Imaginez la scène : Véronique, 50 ans, mariée et mère de deux enfants, remporte le pactole My Million ! Une opportunité incroyable de transformer l'avenir de sa famille. Mais face à une telle somme, une question se pose rapidement : comment bien placer son argent ?
Chez Meilleurtaux Placement, nous avons imaginé pour vous les stratégies que nous pourrions recommander à Véronique pour optimiser ce gain exceptionnel. L'objectif : sécuriser son patrimoine, le faire fructifier et préparer au mieux sa retraite.
L'assurance-vie : une pierre angulaire pour diversifier et transmettre
Pour Véronique, le contrat d'assurance-vie se positionne comme un outil patrimonial incontournable. Nous lui conseillons d'opter pour une gestion pilotée sur un profil équilibré ou dynamique. Cette approche permet de confier la gestion de son épargne à des professionnels. Véronique bénéficie ainsi d'une diversification optimale de ses placements, qu'il s'agisse d'actions, d'obligations ou d'immobilier, sans avoir à s'en soucier au quotidien. Un profil équilibré offre un bon compromis entre sécurité et rendement, tandis qu'un profil dynamique, pour une partie du capital, peut viser une performance supérieure sur le long terme.
Pourquoi l’assurance-vie ? C’est une enveloppe d’épargne qui bénéficie d'un cadre fiscal avantageux, notamment après 8 ans de détention. Que ce soit pour les rachats partiels ou la transmission du capital, la fiscalité est avantageuse, ce qui représente un atout majeur pour optimiser les gains de Véronique.
Par ailleurs, l'assurance-vie est particulièrement intéressante pour une personne mariée avec des enfants. En cas de décès de Véronique, les capitaux investis dans l'assurance-vie sont transmis aux bénéficiaires qu'elle aura désignés (son conjoint, ses enfants) en dehors de la succession classique. Cela signifie que l’assurance-vie possède ses propres abattements, et ceux-ci sont particulièrement attractifs. C'est un avantage indéniable pour assurer la protection financière de sa famille.
Le contrat de capitalisation : un complément stratégique
En complément de l'assurance-vie, le contrat de capitalisation est un autre outil patrimonial extrêmement puissant et souvent sous-estimé, en particulier lorsqu'il s'agit d'optimiser la transmission.
Ce contrat présente plusieurs avantages clés, particulièrement pertinents pour Véronique :
- La conservation de l’antériorité fiscale : C'est un atout différenciant. Lorsqu'un contrat de capitalisation est transmis, que ce soit par le biais d'une donation ou d'une succession, l'héritier ou le donataire ne reçoit pas seulement le capital : il hérite également de l'antériorité fiscale du contrat. Cela lui permet de bénéficier plus rapidement d'une fiscalité allégée sur les gains en cas de retrait. Par exemple, si Véronique transmet un contrat qu'elle a détenu plus de 8 ans, son bénéficiaire profitera immédiatement des abattements fiscaux avantageux sur les intérêts retirés, même s'il ne l'a en main que depuis quelques semaines.
- La purge de la plus-value au moment de la transmission : C'est un avantage fiscal considérable. Lorsqu'un contrat de capitalisation est transmis par décès, les plus-values latentes (les gains non encore réalisés) ne sont pas imposées. Elles sont considérées comme fiscalement "purgées". L'héritier reçoit alors le contrat à sa valeur vénale au jour du décès, sans avoir à supporter la fiscalité sur les gains accumulés par le défunt. Cela permet aux ayants droit de repartir sur une base fiscale "neuve", tout en conservant l'historique et les caractéristiques initiales du contrat. C'est un mécanisme particulièrement efficace pour transmettre un capital financier déjà valorisé sans alourdir la facture fiscale successorale.
- L'utilisation du démembrement de propriété : Le contrat de capitalisation se prête particulièrement bien au démembrement. Véronique pourrait ainsi donner la nue-propriété du contrat à ses enfants, tout en conservant l'usufruit. En tant qu'usufruitière, elle garderait la pleine maîtrise du contrat et le droit de percevoir les revenus générés (les intérêts ou plus-values). Elle pourrait donc effectuer des rachats sur le contrat pour ses besoins, tout en ayant déjà préparé une partie de sa succession, sans se dépouiller totalement de son patrimoine. Cet outil est d'autant plus intéressant que plus l'usufruitier est jeune au moment du démembrement, plus l'assiette de calcul des droits de transmission bénéficiera d'une décote significative.
- L'optimisation de la donation de son vivant : Contrairement à l'assurance-vie, un contrat de capitalisation peut être donné du vivant de son propriétaire sans qu'il soit nécessaire de le racheter au préalable. Cette flexibilité permet de transmettre un actif financier existant, tout en conservant les avantages fiscaux et structurels du contrat. Cette donation sera soumise aux droits de donation classiques, mais elle pourra être considérablement adoucie grâce aux abattements applicables en ligne directe (par exemple, 100 000 € tous les 15 ans par enfant).
