Billets, chèques ou virements: les dons aux enfants sont courants, sans chiffre officiel de l’Insee. Le choix du support change selon la somme versée et l’âge du bénéficiaire.
Montant et âge: la grille de lecture
- Pour des « étrennes », vise un livret disponible et pédagogique.
- Livret Jeune: jusqu’à 1,70% et plafond de 1 600 euros.
- PEL ouvert en 2025: 1,75% brut (1,23% net), 2% en 2026 (1,40% net).
- PEAC: épargne long terme, déblocage à la majorité, BPCE pour l’instant.
- Assurance vie: à envisager si les dons sont regroupés.
Le bon placement pour un cadeau d’argent à un mineur varie d’abord selon le montant et l’âge. Les démarches ne sont pas les mêmes pour quelques centaines d’euros que pour 5 000 euros.
Sophie Liotier, responsable éditoriale de La Finance pour tous (citée par MoneyVox), prévient: « S'il s'agit réellement d'étrennes, par exemple 500 euros de la part des grands-parents, il vaut mieux privilégier un support à vocation pédagogique, tel que le Livret A. Si un mineur reçoit 5 000 euros, là, il faut probablement déclarer ce don à l'administration fiscale, et on sort des simples étrennes ! »
Argent de poche: priorité à l’épargne disponible
Pour de petites sommes, mieux vaut éviter que les billets s’accumulent et déposer à la banque. « Même si l'enfant mineur ne va pas dépenser cette somme tout de suite, cela peut se gérer comme de l'épargne de précaution pour un adulte »; « Expliquer à l'enfant que la somme existe, sur un livret, et qu'il peut la retirer » en accord avec ses parents pour un projet identifié.
Livrets adaptés à court terme
Mieux rémunéré que le Livret A – ou, au pire, au niveau du Livret A, à 1,70% – et plafonné à 1 600 euros, le Livret Jeune convient dès 12 ans. Sinon, Livret A ou livrets « enfants » (intérêts fiscalisés) dont certains taux montent jusqu’à 5,70% bruts actuellement.
Objectif pédagogique: épargner au fil de l’eau
« Certes, le Livret A n'offre pas de rémunération intéressante à long terme. Cependant, si l'objectif est de responsabiliser l'enfant, d'avoir un support pédagogique pour de l'épargne au compte-gouttes, un livret peut être une bonne solution. » Les parents peuvent suivre l’évolution du capital et des intérêts chaque année.
Découvrir la bourse à la majorité
« Si l'enfant est majeur, c'est peut-être l'occasion de découvrir le PEA Jeune, et de l'accompagner dans la découverte des actions ».
Long terme: PEL, PEAC et assurance vie
Par le passé, un PEL servait 2,50% garantis pendant plus d’une décennie. « Le plan épargne logement n'est plus le produit miracle qu'il était ! » Un PEL ouvert en 2025 rapporte 1,75% brut (1,23% net), et passera à 2% en 2026 (1,40% net). « Cela reste un bon moyen de mettre de l'argent de côté, régulièrement, pour un enfant ».
Le Plan épargne retraite pour mineurs a laissé place au Plan épargne avenir climat (PEAC), orienté vers des titres finançant la transition écologique, avec disponibilité des fonds à la majorité. À ce jour, il n’est proposé que par le groupe BPCE (Caisse d'Épargne et Banque Populaire).
Et l’assurance vie? « Tout dépend de l'importance des sommes mais, sur les aspects pratiques, l'assurance vie n'est pas forcément le support le plus adapté à des étrennes car les parents devront gérer ce support, garder un œil sur l'évolution de l'épargne. Cela pourrait être un cadeau empoisonné. Pourquoi pas mais uniquement s'il s'agit de rassembler ces dons familiaux sur un même contrat d'assurance vie, année après année. » Verser « 100% sur le fonds en euros » est « quasiment plus possible ». « Surtout si c'est pour un enfant : l'assureur va considérer qu'il s'agit d'une épargne à long terme et donc qu'une dose de risque est conseillée. »
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Prendre des risques: jusqu’où?
Le code civil rappelle: « L'administrateur légal est tenu d'apporter dans la gestion des biens du mineur des soins prudents, diligents et avisés, dans le seul intérêt du mineur ». La règle: des risques mesurés. Comme le résumait le notaire Me Jean-Michel Mathieu: « Liberté, oui, mais liberté de ne pas dilapider ! »
