L’assurance vie reste l’un des placements préférés des Français pour préparer la retraite, transmettre un capital ou faire fructifier son épargne. La Caisse d’Épargne propose plusieurs contrats d’assurance vie, accessibles en agence, avec un accompagnement personnalisé.

    Mais comment ces offres se positionnent-elles face aux autres solutions du marché ? À travers une analyse des frais, des supports d’investissement et des performances, ce guide permet de situer les contrats de la Caisse d’Épargne dans les classements récents et de les comparer objectivement à d’autres contrats d’assurance vie.

    Sommaire

    L’essentiel à retenir notre avis sur l’assurance vie de la Caisse d’Épargne

    • La Caisse d’Épargne propose plusieurs contrats d’assurance vie, comme Millevie Essentielle ou Nuances 3D, qui répondent à différents objectifs patrimoniaux. Ces offres s’adressent aussi bien aux épargnants prudents qu’aux profils plus dynamiques.
    • Les supports d’investissement sont variés, avec un choix entre fonds en euros sécurisés et unités de compte plus exposées aux marchés. Cette diversité permet une allocation adaptée au profil de risque de chaque investisseur.
    • Les frais appliqués peuvent affecter la performance réelle de votre contrat. Il est donc important de les comparer à ceux d'autres assurances vie, notamment via un comparateur en ligne.
    • Les contrats sont accessibles dès quelques centaines d’euros, ce qui les rend abordables pour une grande partie des épargnants.
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    • Offre de bienvenue : 200€ offerts sous conditions jusqu’au 31/08/2025 pour les nouveaux clients
    • Offre de boosté : Objectif de rendement de 4,60% nets de frais de gestion pour le Fonds Euro Netissima en 2025 et 2026 sous conditions

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    Quels sont les principaux contrats d'assurance vie proposés par la Caisse d’Épargne ?

    La Caisse d’Épargne propose une assurance vie conçue pour répondre à différents profils d’épargnants : accessibles, simples à gérer et personnalisables. Ces contrats permettent à la fois de valoriser un capital, de préparer sa retraite ou d’organiser la transmission de son patrimoine, tout en profitant d’un cadre fiscal avantageux.

    Voici les trois principaux contrats commercialisés :

    • Cachemire 2 Série 2 : contrat « cœur de gamme » de La Banque Postale, accessible dès 5 000 €. Il propose plusieurs modes de gestion (libre, déléguée, intégrale), une gamme variée de supports, des options automatiques et des frais dégressifs. Un contrat modulable pour épargner ou transmettre.
    • Cachemire Patrimoine Série 2 : destiné aux gros patrimoines, ce contrat offre une gestion personnalisée et une large diversification, adapté à une approche patrimoniale haut de gamme.
    • Perspective Capi : contrat de capitalisation multisupports, utile pour gérer une trésorerie ou transmettre un capital dans un cadre fiscal spécifique, souvent en complément d’une stratégie patrimoniale (professionnelle ou en démembrement).

    La Banque Postale propose une gamme d’assurances vie et de capitalisation adaptée à différents besoins et niveaux d’investissement, que vous soyez un épargnant débutant ou un investisseur averti.

    Que vaut le contrat Nuances 3D ?

    Nuances 3D est un contrat multisupport historique proposé par la Caisse d’Épargne, conçu pour s’adapter à différents profils d’épargnants, qu’ils soient prudents ou en quête de performance. Il se distingue par plusieurs caractéristiques clés :

    • Flexibilité d’investissement : Nuances 3D permet une allocation entre fonds en euros, pour ceux qui souhaitent sécuriser leur capital, et unités de compte, pour ceux qui visent un potentiel de rendement plus élevé. Cette flexibilité est particulièrement appréciée des épargnants souhaitant ajuster leur stratégie au fil du temps ou en fonction des évolutions de marché.
    • Fiscalité avantageuse : comme tout contrat d’assurance vie, Nuances 3D bénéficie d’un cadre fiscal attractif, notamment après 8 ans de détention. Les rachats (retraits) partiels ou totaux peuvent ainsi être optimisés d’un point de vue fiscal grâce à l’abattement annuel sur les gains (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple). Cet avantage est renforcé par la possibilité de conserver l’ancienneté fiscale lors d’un transfert depuis un contrat antérieur du même assureur.
    • Accessibilité pour les anciens souscripteurs : bien que fermé à la souscription depuis plusieurs années, Nuances 3D reste accessible aux détenteurs d’anciens contrats éligibles au transfert. Cela permet de bénéficier d’une continuité dans la gestion de leur épargne, sans perdre les avantages accumulés. Cette option peut être particulièrement pertinente si l’on souhaite améliorer la diversification de ses supports sans repartir de zéro.
    • Gamme de supports solide, mais restreinte : Le contrat donne accès à des fonds en euros et à des unités de compte essentiellement issues du groupe BPCE. S’il permet une diversification de base, les possibilités restent limitées en comparaison avec les contrats plus récents proposés par les courtiers en ligne, comme Linxea ou Meilleurtaux.
    • Frais à surveiller : Nuances 3D applique des frais d’entrée pouvant aller jusqu’à 3,50 %, ainsi que des frais de gestion annuels classiques (autour de 0,70 % sur les fonds en euros et UC), ce qui peut impacter la performance nette du contrat, surtout en période de rendements faibles.

