De nombreux Français qui doivent bientôt mettre fin à leur activité professionnelle se demandent à combien va s’élever leur pension, et dans quelle mesure son montant sera proche de leur rémunération actuelle. En effet, le taux de remplacement diffère en fonction de la profession exercée et de l’âge de départ à la retraite. Et force est de constater qu’il diminue d’année en année.
- La différence entre le montant de la pension et le dernier salaire touché en activité ou « taux de remplacement » dépend du statut professionnel et du moment de départ à retraite.
- Optimiser ce ratio est possible en reculant la date d’arrêt des activités rémunératrices après l’ouverture des droits à la retraite.
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Un ratio en baisse sur plusieurs générations
Le « taux de remplacement » désigne l’écart qui existe entre le montant du salaire perçu pendant les derniers mois d'activité et la somme qui constituera la pension. Le Conseil d’orientation des retraites (COR) est chargé de l’évaluation de cet indicateur chaque année. Il s’avère que celui-ci a enregistré un recul constant aux cours des dernières décennies, une baisse qui affecte surtout les générations récentes . Par exemple, pour les travailleurs du privé nés en 1960 qui ne sont pas cadres, il était de 75 %, alors que les personnes nées en 2000, il est passé en dessous de 68 %.
La perspective de ne pas disposer d’assez de revenus à la retraite incite de nombreux Français à faire des placements sur le long terme qui sont rémunérateurs comme le PER ou l’assurance vie.
Les critères qui déterminent la valeur du taux
Dans leur compte-rendu annuel, les membres du COR précisent que
Le taux de remplacement est inversement proportionnel au niveau des salaires.
Autrement dit, moins les rémunérations sont élevées, plus ce ratio le sera. Celui d’un cadre sera ainsi plus important que celui de personnes qui gagnent moins, comme les simples employés ou les femmes ayant eu des enfants.
Outre le salaire, l’âge de l’arrêt des activités est également considéré. Les salariés ont la possibilité d’améliorer leur pension en travaillent au-delà de la date légale d’ouverture de leurs droits, jusqu’à l’âge où la minoration cesse de s’appliquer.
Pour les fonctionnaires, la part du dernier salaire perçue à la retraite varie considérablement selon la catégorie et les choix de départ. Il convient également de souligner le rôle des primes. Elles ne sont pas intégrées dans le calcul, mais peuvent pénaliser lourdement les agents dont la rémunération est constituée en grande partie de gratifications. Ainsi, un cadre de la fonction publique qui perçoit peu de primes bénéficiera d’une pension plus conséquente qu’un collège moins payé, mais dont le salaire comprend une part importante de primes.
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