Investir en nue-propriété de SCPI pour préparer la retraite
Pour une vision à plus long terme, l'investissement en nue-propriété de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) est une option particulièrement pertinente pour Véronique, avec un horizon de remembrement à sa retraite (dans 15 ans).
En achetant la nue-propriété, Véronique acquiert les parts de SCPI à un prix décoté par rapport à la pleine propriété. Elle ne perçoit pas les loyers pendant la période de démembrement, ce qui peut sembler un inconvénient, mais en contrepartie, elle bénéficie d'un prix d'acquisition réduit.
L'intérêt majeur réside dans la récupération de la pleine propriété. À l'échéance du démembrement (dans 15 ans, correspondant à son départ à la retraite), Véronique récupérera la pleine propriété des parts de SCPI sans fiscalité additionnelle sur la valeur de l'usufruit. Elle percevra alors l'intégralité des loyers, ce qui constituera un complément de revenus idéal pour sa retraite. De plus, investir via des SCPI permet de diversifier son patrimoine immobilier sans les contraintes de gestion directe, comme la recherche de locataires ou les travaux. Enfin, sur le plan fiscal, pendant la période de nue-propriété, Véronique n'est pas soumise à l'impôt sur le revenu sur les loyers (puisqu'elle ne les perçoit pas) ni aux prélèvements sociaux, ce qui constitue un avantage fiscal non négligeable.
Dans ce contexte, la SCPI Sofidynamic s'avère particulièrement adaptée à cette stratégie. En choisissant un démembrement sur 15 ans, Véronique obtiendrait une décote de l'ordre de 50 % à l'acquisition de la nue-propriété des parts de cette SCPI. Cela signifie qu'elle achèterait l'équivalent de 100 % de la valeur immobilière pour la moitié de son prix, un levier d'autant plus puissant à l'approche de la retraite.
En combinant ces stratégies – une assurance-vie bien gérée, un contrat de capitalisation diversifié et un investissement en nue-propriété de SCPI – Véronique pourrait non seulement sécuriser son gain My Million, mais aussi le faire fructifier de manière significative pour l'avenir de sa famille et la préparation sereine de sa retraite.
Chaque situation est unique, et il est crucial d'adapter ces recommandations à vos objectifs personnels. Si, comme Véronique, vous souhaitez optimiser votre patrimoine ou simplement en savoir plus sur ces solutions, n'hésitez pas à contacter nos conseillers en gestion de patrimoine. Ils sont là pour vous guider et construire avec vous une stratégie sur mesure.
Communication non contractuelle à but publicitaire
Meilleurtaux Liberté Vie est un contrat individuel d’assurance vie de type multisupports distribué par Meilleurtaux Placement et assuré par Spirica - S.A. au capital de 256 359 096 €.
Entreprise régie par le Code des Assurances - n° 487 739 963 RCS Paris - 16/18 boulevard de Vaugirard – 75015 PARIS - Société d’assurance agréée et immatriculée auprès de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) sous le numéro 1021306, autorité de contrôle située 4 Place de Budapest, CS 92459 – 75436 PARIS CEDEX 09. Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte, en parts de provisions de diversification et en euros. Pour la part investie en Unités de Compte et en parts de provisions de diversification, les montants investis ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
Les caractéristiques principales du contrat Meilleurtaux Liberté Vie et de ses différentes options d’investissement sont exposées dans le Document d’Informations Clé et les Documents d’Informations Spécifiques disponibles sur placement.meilleurtaux.com ou sur le site de l’Assureur https://www.spirica.fr.
Meilleurtaux Liberté Capitalisation est un contrat individuel de capitalisation de type multisupports distribué par Meilleurtaux Placement et assuré par Spirica - S.A. au capital de 256 359 096 €.
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Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
Comme tout investissement, l'immobilier présente des risques : -La baisse de la valeur du placement. Le capital investi dans une SCPI n’est pas garanti. La valeur de part d'une SCPI évolue dans le temps, en relation étroite avec l’état de la conjoncture de l'immobilier d'entreprise. Cette conjoncture suit des cycles successifs, avec des phases à la hausse et à la baisse. -La diminution des revenus locatifs. Dans un contexte économique moins favorable, la baisse des revenus locatifs versés aux associés est due à la diminution du taux d’occupation financier et/ou à la baisse du montant global des loyers versés par les locataires. Cette baisse peut être toutefois atténuée par l’effet de la mutualisation des risques grâce à la diversification immobilière et locative du portefeuille de la SCPI. -La liquidité. La SCPI n’étant pas un produit coté, elle présente une liquidité moindre comparée aux actifs financiers. Les conditions de cession (délais, prix) peuvent ainsi varier en fonction de l’évolution du marché de l’immobilier d'entreprise et du marché des parts de SCPI.
