PER : gare aux coûts cachés qui peuvent rogner sur la rentabilité

Souvent présenté comme un outil financier avantageux pour préparer sa retraite, le plan d’épargne retraite (PER) peut s’avérer plus coûteux que prévu en raison d’une multitude de frais. Si les rendements et la fiscalité attractive de ce produit d’épargne constituent des atouts indéniables, il convient de porter une attention particulière aux différents types de frais qui peuvent rogner significativement sur les sommes investies.

Les frais initiaux, un premier obstacle

L’ouverture d’un PER est généralement assortie de frais d’adhésion pouvant varier considérablement d’un contrat à l’autre. Ceux-ci peuvent atteindre plusieurs dizaines d’euros et font office de premier prélèvement sur l’épargne constituée.

De plus, de nombreux contrats en prévoient sur chaque versement effectué, réduisant d’autant le montant effectivement investi. Ces frais récurrents peuvent avoir un impact significatif sur le rendement global du placement à long terme.

Des frais récurrents qui grignotent l’épargne

Ils ne se limitent pas à la phase d’ouverture du contrat. Tout au long de la durée du PER, différents types de prélèvements peuvent s’appliquer :

• Frais de gestion annuels : exprimés en pourcentage du capital investi, ils rémunèrent les services de gestion du contrat. Ils peuvent varier d’un prestataire à l’autre et constituent un coût récurrent à prendre en compte.
• Frais d’arbitrage : chaque modification de l’allocation d’actifs (changement de support de placement) peut donner lieu au prélèvement de frais d’arbitrage. Souvent exprimés en pourcentage du montant arbitré, ils peuvent être une source importante de coûts, notamment en cas de stratégie d’investissement dynamique.
• Frais de performance : certains contrats prévoient des frais de performance, qui sont calculés en pourcentage des gains réalisés. Bien que ceux-ci puissent sembler justifiés, ils peuvent réduire significativement la rentabilité du placement en cas de performance élevée.
• Frais de sortie : en cas de clôture du contrat ou de transfert vers un autre PER, des frais de sortie sont parfois appliqués. Généralement exprimés en pourcentage du capital investi, ils visent en principe à dissuader les épargnants de changer de contrat en cas de meilleures opportunités ailleurs.

ImportantFace à cette complexité, il est essentiel pour l’épargnant de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Les simulateurs en ligne peuvent être un outil précieux pour estimer le coût total d’un PER et identifier les contrats les plus compétitifs en termes de frais.

En prenant le temps de comparer les divers critères, il est possible de réduire significativement les frais et d’optimiser ainsi le rendement de son épargne retraite.