Assurance vie : comment choisir entre rachat et avance ?

Pour un besoin d'argent ponctuel, vous pouvez demander une avance sur votre contrat d'assurance vie plutôt qu'un rachat partiel (ou retrait).

L'avance sur assurance vie en quelques mots

Votre contrat d’assurance vie vous permet de demander à l’assureur de débloquer une somme d’argent, sous la forme d’une avance. Elle présente un certain intérêt pour débloquer une somme d'argent et financer un besoin ponctuel mais sans réduire votre épargne ou vous contraindre à fermer votre contrat en cours (et perdre les avantages fiscaux liés à son antériorité). 

Attention toutefois, cette avance consentie par l'assureur (s'il accepte la demande) doit être remboursée selon les conditions fixées par votre contrat. (voir ici)

Pourquoi demander une avance sur assurance vie ?

Cette technique peut s’avérer plus pertinente pour financer un besoin de trésorerie qu’un rachat (retrait) partiel sur votre contrat d'assurance vie.

C’est particulièrement vrai :

• Si vous avez un besoin urgent et ponctuel, pour boucler le financement d’un achat immobilier ou de travaux par exemple, que vous êtes en mesure de rembourser ;
• Et lorsqu’un retrait partiel vous oblige à régler des impôts et prélèvements sociaux sur la part correspondant à des intérêts parce que vous avez un contrat de moins de 8 ans ou que vous excédez l’abattement fiscal annuel sur les intérêts d’un contrat de plus de 8 ans (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).

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Qui peut demander une avance sur assurance vie ?

Vous pouvez demander une avance à l’assureur, du moment que votre demande est conforme aux conditions de votre contrat. Dans le cas des contrats distribués par Meilleurtaux Placement, il est nécessaire de détenir votre contrat depuis au moins six mois avant de pouvoir demander une avance.

Important

L’assureur peut refuser une demande d’avance, dès lors que les conditions générales du contrat indiquent que celle-ci « peut vous être consentie ».

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Quels sont les montants minimums et maximums disponibles sous forme d’avance ?

Chaque contrat prévoit contractuellement les montants pouvant être délivrés sous forme d’avances. Dans les contrats de Meilleurtaux Placement, le maximum est toujours fixé à 60 % de l’encours placé sur l’assurance vie.

Le minimum est quant à lui fixé à 2 000 € (mes-placementsliberté, mes-placementsvie) ou 1 000 € (mes-placementsretraite).

Taux, délai : quelles sont les conditions de remboursement de l’avance ?

Chaque contrat détermine les conditions de remboursement d’une avance. Celles-ci figurent dans le règlement général des avances. Ce document est accessible depuis votre accès client, dans l’onglet « Documents de gestion ».

En général, le délai de remboursement d’une avance est fixé à trois années, renouvelable une, voire deux fois (soit neuf ans maximum). Le calcul du taux applicable varie selon les assureurs : il peut correspondre par exemple au taux le plus élevé entre le taux de rendement du fonds en euros majoré de 1 % et le taux moyen des emprunts d’Etat, majoré lui aussi de 1 %.

Les liens ci-dessous vous donnent accès aux règlements applicables à chacun de nos contrats.

Règlement des avances du contrat mes-placements Liberté

Règlement des avances du contrat mes-placements Retraite

Règlement des avances du contrat mes-placements Vie

Exemple de calcul favorable à l’avance par rapport à un retrait partiel

Vous détenez un contrat d’une valeur de rachat de 80 000 €, ouvert après le 27 septembre 2017. Vous souhaitez débloquer 30 000 € pour compléter un financement immobilier.

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