jeudi11août

Vous cherchez la meilleure solution pour préparer la retraite et obtenir un capital ou un complément de revenus pour conserver un niveau de vie correct ? Le plan épargne retraite est une solution qui séduit de plus en plus d’actifs en raison des avantages qu’il propose.

PER définition

La définition du PER est simple : il s’agit d’un plan épargne retraite qui consiste à épargner tout au long de votre carrière professionnelle pour pallier la perte de revenus lors du départ à la retraite. Le PER est donc un plan d’épargne à long terme qui permet de mieux anticiper l’avenir.

Il existe différents types de PER, à savoir :

  • Le PER individuel ou Perin que chacun peut librement ouvrir à tout moment de sa carrière ;
  • Le PER d’entreprise collectif dont la souscription n’est pas obligatoire, mais qui permet de bénéficier d’abondements de la part de l’employeur ;
  • Le PER d’entreprise obligatoire qui est, cette fois, imposé aux salariés concernés.

Le PER individuel peut être souscrit par tous :

  • Salariés du privé ou de la fonction publique ;
  • Demandeurs d’emploi ;
  • Travailleurs indépendants.
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Confusion entre le plan épargne retraite et pricing earning ratio

Lorsque l’on cherche la définition de PER, on peut tomber par inadvertance sur le pricing earning ratio. La définition n’est pas la même, le pricing earning ratio est un ratio de valorisation des entreprises, il est utilisé par les traders. Aucun lien donc avec notre plan d’épargne retraite.

Comment fonctionne un Plan d’épargne retraite (PER) 

Le PER est un plan d’épargne qui consiste à mettre de l’argent de côté pour la retraite. Il répond à des règles bien spécifiques.

Les versements 

Avec un PER individuel, la plupart du temps, les versements ne sont pas obligatoires. En clair, vous pouvez acter l’ouverture d’un plan d’épargne retraite et ne verser de l’argent qu’occasionnellement, lors de la perception d’une prime, par exemple, ou lorsque les fonds de votre plan d’épargne entreprise sont disponibles. Vous pouvez aussi transférer un ancien plan d’épargne retraite vers votre PERin (PERCO, PERP ou article 83).

La flexibilité du PER en matière de versements est l’un de ses grands atouts. Vous pouvez choisir de faire des versements mensuels, trimestriels, annuels ou ponctuels.

Autre avantage lié aux versements sur le PER : la fiscalité. Un avantage fiscal est proposé : vous pouvez déduire une partie de vos versements de votre revenu imposable, ce qui vous permet de réduire de manière importante votre impôt sur le revenu.

Bon à savoir : les sommes versées sur un PER ne sont pas plafonnées.

La sortie du PER

Le PER est une épargne qui permet de constituer un capital pour la retraite. Vous pouvez choisir la sortie :

  • En capital en une fois lors du départ à la retraite ;
  • Sous forme de rente viagère ;
  • Une partie en capital et une partie en rente.

Il existe des cas de sortie anticipée :

  • Invalidité de 2e ou 3e catégorie selon la Sécurité sociale du souscripteur, de l’un de ses enfants ou de son conjoint (hors concubinage) ;
  • Décès du souscripteur ou de son conjoint (hors concubinage) ;
  • Expiration des droits à l’allocation chômage ;
  • Surendettement. La commission de surendettement ou le juge doit envoyer un courrier au gestionnaire du PER pour demander le déblocage du PER afin de régler les dettes ;
  • Cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire ;
  • Acquisition de la résidence principale.

La gestion du PER

Lorsque vous épargnez sur un PER, vous pouvez choisir parmi différents supports de placement. Le fonds en euros est le placement le plus sûr qui propose, en contrepartie, un rendement plus faible. Les unités de compte (comme pour l’assurance-vie) permettent de diversifier les placements et d’obtenir une meilleure rémunération.

Selon le type d’épargne choisi, vous pouvez opter pour différents types de gestion :

  • La gestion libre qui consiste à choisir vous-même la répartition de votre épargne ;
  • La gestion pilotée : vous déléguez la gestion à des experts ;
  • La gestion évolutive qui permet de faire évoluer la répartition selon votre âge. Plus la retraite approche, plus votre épargne est sécurisée et placée sur un fonds en euros.

definition per

Les frais du plan épargne retraite

Comme c’est le cas avec un contrat d’assurance-vie, le PER est affecté par différents frais appliqués par l’organisme de gestion :

  • Les frais d’adhésion : lors de la souscription d’un contrat d’épargne retraite, certaines compagnies d’assurance facturent des frais. Pour un contrat en ligne, ces frais ne sont pas systématiquement appliqués ;
  • Les frais de versement : les versements effectués sont soumis à des frais qui peuvent atteindre 5 % du montant versé. Il est possible de souscrire un PER sans frais de versement, comparez les offres pour optimiser votre épargne retraite ;
  • Les frais de gestion : tous les organismes de gestion du PER en facturent. Toutefois, leur montant est variable, un comparatif s’impose également. Les frais de gestion peuvent aussi varier selon votre choix (gestion libre ou pilotée) ;
  • Les frais d’arbitrage : il s’agit des frais facturés lors d’une modification de la répartition de votre épargne ;
  • Les frais de conversion lorsque votre capital est converti en rente au moment de la retraite ;
  • Les frais d’arrérages sur rente prélevés à chaque versement de la rente ;
  • Les frais de transfert : vous souhaitez transférer votre PER vers un autre PER plus avantageux ? Des frais sont appliqués pour les contrats de moins de 10 ans.
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Questions fréquentes sur le PER

Qu'est-ce que le PER en bourse et en retraite ?

La définition du PER est différente si l’on parle du plan épargne retraite, un contrat permettant de préparer l’avenir, et le pricing earning ratio, qui permet de déterminer la valorisation d’une entreprise

Quel PER pour investir ?

Si vous souhaitez obtenir de meilleurs rendements pour votre PER, vous devez privilégier des unités de compte, le fonds en euros offrant des rendements moindres. Attention, un risque plus important de perte en capital est à envisager.

Pourquoi souscrire un PER en 2022 ?

La souscription d’un PER permet de préparer la retraite en constituant un capital tout au long de votre carrière. En parallèle, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal majeur : une déduction de vos revenus imposables des versements effectués (plafonnés selon votre statut).

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