Comment bien préparer sa retraite en 2025 ?

La préparation de la retraite est un geste essentiel pour sécuriser votre avenir, quel que soit votre âge (25, 40 ou 55 ans). Il est important d'anticiper, d'épargner et d'organiser votre futur pour une retraite sereine. Meilleurtaux Placement propose des conseils concrets, des placements efficaces et des astuces pour préparer votre retraite en 2025.

Pourquoi et quand commencer à préparer sa retraite ?

Préparer sa retraite n’est pas un luxe, c’est une nécessité. Les raisons sont multiples :

• Financières : le taux de remplacement (le pourcentage du dernier salaire que vous toucherez à la retraite) est en baisse constante. En France, il se situe aux alentours de 75% pour les fonctionnaires et 50% pour les salariés du privé. Cela signifie que votre revenu futur sera souvent inférieur à vos revenus actuels, surtout pour les cadres et les salariés du privé.
• Psychologiques : arrêter de travailler peut provoquer une perte de repères et un sentiment d’isolement. Planifier cette transition aide à mieux la vivre.
• Sociales : la retraite est aussi une opportunité pour construire de nouvelles occupations, développer des passions et maintenir un réseau social actif.

La question qui revient souvent : quand commencer à préparer sa retraite ? La réponse est simple : le plus tôt possible ! Même quelques dizaines d’euros par mois à 25 ou 30 ans peuvent se transformer en une somme confortable grâce aux intérêts composés. Et si vous préparez votre retraite à 50 ans, il n’est jamais trop tard... Il faudra simplement ajuster votre épargne et vos placements pour rattraper le temps perdu et sécuriser votre avenir.

Combien faut-il épargner pour sa retraite selon son âge ?

Voici les montants cibles recommandés selon votre âge pour savoir combien épargner pour la retraite :

• 30 ans : viser 1 fois votre salaire annuel d’épargne cumulée.
• 40 ans : atteindre 3 fois votre salaire annuel brut.
• 50 ans : entre 6 et 8 fois votre salaire annuel brut.
• 60 ans : entre 8 et 10 fois votre salaire annuel brut.

Une approche efficace consiste aussi à consacrer 15% de vos revenus chaque année à votre épargne retraite, ajustable selon vos capacités. Cette approche progressive permet de sécuriser votre futur sans bouleverser votre quotidien.

Les 6 étapes clés pour préparer sa retraite sereinement

Faites le bilan de votre carrière

Rassemblez tous vos bulletins de salaire, attestations France Travail et certificats de travail. Ces documents permettent de vérifier les trimestres validés et seront indispensables pour constituer votre dossier de retraite. Profitez-en pour consulter votre relevé de carrière sur le site Info Retraite afin de repérer d’éventuelles erreurs ou oublis. Mieux vaut les corriger dès maintenant plutôt que d’attendre le moment de la liquidation.

Estimez votre future pension

Utilisez les simulateurs officiels en ligne (notamment celui du Service public) pour avoir une idée du montant de votre pension. Ces outils prennent en compte votre âge, votre parcours professionnel et vos revenus. Comparez ensuite ce montant avec vos besoins estimés pour identifier l’écart à combler grâce à votre épargne personnelle. Attention, ces estimations peuvent évoluer avec les réformes, mais elles vous offrent une base de travail fiable pour anticiper.

Évaluez vos besoins réels

La première étape est de déterminer la somme dont vous aurez réellement besoin pour vivre confortablement à la retraite. Pour cela, faites le point sur vos dépenses actuelles, retirez celles qui disparaîtront avec la vie active (transports, repas à l’extérieur, frais professionnels…) et ajoutez celles qui augmenteront ou apparaîtront, comme les loisirs, les voyages ou les dépenses de santé. Cette estimation vous donnera une base solide pour définir le montant de revenus dont vous aurez besoin chaque mois une fois à la retraite.

Choisissez vos placements

En fonction de votre âge, de votre profil de risque et de vos objectifs, sélectionnez les supports d’épargne les plus adaptés à votre situation. À 30 ans, privilégiez la performance, à 50 ans, la sécurité. Entre assurance-vie, PER, immobilier ou épargne salariale, chaque solution a ses atouts. Diversifiez vos placements pour équilibrer rendement et sécurité.

Optimisez votre fiscalité

Ne négligez pas l’aspect fiscal de votre stratégie retraite. Certains produits, comme le plan d’épargne retraite (PER), offrent de véritables avantages fiscaux. Vos versements sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui réduit immédiatement votre impôt. Un double bénéfice puisque vous épargnez pour votre avenir tout en allégeant votre fiscalité actuelle.

Préparez-vous psychologiquement

La retraite ne se prépare pas seulement sur le plan financier : elle se vit aussi dans la tête. Anticipez ce nouveau rythme, réfléchissez à vos projets, vos envies et à la manière de rester actif et entouré. Reprendre une activité, voyager, s’investir dans une association… Cette préparation mentale est tout aussi essentielle que l'épargne pour aborder sereinement cette prochaine étape de vie.

