À la différence de contrats comme le PEA, il est impossible de transférer une assurance-vie sans avoir à effectuer un rachat total, occasionnant ainsi la perte de tous les avantages obtenus. Il est donc primordial de choisir scrupuleusement l’établissement ou le gestionnaire. Il faut particulièrement faire attention aux frais à payer à chaque opération.
Les frais d’entrée à honorer au moment de la souscription
La grande majorité des assureurs ou gestionnaires appliquent des frais d’entrée. Payée une seule fois au moment de la souscription, cette somme s’exprime en pourcentage du premier montant déposé. Des frais d’entrée particulièrement attractifs peuvent cacher d’autres charges plus onéreuses. Il faut donc faire attention à l’ensemble des coûts inhérents au contrat.
Les frais de versement à chaque fois que vous déposez de l’argent
Chaque versement sur le contrat est généralement soumis à un prélèvement, dont le taux ne peut légalement excéder 5 %. De plus en plus de gestionnaires s’affranchissent de ce prélèvement pour être plus concurrentiels, mais la plupart du temps, ces frais varient de 2 % à 4 %.
Les frais de gestion
Les frais de gestion annuelle sont aménagés en plusieurs compartiments et varient considérablement en fonction des types de produits et du mandat accordé aux gestionnaires. Les fonds en euros sont les moins onéreux à gérer. Viennent ensuite les unités de compte, plus risquées, mais aussi plus performantes. Comme elles nécessitent davantage d’interventions, les coûts sont plus élevés. Enfin, les frais de mandat s’appliquent si le souscripteur confie la gestion de son placement au professionnel.
Les frais d’arbitrage
Cette charge intervient si le titulaire d’un contrat en unités de compte ou multisupports change de position, c’est-à-dire achète ou vend des valeurs. Ces frais peuvent être forfaitaires ou exprimés en pourcentage. En outre, certains gestionnaires accordent un nombre limité d’arbitrages gratuits.
Les frais de rachat et de sortie anticipée
L’assurance-vie est un placement mobilisable à tout moment. Néanmoins, le rachat partiel ou la sortie anticipée des fonds occasionne des frais spécifiques. Certains contrats demandent par ailleurs un délai d’engagement minimum pour atteindre leur performance. Une liquidation avant échéance donne alors lieu à des pénalités qui peuvent être très élevées.
- Les frais d’ouverture sont prélevés une fois.
- Les frais de gestion sont compartimentés et varient selon le type de contrat.
- Les frais d’arbitrage s’appliquent lors d’un retrait ou de la vente de valeur sur un contrat en unités de compte.
- Le rachat partiel ou la sortie anticipée font l’objet de frais parfois élevés.
