En 2024, les ménages français ont maintenu un effort d’épargne soutenu, avec un taux de placement élevé et une réorientation progressive de leurs choix patrimoniaux. D’après le rapport annuel de la Banque de France, les produits réglementés conservent une certaine stabilité, malgré l’essor de l’assurance vie et le repli continu du plan d’épargne logement (PEL). Explications.
- L’année 2024 confirme la solidité du modèle français d’épargne réglementée, même si des recompositions sont à l’œuvre au sein du patrimoine des ménages.
- Tandis que l’assurance vie regagne du terrain et que les comptes à terme séduisent davantage, l’épargne réglementée conserve son rôle de pilier, notamment pour les populations à revenus modestes.
- Sa stabilité, conjuguée à une rémunération encore attractive, en fait un levier durable pour sécuriser l’épargne privée tout en contribuant au financement de l’économie.
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Une attractivité préservée pour les produits réglementés
Pilier du système financier français, l’épargne réglementée conserve une place significative dans le patrimoine des ménages. Avec un encours total atteignant 956 milliards d’euros fin 2024, elle représente 15 % de l’ensemble des actifs financiers détenus par les particuliers.
Malgré une légère baisse des flux par rapport aux deux années précédentes, les dépôts nets restent conséquents, s’élevant à 20,1 milliards d’euros. En termes d’afflux de capitaux, les solutions d’épargne sous plafond légal arrivent en troisième position, devancées par les contrats d’assurance vie et les placements à terme.
Important L’attrait pour ces dispositifs tient avant tout à la sécurité qu’ils offrent, à leur accessibilité immédiate et à la garantie du capital placé.
Le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS) demeurent des placements de référence pour les ménages. Avec un rendement moyen de 4,7 %, le livret d’épargne populaire (LEP) contribue fortement à la protection du pouvoir d’achat des foyers à revenus modestes.
Par ailleurs, le maintien du taux du livret A à 3 % continue de soutenir la rémunération globale de l’épargne réglementée, dont le rendement moyen atteint 3,1 %.
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Vers un recentrage sur les produits valorisants
L’analyse de la répartition du patrimoine financier des ménages en 2024 révèle une structure relativement équilibrée. Les dépôts bancaires et les placements assurantiels pèsent chacun pour 33 % des encours globaux, tandis que les actions et instruments similaires représentent 27 %. Les 7 % restants se répartissent entre diverses autres catégories d’actifs.
Cette ventilation évolue sous l’effet de plusieurs facteurs. Historiquement dominants, les dépôts à vue reculent légèrement, passant de 12 % à 11,7 % entre fin 2023 et 2024. En revanche, les comptes à terme suscitent un regain d’intérêt, leur part augmentant de 2,6 % à 3 %, signe d’un attrait pour des produits à horizon défini et au rendement amélioré.
En outre, la croissance de l’assurance vie s’explique à la fois par des versements additionnels et par la valorisation des actifs gérés.