    Que vaut le contrat Millevie ?

    Millevie Essentielle 2 est l’un des contrats phares actuellement commercialisés par la Caisse d’Épargne. Il vise à répondre aux attentes d’une clientèle large, de l’épargnant débutant au profil patrimonial plus structuré. Voici ses points forts :

    • Accessibilité financière : Ce contrat est ouvert dès un versement initial de 500 €, ou seulement 100 € dans le cadre de versements programmés. Cette accessibilité en fait un choix populaire pour les épargnants souhaitant démarrer progressivement, sans mobiliser un capital important dès le départ.
    • Choix de la gestion : Millevie propose une gestion libre, pour les clients souhaitant sélectionner eux-mêmes les supports, ainsi qu’une gestion déléguée (pilotée), adaptée à ceux qui préfèrent confier l’allocation de leur épargne à des experts en fonction de leur profil de risque. Ce double choix est un avantage notable en termes de souplesse et de personnalisation.
    • Diversité des supports disponibles : Le contrat donne accès à une large gamme de supports, combinant fonds en euros (sécurisés) et unités de compte (plus dynamiques). Cela permet une répartition adaptée aux objectifs, qu’ils soient axés sur la sécurité du capital ou la recherche de performance à long terme.
    • Accompagnement bancaire : En tant que contrat distribué par une banque de réseau, Millevie bénéficie d’un suivi humain en agence. Cela peut être rassurant pour les clients moins à l’aise avec la gestion en ligne ou souhaitant un échange régulier avec un conseiller.
    • Frais à prendre en compte : Comme beaucoup de contrats distribués en agence, Millevie présente des frais d’entrée pouvant aller jusqu’à 3% à 4,75%, selon les profils. Les frais de gestion annuels sont également dans la moyenne haute du marché (environ 0,96 % sur les UC), ce qui peut réduire la rentabilité nette du contrat, surtout en cas de performance modérée.

    Tableau comparatif contrats Millevie / Nuances 3D

    Critères Millevie Essentielle 2 Nuances 3D
    Accès Ouvert à la souscription Fermé, accessible par transfert
    Versement minimum 500 € Variable selon ancien contrat
    Supports disponibles Euros + UC Euros + UC
    Gestion Libre / pilotée Libre
    Avantage notable Gestion accessible aux débutants Ancienneté fiscale conservée

    Ce tableau synthétique permet de comparer rapidement les deux contrats phares de la Caisse d’Épargne. Toutefois, pour obtenir une vision plus large et actualisée du marché, utiliser un comparateur en ligne reste la meilleure solution pour identifier les contrats les mieux classés selon votre profil.

    Meilleurtaux Allocation Vie
    Generali

    Note trustpilot : 4,7

    • Offre de bienvenue : 200€ offerts sous conditions jusqu’au 31/08/2025 pour les nouveaux clients
    • Offre de boosté : Objectif de rendement de 4,60% nets de frais de gestion pour le Fonds Euro Netissima en 2025 et 2026 sous conditions

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    • Accessible dès 500 € de versement initial
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    Note trustpilot : 4,7

    • Accessible dès 100 € de versement initial
    • 0€ de frais d'entrée / d'arbitrage 
    • 0,6 % de frais de gestion sur les unités de compte
    • Un fonds en euros boosté sous conditions
    • Plus de 700 UC disponibles en gestion libre

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    Quelles sont les unités de compte de l’assurance vie la Caisse d’Épargne ?

    Les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement permettant de diversifier votre épargne sur les marchés financiers. Contrairement aux fonds en euros, les UC ne garantissent pas le capital : l’investisseur doit accepter un risque de perte en capital en contrepartie d’un potentiel de gain supérieur.

