Vous avez travaillé pour plusieurs employeurs ou souscrit différents plans d'épargne retraite au fil des années ? Peut-être même que vous avez un ancien contrat dont vous avez oublié l'existence. Qu'il s'agisse d'un PERP, d'un PERCO, d'un Article 83, ou d'un contrat Madelin, il est possible que votre épargne soit dispersée et sous-optimisée. Transférer dès que possible votre épargne vers un PER « nouvelle génération » vous ferait profiter de plusieurs atouts !
Comment recenser tous vos anciens contrats d'épargne retraite ?
Avant de transférer un contrat, il est indispensable de savoir exactement ce que vous possédez et si vous avez de l'argent qui dort dans un vieux contrat. Le site info-retraite.fr est un outil qui centralise toutes vos informations. Il retrace vos droits à la retraite mais permet aussi de retrouver vos anciens contrats d'épargne retraite.
Important : le site info-retraite est un site officiel, non affilié à Meilleurtaux Placement. Pour l'utiliser, il suffit de créer un compte sécurisé et de suivre les étapes indiquées pour recenser tous vos contrats. Même si certains datent de plusieurs années, le portail les centralise tous.
Une fois cette étape réalisée, vous aurez une vision complète de votre patrimoine retraite et pourrez décider plus facilement quels contrats transférer vers un nouveau PER.
Les anciens contrats d'épargne retraite
Le PERP
Le Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) est un contrat individuel qui permet de se constituer une retraite complémentaire avec une déduction fiscale des versements sur le revenu imposable. C'est l'ancêtre du PER.
Malgré cet avantage fiscal, le PERP présente plusieurs limites. Les options d'investissement sont souvent limitées, les frais d'entrée et de gestion élevés, et la sortie se fait quasi uniquement en rente viagère, ce qui est le principal point faible de ce type de contrat. Cela peut s'avérer contraignant, notamment pour ceux qui souhaitent bénéficier d'une plus grande flexibilité surtout à la sortie.
Le PERCO
Le Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO), désormais remplacé par le Plan d'Épargne Retraite d'Entreprise Collectif (PERECO), était proposé par l'entreprise et alimenté par l'intéressement, la participation et, éventuellement, des versements volontaires. Les PERCO déjà en place peuvent encore être utilisés, mais ils ne peuvent plus être ouverts depuis l'entrée en vigueur de la loi PACTE. Un salarié qui a quitté une entreprise qui proposait un PERCO peut le conserver pour poursuivre ses versements ou le transférer vers un PER qu'il soit individuel collectif. Cependant, continuer à verser dans un PERCO comporte certaines limites : les plafonds de versements sont contraignants, les options d'investissement sont restreintes, et le rendement potentiel est limité.
L'Article 83
Le Plan d'Épargne Retraite « Article 83 » était un dispositif d'épargne retraite collectif et obligatoire, mis en place par l'entreprise au bénéfice de tout ou partie de ses salariés. Les versements provenaient principalement de l'employeur, auxquels pouvaient s'ajouter, dans certains cas, des cotisations salariales obligatoires. Ce plan présentait l'avantage d'offrir une épargne régulière et une déduction fiscale à l'entrée, mais sa rigidité limitait sa souplesse d'utilisation.
À la retraite, le capital accumulé sur un Article 83 devait être obligatoirement converti en rente viagère, ce qui privait le salarié de la possibilité de récupérer son épargne en capital.
Le contrat Madelin
Destiné aux travailleurs indépendants et professions libérales, le contrat Madelin permet de déduire fiscalement ses versements du revenu imposable. Il offre une certaine sécurité, mais sa fiscalité à la sortie est rigide, les options d'investissement sont souvent limitées, et la flexibilité reste faible par rapport au PER. Le plus gros inconvénient du contrat Madelin, c'est que ce type de contrat laisse peu de liberté : les versements sont obligatoires et doivent être effectués régulièrement, que ce soit chaque mois, trimestre ou année.
Dans l'ensemble, ces anciens contrats partagent plusieurs points faibles : des frais souvent élevés, des options d'investissement restreintes, des sorties principalement en rente et une gestion administrative parfois complexe. Ce sont ces arguments qui ont poussé à la création du PER.
Pourquoi transférer vos anciens contrats vers un PER ?
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) nouvelle génération simplifie et modernise la préparation de votre retraite. Plus souple, plus clair et plus performant, il corrige les limites des anciens dispositifs comme le PERP, le PERCO, l'Article 83 ou le contrat Madelin.
Plus de liberté à la sortie
L'un des principaux atouts du PER est la souplesse de sortie. À la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne :
- En capital, pour financer vos projets,
- En rente viagère, pour sécuriser un revenu régulier,
- Ou en mixte, combinant les deux.
Cette liberté était impossible avec la plupart des anciens contrats, souvent bloqués sur la rente. C'est la raison n°1 de transférer : la possibilité de choisir comment récupérer son épargne.
Aujourd'hui, cette flexibilité permet non seulement d'adapter le mode de sortie à ses besoins, mais aussi de gérer la fiscalité :
- Une sortie en rente permet d'étaler les revenus dans le temps (imposée comme une pension de retraite, après un abattement de 10 %),
- Une sortie en capital peut être étalée ou fractionnée pour réduire l'impôt sur le revenu.
Tout regrouper dans un seul plan
Le PER permet de centraliser vos anciens contrats au même endroit. Vous n'avez plus à gérer plusieurs relevés ni à suivre des supports différents : tout est rassemblé dans un seul espace, avec une gestion simplifiée et une vision claire de votre patrimoine retraite.