Les meilleurs placements pour préparer sa retraite en 2025

Le PER (plan d'épargne retraite)

Le PER est un produit d’épargne à long terme ouvert à toutes les personnes majeures, qui permet de se constituer un capital ou une rente pour la retraite. Son principal avantage réside dans le fait que les versements sont déductibles de vos revenus imposables, réduisant ainsi votre impôt tout en épargnant pour l’avenir.

L’argent est généralement bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels comme l’achat de la résidence principale, l’invalidité ou le décès. Le PER peut être alimenté par des versements volontaires, par l’épargne salariale ou par le transfert d’anciens contrats (PERP, Madelin), et sa gestion est souvent pilotée pour sécuriser progressivement l’épargne à l’approche du départ à la retraite.

L'assurance-vie

L’assurance‑vie est un placement flexible qui permet de faire fructifier votre épargne tout en gardant la possibilité de retirer votre argent quand vous le souhaitez. Elle peut être investie en fonds euros sécurisés ou en unités de compte plus dynamiques, selon votre profil et vos objectifs.

Son avantage fiscal majeur arrive après 8 ans de détention, avec une imposition réduite sur les gains. C’est un outil idéal pour compléter le PER, en apportant souplesse et sécurité, tout en préparant votre retraite à long terme.

Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier)

Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), aussi appelées « pierre-papier », permettent d’investir dans l’immobilier locatif sans en gérer les contraintes : acquisition des biens, recherche de locataires ou travaux sont assurés par la société de gestion.

Vous percevez des revenus réguliers sous forme de dividendes trimestriels, généralement autour de 4-5% par an (4,26% au premier trimestre 2025), tout en diversifiant vos placements et en mutualisant les risques avec d’autres investisseurs. L’investissement peut se faire au comptant, à crédit ou via une assurance-vie, mais le capital et le rendement ne sont jamais garantis et la revente des parts peut prendre plusieurs mois.

Le PEA (plan d'épargne en actions)

Le PEA (plan d’épargne en actions) permet d’investir principalement dans des actions européennes tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse : après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux de 17,2% restant dus.

Accessible aux personnes majeures fiscalement domiciliées en France, il se compose de titres éligibles au plan et peut être alimenté par des dépôts réguliers ou ponctuels, au comptant ou via certains fonds.

Le PEA offre un potentiel de rendement attractif sur le long terme grâce aux dividendes et plus-values, mais comporte un risque de perte en capital à court terme, car la performance dépend des marchés boursiers. Le plafond de versement est de 150 000 € pour un PEA classique, et les retraits avant 5 ans peuvent entraîner la clôture du plan et la fiscalisation des gains.

L'immobilier locatif

L’immobilier locatif permet d’investir dans un bien tangible qui génère des revenus réguliers et peut prendre de la valeur, offrant ainsi un complément de pension à la retraite.

Selon le type de logement et le dispositif choisi (Denormandie, Loc’Avantages, etc.), vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux, comme des réductions d’impôt, sous réserve de respecter des plafonds de loyers, de ressources des locataires et des engagements de location.

C’est un investissement actif qui demande du temps et de l’attention pour gérer les locataires, les travaux et la vacance locative, et le rendement dépend de la qualité du bien et de son pilotage, ainsi que de l’évolution du marché immobilier.

Comment adapter sa stratégie d'épargne retraite selon son âge ?

30-45 ans : l'approche dynamique

Vous avez encore du temps devant vous, alors profitez-en pour viser la croissance.

Les placements dynamiques comme les actions (via un PEA ou des unités de compte en assurance-vie) sont adaptés : ils peuvent fluctuer, mais sur 20 à 30 ans, ils offrent généralement de belles performances.

Une allocation type pourrait être de 70-80% en actions et 20-30% en supports plus sécurisés pour profiter de la croissance tout en limitant un peu le risque.

45-55 ans : trouvez l'équilibre

C’est le moment de rééquilibrer votre portefeuille. Conservez une part significative d’actions (50-60%) pour continuer à faire croître votre capital, mais augmentez progressivement les placements plus stables, comme les obligations ou le fonds en euros.

L’objectif est de trouver le juste compromis entre performance et sécurité pour ne pas prendre de risque inutile à l’approche de la retraite.

55-65 ans : la sécurisation progressive

La retraite approche, il est temps de protéger ce que vous avez accumulé. Réduisez progressivement la part d’actions à 30-40% maximum et privilégiez les supports sécurisés pour préserver votre capital.

À ce stade, l’objectif n’est plus de viser des rendements élevés, mais de garantir que votre épargne reste disponible et stable lorsque vous en aurez besoin.

