Ces derniers mois, plusieurs voix ont critiqué les frais élevés et le manque de transparence dont souffre le nouveau plan d’épargne retraite lancé en 2019. Le ministre de l’Économie lui-même s’est insurgé contre ces défauts. Les diatribes n’ont pas terni l’image du produit : les souscriptions et les versements se maintiennent à un niveau élevé.
Élément majeur de la réforme de l’épargne intégrée à la loi Pacte, le Plan d’épargne retraite a connu un début « spectaculaire » selon les termes de Bruno Le Maire. Cet enthousiasme est partagé par tous les acteurs de l’assurance et de la bancassurance. Certains établissements ont rapporté un bond de 60 % des contrats individuels vendus à des particuliers, tous profils confondus, en 2021.
À l’échelle nationale, ce placement longue durée compte déjà plus de 4,3 millions de détenteurs au 31 décembre 2021, un chiffre qui grossit chaque mois. De toute évidence, ses défauts de jeunesse ne lui ont pas porté préjudice.
Une épargne longue durée aux nombreuses vertus
Fin avril 2022, les assurances ont vendu plus de 3,2 millions de Plan Épargne Retraite (PER) aux assurés, pour un encours total de 39 milliards d’euros. Ce chiffre ne tient pas compte des contrats ouverts auprès des banques. Durant les quatre premiers mois de l’année,
ImportantLes assureurs ont enregistré 592 000 souscriptions supplémentaires et plus de 9,3 milliards d’euros de versements.
Sur le seul mois d’avril, 169 000 assurés ont ouvert un plan d’épargne retraite chez un assureur ou une mutuelle. 99 000 clients ont transféré d’anciens placements vers ce produit durant la même période. Pourtant, il a essuyé de nombreuses critiques ces derniers mois, en raison des coûts élevés facturés par les gestionnaires et des délais de transfert jugés trop longs.
La mauvaise publicité a eu peu d’impact sur la bonne dynamique du plan d’épargne. Plusieurs facteurs expliquent ce succès. D’abord, dans un contexte de crise et d’incertitudes économiques, les ménages cherchent un moyen sûr de sécuriser leur argent. Cette volonté se traduit par un engouement massif pour tous les produits d’épargne, y compris le plan lancé par la loi Pacte. Pour preuve, l’assurance-vie a aussi enregistré une collecte record l’année dernière. D’un autre côté, l’accessibilité, la flexibilité et les avantages fiscaux du plan d’épargne retraite font plus que compenser ses petites imperfections.
Un plan tunnel accessible à tous les épargnants
Le plan épargne retraite doit sa réussite exemplaire à son fonctionnement même. Tout le monde peut ouvrir ce placement :
- Indépendants ;
- Employés ;
- Fonctionnaires ;
- Demandeurs d’emploi ;
- Retraités ;
- Mineurs, par l’intermédiaire des parents.
Les conditions de versement se veulent souples : certains clients choisissent des dépôts périodiques, tandis que d’autres alimentent leur compte seulement lorsqu’ils en ont la possibilité. Au moment de la sortie, le détenteur choisit entre plusieurs modes de versement, soit :
- Sous forme de capital ;
- Sous forme de rente ;
- Un mix des deux.
La sortie du plan se fait idéalement au moment de la retraite. Cependant, les gestionnaires peuvent débloquer une partie ou la totalité des fonds en cas de décès, d’achat ou de construction d’une résidence principale, entre autres. D’un point de vue fiscal, les versements sur le plan d’épargne retraite sont déductibles du revenu imposable jusqu’à une certaine limite.