    Diversité des supports proposés

    La Caisse d’Épargne propose une large gamme d’UC réparties sur plusieurs classes d’actifs :

    • Fonds actions : Investis en actions françaises, européennes ou internationales, ces fonds visent une croissance du capital à long terme, avec une volatilité plus élevée.
    • Fonds obligataires : Composés d’obligations d’État ou d’entreprises, ils offrent des rendements plus stables, bien que sensibles aux variations des taux d’intérêt.
    • Fonds diversifiés : Ces fonds combinent actions, obligations et autres actifs, permettant une gestion équilibrée entre risque et rendement.
    • Fonds immobiliers (SCPI/OPCI) : Investis dans l’immobilier d’entreprise (bureaux, commerces, hôtels), ces fonds offrent des revenus réguliers et une diversification patrimoniale. Par exemple, la SCPI Atout Pierre Diversification a affiché un taux de distribution de 4,14 % en 2023.
    • Fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) : Ces fonds intègrent des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans leur sélection d’actifs, permettant d’investir de manière responsable.

    Performances des unités de compte

    Les performances des UC varient en fonction des marchés financiers et des classes d’actifs. Par exemple, les fonds actions peuvent offrir des rendements annuels de 5 à 10% sur le long terme, mais sont sujets à des fluctuations importantes. Les fonds obligataires présentent généralement des rendements plus modestes, autour de 2 à 3%, avec une volatilité moindre. Les fonds immobiliers, tels que les SCPI, ont affiché des rendements autour de 4,72% en 2024.

    Il est important de noter que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Une gestion régulière et adaptée à votre profil de risque est recommandée pour optimiser votre allocation d’actifs.

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    Quels sont les frais appliqués sur les contrats d'assurance vie de la Caisse d’Épargne ?

    Voici les principaux frais constatés sur les contrats :

    Type de frais Millevie Essentielle 2 Nuances 3D
    Frais d’entrée 3,00 % Jusqu’à 3,50 %
    Frais de gestion (fonds €) 0,70 %/an 0,70 %/an
    Frais de gestion (UC) 0,80 %/an 0,70 %/an
    Frais d’arbitrage Gratuit vers UC / 1 % vers fonds € 0,80 % par opération
    Frais gestion pilotée +0,44 % si option sélectionnée Variable selon la gestion
    Frais de rachat / sortie Aucun Aucun

    Remarques :

    • Les frais peuvent parfois être négociables en agence selon le profil du client.
    • Une comparaison via un comparateur en ligne est vivement conseillée pour évaluer l’attractivité réelle du contrat.

    Quelle différence avec notre contrat, Meilleurtaux Allocation Vie et pourquoi choisir notre offre ?

    Meilleurtaux Allocation Vie se distingue par une politique tarifaire particulièrement compétitive, pensée pour maximiser le rendement net de l’épargnant. Contrairement à de nombreux contrats proposés par les banques traditionnelles comme la Caisse d’Épargne, il n'applique aucuns frais d'entrée. Les frais de gestion annuels sont également allégés : seulement 0,60 % aussi bien sur les unités de compte que sur le fonds en euros, contre une moyenne autour de 0,96 % pour les contrats traditionnels.

    Ce contrat donne accès à plus de 800 supports d’investissement, incluant des ETF, SCPI, fonds thématiques (technologie, climat, etc.) et une large sélection de fonds ISR (investissement socialement responsable). Il propose aussi une gestion libre ou pilotée, avec des allocations conçues par des experts reconnus tels que Carmignac, Fidelity ou Lazard.

    Dans les classements 2024 des meilleures assurances vie réalisés par Le Revenu, MoneyVox ou encore Quantalys, Meilleurtaux Allocation Vie figure systématiquement parmi les meilleurs contrats du marché.

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    Tableau comparatif : Meilleurtaux Allocation Vie vs Caisse d’Épargne

    Critères Meilleurtaux Allocation Vie Millevie Essentielle (Caisse d’Épargne)
    Frais d’entrée 0 % Jusqu’à 4,75 %
    Frais de gestion UC 0,60 % Environ 0,96 %
    Nombre de supports +800 Quelques dizaines
    Accès ISR Oui Oui
    Gestion pilotée Oui Oui

    Que vous souhaitiez faire fructifier votre argent à long terme ou simplement diversifier vos placements, comparer les offres est essentiel.

    Que pensent réellement les clients de l'assurance vie Caisse d’Épargne ? (Analyse des avis)

    Les retours d’expérience des clients sur les contrats d’assurance vie de la Caisse d’Épargne sont globalement mitigés avec une note moyenne à leur contrat : entre 2 et 3 étoiles sur les plateformes spécialisées. Plusieurs assurés apprécient la facilité d’accès de ces contrats, avec des montants d’entrée relativement bas (dès 500 € pour un versement initial ou 100 € en cas de versements programmés), ainsi que la possibilité d’être accompagnés par un conseiller en agence. Cette dimension humaine reste un point fort souligné par une partie des épargnants, notamment les moins aguerris.

