On le sait, la retraite est synonyme de pertes financières, il est nécessaire le plus tôt possible de se constituer un capital pour conserver un niveau de vie correct et donner vie à de nouveaux projets. Assurance-vie, PEA, immobilier locatif, il existe diverses manières de constituer un patrimoine et de mieux anticiper l’avenir. Toutefois, pour votre épargne retraite, la solution qui est aujourd’hui plébiscitée est le PER (plan épargne retraite). Ce placement offre de nombreux avantages et peu de contraintes, c’est ce qui fait son succès pour mieux anticiper votre avenir financier.
Le placement retraite phare : le PER
Les cotisations pour la retraite sont, force est de le constater, insuffisantes pour conserver un niveau de vie similaire à celui que vous aviez lorsque vous étiez en activité. C’est pourquoi de nombreux Français décident de se constituer eux-mêmes une partie de leur retraite par l’épargne.
Certains s’orientent vers l’assurance-vie, un produit d’épargne attractif qui permet de choisir entre le fonds en euros, sécurisé, et les unités de de compte, des supports financiers plus risqués. Le PER permet aussi de choisir le niveau de risque. Si des différences apparaissent entre ces deux placements qui peuvent, par ailleurs, être associés pour vous constituer une épargne retraite complémentaire, la différence majeure réside dans la disponibilité des fonds. Le PER peut être débloqué, sauf exception, uniquement à la retraite. Vous êtes donc certain de préserver votre capital et ne serez pas tenté de le dépenser avant l’âge de la retraite.
Faisons un point sur le fonctionnement de ce placement retraite pour savoir s’il correspond à vos attentes.
Le fonctionnement du PER
Le plan épargne retraite est un support de placement que vous pouvez alimenter tout au long de votre vie pour bénéficier ensuite d’un capital ou d’une rente viagère (ou un mix des deux).
S’il peut être proposé, voire imposé par votre entreprise (on parle alors de PER collectif ou de PER obligatoire), il peut aussi être souscrit de manière individuelle par n’importe quel individu, qu’il soit salarié du privé, fonctionnaire, travailleur non salarié (TNS) ou demandeur d’emploi.
Le PERin (PER individuel) est une épargne composée uniquement de versements volontaires selon vos possibilités financières et vos objectifs. Vous constituez tout au long de votre parcours votre épargne retraite complémentaire à votre rythme.
Les avantages du plan épargne retraite
Le PER offre des avantages qui font son succès depuis 2019. Découvrons ensemble les atouts de ce plan qui pourraient vous convaincre d’ouvrir un contrat pour booster votre complémentaire retraite.
- Souplesse des versements : le PER n’impose pas un versement régulier. Une fois votre placement retraite ouvert, libre à vous de décider des sommes versées et de la fréquence de versement. Vous pouvez placer dessus une partie de votre épargne, vos primes exceptionnelles, primes d’intéressement, votre participation aux bénéfices, etc.
- Flexibilité à la sortie. Tandis que les anciens placements retraite imposaient une sortie en capital, le PER permet une sortie en rente. Vous pouvez même coupler les deux solutions pour bénéficier d’un capital pour réaliser des projets immédiats et d’une rente viagère pour compléter vos revenus à la retraite.
- Le déblocage anticipé est, là encore, plus favorable que celui des autres contrats d’épargne retraite. Avec le PER, vous pouvez débloquer de manière anticipée pour l’acquisition de votre résidence principale.
- Les versements sont déductibles des impôts. Vos revenus imposables sont élevés et vous souhaitez alléger votre fiscalité ? Sachez que vous pouvez déduire 10 % de vos cotisations de vos impôts avec un plafond annuel selon votre statut avec la fiscalité du PER.
Transférer vos anciens placements retraite
Vous aviez ouvert, avant 2019, un contrat Madelin, un PERP (plan d’épargne retraite populaire), un Perco (plan d’épargne pour la retraite collectif) ou un contrat nommé Article 83 ? Vous avez la possibilité de conserver vos contrats en l’état ou de les transférer vers un PER.
Le PER étant un placement retraite plus souple, vous pourriez avoir intérêt à réaliser ce transfert. Bonne nouvelle si votre contrat a plus de 10 ans, vous ne paierez pas de frais de transfert. Dans le cas contraire, des frais à hauteur de 5 % de l’encours vous seront facturés.
Le transfert d’un placement retraite à l’autre est simple. Il vous suffit d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre compagnie d’assurance en lui communiquant les coordonnées de votre nouvel assureur. Les compagnies d’assurance ne peuvent vous refuser ce transfert.
Combien placer pour la retraite ?
Bien préparer votre départ à la retraite nécessite une épargne assez conséquente. L’espérance de vie des femmes à la naissance est aujourd’hui de 85,4 ans contre 79,3 ans pour les hommes. À 60 ans, l’espérance de vie des femmes est de 27,5 ans contre 23 ans pour les hommes.
En clair, vous allez passer quelques années à la retraite, il faut donc prévoir un complément de retraite adapté. Si vous choisissez une sortie sous forme de rente viagère, la compagnie d’assurance va calculer, en fonction de votre espérance de vie, le montant qu’elle va vous allouer chaque année. Imaginons, par exemple, qu’elle estime qu’il vous reste 20 ans à vivre. Si vous souhaitez obtenir 300 € par mois, le montant de votre capital doit être environ de 72 000 €.
Le montant que vous placerez sera donc consécutif au besoin estimé, mais aussi, bien sûr, à vos possibilités financières. Rappelons que, pour cette retraite supplémentaire, vous n’êtes pas contraint de cotiser chaque mois.
Attention au moment du calcul de votre retraite complémentaire avec votre placement retraite, le revenu de celui-ci est imposable, et ce, d’autant plus si vous avez fait le choix de la déduction sur le revenu imposable à l’entrée.
Pour un déblocage sous forme de rente viagère, vous devrez payer des prélèvements sociaux après un abattement qui dépend de l’âge lors de la transformation de votre épargne retraite en rente. Si vous choisissez le versement sous forme de capital, vos retraits sont soumis au barème de l’impôt sur le revenu. Vous ne payez pas de prélèvements sociaux. En revanche, la valorisation du contrat est soumise au PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30 % (12,8 % d’imposition et 17,2 % de prélèvements sociaux).
Questions fréquentes sur le placement retraite
Quel est le meilleur placement épargne retraite ?
Le meilleur placement retraite semble, aujourd’hui, être le PER au regard de la souplesse qu’il offre et de sa capacité à répondre aux besoins de tous les profils d’épargnants.
Qu'est-ce que le plan d'épargne retraite (PER) ?
Le plan épargne retraite est une solution de placement pour la retraite qui remplace depuis 2019 les PERP et autres contrats Madelin. Il permet de se constituer une épargne qui sera transformée en capital ou en rente lors de votre départ à la retraite.
Où souscrire un plan d'épargne retraite (PER) ?
Vous pouvez souscrire un PER dans une compagnie d’assurance, dans votre banque ou simplement en ligne. Profitez-en pour comparer les contrats et trouver celui qui offre les meilleures conditions, notamment en termes de frais.
