’un contrat multisupport et mixer fonds classique en euros et unités de compte, selon votre profil d’investisseur. Certains miseront l’essentiel de leur épargne sur les unités de compte et d’autres réduiront au maximum le risque de perte en capital en optant pour une répartition plus favorable au fonds euro.

Le choix d'unités de compte (UC)

Dans un contrat d’assurance-vie, les unités de compte peuvent prendre la forme de :

• Actions ;
• Obligations d’entreprise ou d’État ;
• ETF (Exchange Traded Fund) ;
• Parts d’organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) ;
• Parts de FIA ouverts à des investisseurs « professionnels » (fonds d’investissement collectifs autres que les OPCVM) ;
• Parts de valeurs immobilières (SCPI, SCI, OPCI, etc.)

Leur valeur peut augmenter ou diminuer selon l’évolution des marchés boursiers ou immobiliers de référence. À l’inverse du contrat en euros, la valeur des fonds n’est pas garantie. Seul le nombre d’unités de compte l’est.

Les fonds d’un contrat vie-génération doivent être investis au minimum à 33 % dans les secteurs clés pour le développement de l’économie. Par exemple, l’économie sociale et solidaire (ESS) ou le capital-risque. Côté fiscalité, un abattement supplémentaire de 20 % est appliqué au décès du souscripteur. Pour les capitaux versés avant 70 ans, il est retiré avant application de l’abattement fixe de 152 500 €.

Conseil : Fonds en actions, obligations, immobilier, parts de SCPI (pierre papier) … Plus vous diversifiez le contenu de votre épargne, plus vous avez de chance d’obtenir un rendement optimal. Avec le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP), vous êtes indemnisé à hauteur de 70 000 € maximum par assureur s’il fait faillite (source). Par conséquent, vous avez tout intérêt à ouvrir des contrats d’assurance-vie auprès de différents organismes.

Questions fréquentes sur le classement de l’assurance-vie

Quel est le taux de l'assurance-vie en 2023 ?

Le taux des fonds en euros devrait atteindre 2,3 % en 2023 (source). Une fois les prélèvements sociaux retranchés, le rendement chute à 2,07 %. Il peut fortement évoluer selon les placements. Quant aux supports en unités de compte, ils ont affiché un rendement moyen de 2,09 % sur la période 2017-2022 (source).

Comment choisir la meilleure assurance-vie ?

Nous vous conseillons de comparer nos offres d’assurance-vie pour trouver le meilleur rendement, avec les frais les plus bas. Ensuite, choisissez vos supports selon la prise de risque acceptable. Supports en euros, en unités de compte (UC), supports financiers plus risqués, répartition sur plusieurs supports… Adaptez votre placement selon vos objectifs.

Quel support en assurance-vie choisir en 2023 ?

Le support d’assurance-vie à choisir en 2023 dépend de votre profil. Il est souvent recommandé de placer votre épargne sur plusieurs supports pour limiter les risques de perte en capital.

En 2023, Meilleurtaux Placement vous propose trois contrats d’assurance-vie :

• Meilleurtaux Liberté Vie (fonds en euros, SCPI, OPCI, SCI, actions, private equity, OPCVM, ETF) ;
• Meilleurtaux Allocation Vie (fonds en euros, SCPI, OPCI, SCI, private equity, OPCVM, ETF) ;
• Meilleurtaux Placement Vie (fonds en euros, SCPI, OPCI, SCI, private equity, OPCVM, ETF).