    Cependant, de nombreuses critiques récurrentes portent sur le niveau des frais. Les frais d’entrée peuvent atteindre jusqu’à 3,50 , les frais de gestion sur les unités de compte sont de l’ordre de 0,80 % par an, et les frais d’arbitrage sont généralement autour de 0,50% par opération. Ces coûts, jugés élevés par comparaison avec les contrats d’assurance vie en ligne, impactent directement la performance nette pour le souscripteur.

    Par ailleurs, la performance des fonds en euros est régulièrement critiquée. En 2024, le rendement du fonds en euros de Millevie Essentielle était de 2,15%, soit en dessous de la moyenne du marché estimée à 2,40%. Cela renforce l’idée que ces contrats ne sont pas toujours compétitifs en termes de performance, surtout sur le long terme.

    Enfin, l’offre d’unités de compte est perçue comme limitée, avec un choix souvent restreint à des fonds gérés par des entités internes du groupe BPCE (maison-mère de la Caisse d’Épargne). Cette restriction peut limiter les possibilités de diversification du portefeuille, ce qui est un frein pour les investisseurs plus exigeants.

    En conclusion, même si les contrats de la Caisse d’Épargne présentent certains avantages en termes d’accompagnement et d’accessibilité, ils sont souvent jugés moins intéressants que les alternatives disponibles sur le marché, en particulier les contrats en ligne plus flexibles, moins chargés en frais, et offrant un plus large éventail de supports.

    Notre verdict : l'assurance vie Caisse d’Épargne est-elle un bon placement pour vous ?

    Les contrats d’assurance vie proposés par la Caisse d’Épargne représentent une option intéressante pour les investisseurs qui privilégient une approche accessible et sécurisée. Ils offrent un accompagnement personnalisé en agence, ce qui peut rassurer les épargnants moins expérimentés. La diversité des supports d’investissement, entre fonds en euros et unités de compte, permet aussi d’adapter son placement à son profil de risque.

    Toutefois, ces contrats présentent souvent des frais plus élevés que ceux de certains concurrents, ce qui peut peser sur la performance nette, surtout sur le long terme. Pour les investisseurs cherchant à maximiser leur rendement tout en maîtrisant les coûts, des solutions comme Meilleurtaux Allocation Vie proposent généralement des frais plus compétitifs et un large choix de supports, incluant des fonds socialement responsables et des options de gestion pilotée par des experts. En fonction de vos objectifs et de votre profil, il est donc conseillé de comparer les offres du marché avec attention avant de vous engager.

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    Vos questions fréquentes sur l'assurance vie de la Caisse d’Épargne

    Quel est le taux d'intérêt d'une assurance vie à la Caisse d'épargne ?

    Le taux d’intérêt des contrats d’assurance vie à la Caisse d’Épargne dépend du rendement du fonds en euros, qui varie selon les années, les conditions de marché et la part investie en unités de compte. En 2023, les contrats comme Millevie Essentielle ont affiché un rendement moyen d’environ 2,15 %, pouvant atteindre jusqu’à 3,10 % pour les profils investis davantage en unités de compte. Ces taux sont nets de frais de gestion mais avant prélèvements sociaux. Pour obtenir les taux actualisés et spécifiques à votre contrat, il est conseillé de consulter les documents annuels ou de contacter un conseiller en agence.

    Quels sont les critères pour choisir une assurance vie ?

    Le choix d'une assurance vie dépend avant tout de vos objectifs : souhaitez-vous préparer votre retraite, transmettre un capital ou financer un projet à moyen terme ? Il est également important d’évaluer votre profil de risque : un épargnant prudent privilégiera les fonds en euros, tandis qu’un profil plus dynamique pourra s’orienter vers les unités de compte. Les frais (d’entrée, de gestion, d’arbitrage) doivent être comparés attentivement, car ils ont un impact direct sur le rendement final. Enfin, la diversité des supports d’investissement et la souplesse du contrat — versements libres ou programmés, gestion libre ou pilotée — sont aussi des critères essentiels.

    Quels sont les avantages et inconvénients de l'assurance vie de la Caisse d’Epargne ?

    Les contrats de la Caisse d’Épargne présentent plusieurs atouts, notamment leur accessibilité avec des versements initiaux modestes, une offre de supports relativement diversifiée, et la possibilité d’un accompagnement personnalisé en agence. Toutefois, certains inconvénients doivent être soulignés, comme des frais qui peuvent s’avérer plus élevés que ceux d’autres acteurs du marché, ainsi qu'une performance des fonds en euros parfois jugée moyenne, en comparaison avec les meilleurs contrats d'assurance vie disponibles aujourd’hui.

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    Écrit par
    Rédaction meilleurtaux Placement