Une gestion plus efficace
Le PER propose une large gamme de supports d'investissement, du fonds en euros sécurisé aux unités de compte plus dynamiques, avec la possibilité d'une gestion pilotée adaptée à votre profil. Vous bénéficiez ainsi d'une stratégie évolutive et personnalisée, plus performante sur le long terme.
Une fiscalité préservée
Les avantages fiscaux acquis sur vos anciens contrats sont conservés lors du transfert, et vos futurs versements restent déductibles de votre revenu imposable (dans certaines limites). Vous optimisez ainsi votre retraite tout en réduisant vos impôts.
Un contrat plus transparent et compétitif
En regroupant vos anciens contrats, vous réduisez souvent vos frais de gestion et gagnez en performance. Le PER offre plus de transparence, plus de lisibilité et des conditions plus avantageuses pour piloter votre épargne retraite en toute sérénité.
Des règles spécifiques selon le type de contrat
Avant de transférer votre ancien contrat vers un PER, il est essentiel de comprendre que chaque dispositif alimente un compartiment différent au sein du plan. Ces compartiments déterminent à la fois les conditions de transfert et les options de sortie à la retraite :
- Compartiment 1 : versements volontaires
Regroupe les sommes issues de contrats comme le PERP ou le Madelin. Leur transfert vers un PER est libre, avec la possibilité de sortir en capital, en rente ou en mixte au moment de la retraite. - Compartiment 2 : épargne salariale
Correspond à l'épargne issue d'un PERCO ou d'un PER d'entreprise collectif (intéressement, participation, abondement). - Compartiment 3 : versements obligatoires
Alimente les contrats de type Article 83 (ou PER obligatoire). Particularité pour ce compartiment : le transfert n'est possible que si vous avez quitté l'entreprise. Les cotisations obligatoires ne peuvent être récupérées qu'en rente viagère, mais les versements volontaires éventuels du salarié, eux, rejoignent le compartiment 1 et offrent une sortie flexible (capital, rente ou mixte).
Ces distinctions peuvent avoir un impact concret sur la stratégie la plus adaptée à votre profil. Avant toute démarche, mieux vaut échanger avec un conseiller pour évaluer vos possibilités de transfert et optimiser vos choix.
Des frais de transfert désormais plafonnés
Depuis le 24 octobre 2024, le transfert de vos anciens contrats d'épargne retraite vers un PER est devenu plus abordable. Jusqu'à cette date, les frais pouvaient atteindre jusqu'à 5 % du montant transféré, un frein pour de nombreux épargnants. Mais la loi Industrie verte a harmonisé ces frais pour tous les anciens dispositifs :
- Si votre contrat a moins de 10 ans, les frais de transfert sont désormais plafonnés à 1 %.
- Si votre contrat a plus de 10 ans, aucun frais de transfert ne peut être prélevé.
Ce changement rend le transfert vers un PER moderne bien plus attractif. Ces frais, désormais limités, sont vite compensés par les atouts du PER : une structure de coûts plus légère, une large gamme de supports d'investissement et une vraie liberté à la sortie.
Meilleurtaux Liberté PER : un choix récompensé
Découvrez le contrat Meilleurtaux Liberté PER pour transférer vos anciens contrats et optimiser votre retraite :
- Un contrat accessible dès 500 € de versement initial,
- 0 € de frais d'entrée / d'arbitrage,
- 0,5 % de frais de gestion sur les unités de compte,
- Un Fonds Euro PER Nouvelle Génération accessible à 100 %,
- Plus de 700 supports disponibles librement,
- Les conseils de Marc Fiorentino et de son comité d'experts pour vous accompagner dans la gestion de votre contrat.
Meilleurtaux Liberté PER a également été primé par le magazine Le Revenu dans la catégorie meilleurs PER sur Internet et se classe top 1 du classement des meilleurs PER de 2025 selon le magazine Mieux vivre votre argent.
En résumé, si vous avez un ancien contrat d’épargne retraite (PERP, PERCO, Article 83 ou Madelin), le transférer vers un PER est souvent judicieux. Vous gagnez en flexibilité, en centralisation et en performance tout en conservant vos avantages fiscaux. Et c’est d’autant plus vrai si vous le faites sur l’un des meilleurs PER du marché comme Meilleurtaux Liberté PER !
Communication à caractère promotionnel.
Meilleurtaux Liberté PER est un Plan Épargne Retraite Individuel sous la forme d’un contrat d’assurance vie de groupe de type multisupports distribué par Meilleurtaux Placement et assuré par Spirica – S.A. au capital de 256 359 096 €. Entreprise régie par le Code des Assurances – n° 487 739 963 RCS Paris – 16-18 boulevard de Vaugirard – 75015 PARIS – Société d’assurance agréée et immatriculée auprès de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) sous le numéro 1021306, autorité de contrôle située 4 Place de Budapest, CS 92459 – 75436 PARIS CEDEX 09.
Les garanties de ce contrat peuvent être exprimées en Unités de Compte, en parts de provisions de diversification et en euros. Pour la part investie en Unités de Compte et en parts de provisions de diversification, les montants investis ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Les caractéristiques principales du contrat Meilleurtaux Liberté PER et de ses différentes options d’investissement sont exposées dans le Document d’Informations Clé et les Documents d’Informations Spécifiques disponibles sur placement.meilleurtaux.com ou sur le site de l’Assureur.