Diversification et allocation d'actifs pour optimiser sa retraite

La règle d’or, c’est de ne jamais mettre tous ses œufs dans le même panier. C'est le principe de base de la diversification. Voici comment répartir intelligemment votre épargne :

• Répartition par classe d'actifs :
  • Actions : pour la performance long terme (30 à 80% selon votre âge).
  • Obligations : pour la stabilité (10 à 40%).
  • Immobilier : pour les revenus réguliers (10 à 30%).
  • Monétaire/fonds euros : pour la sécurité (5 à 30%).
• Diversification géographique : n'investissez pas uniquement en France. Les marchés européens, américains et émergents offrent d'autres opportunités. Un portefeuille bien diversifié géographiquement résiste mieux aux crises locales.
• Rééquilibrage périodique : une ou deux fois par an, vérifiez que vos proportions sont toujours bonnes. Si les actions ont beaucoup monté, elles représentent peut-être maintenant 85% au lieu des 70% visés. Rééquilibrez en vendant une partie pour renforcer les autres supports.

Pour approfondir cette stratégie essentielle, consultez notre guide sur la diversification patrimoniale.

Préparer psychologiquement sa retraite : anticiper la transition

La perte d'identité professionnelle

Pendant des décennies, votre métier a défini une partie de votre identité : « comptable », « professeur », « commercial » … À la retraite, cette reconnaissance disparaît, et cela peut être déstabilisant.

Pour planifier cette transition, commencez dès maintenant à développer des centres d’intérêt en dehors du travail, que ce soient des loisirs créatifs, du sport ou des activités culturelles.

Maintenir le lien social

Pour éviter l’isolement, il est crucial de cultiver votre réseau social : rejoignez des associations, des clubs de sport, des groupes de bénévoles ou simplement retrouvez régulièrement vos amis. Le lien social est un pilier du bien-être à la retraite et contribue à une vie active et épanouie.

Construire un projet de vie

La retraite n’est pas seulement un arrêt professionnel, c’est une prochaine étape à remplir de sens et de projets. Quels sont vos rêves ou envies différés ? Voyager, apprendre la peinture, vous occuper de vos petits-enfants ou même écrire un livre… Se fixer un projet personnel aide à donner un rythme à vos journées et à renforcer votre épanouissement.

Activités et bénévolat

S’engager dans une association, donner des cours, aider une cause caritative… Le bénévolat offre un sentiment d’utilité et structure votre emploi du temps. De nombreux retraités y trouvent un enrichissement personnel et un vrai plaisir de participer à la vie de la communauté.

Les erreurs courantes à éviter dans la préparation de sa retraite

Erreur n°1 : commencer trop tard

« J’ai le temps, je verrai plus tard. » C’est l’erreur la plus coûteuse ! Plus vous tardez, plus rattraper le retard exige des efforts d’épargne importants. Même de petits versements réguliers dès aujourd’hui font une grande différence sur le long terme.

Erreur n°2 : sous-estimer ses besoins

« À la retraite, je dépenserai moins. » Loisirs, voyages, dépenses imprévues ou frais de santé, vos besoins peuvent être plus élevés que vous ne l’imaginez. Anticipez de manière réaliste pour éviter les mauvaises surprises.

Erreur n°3 : négliger l'aspect psychologique

La préparation à la retraite ne se limite pas à l’argent. Santé mentale, lien social, projets personnels : tous ces aspects sont essentiels pour profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie.

Erreur n°4 : tout miser sur un seul placement

Immobilier, assurance-vie, actions… Se concentrer sur un seul type de placement augmente le risque. Diversifier vos investissements permet de limiter les aléas et de sécuriser votre projet retraite.

Erreur n°5 : oublier de vérifier son relevé de carrière

Des trimestres manquants ou des erreurs de calcul peuvent réduire significativement votre pension. Vérifiez régulièrement votre relevé de carrière et corrigez toute anomalie à temps.

Pour éviter ces pièges et bien d'autres, consultez notre guide complet des erreurs à éviter pour la retraite.

Les ressources utiles pour s'informer sur la retraite.

Pour préparer sereinement votre retraite, le site officiel Info Retraite est votre allié. En créant votre compte retraite, vous pouvez suivre votre carrière, consulter vos régimes de retraite, vérifier vos trimestres et points acquis, et estimer le montant de votre future pension.

Vous y retrouvez également vos produits d’épargne retraite, pouvez déclarer vos enfants, prendre en compte vos périodes de chômage ou d’expatriation, et vérifier vos droits pour le cumul emploi-retraite.

Le site permet aussi de demander un entretien d’information retraite pour faire le point sur votre parcours, simuler différents scénarios de départ et poser toutes vos questions à un expert.

Enfin, vous pouvez effectuer en ligne vos procédures, comme la retraite progressive ou définitive, et suivre l’avancement de votre demande. Toutes vos informations et formalités sont centralisées en un seul endroit, pour préparer votre retraite de manière simple et sécurisée.

Questions fréquentes sur la préparation de la retraite (FAQ)

Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?

Le plus tôt possible, idéalement dès vos premiers salaires, vers 25-30 ans. À cet âge, même de petits dépôts réguliers se transforment en capital conséquent grâce aux intérêts composés. Mais même si vous avez 40, 50 ou même 55 ans, il n'est jamais trop tard pour commencer.

Quelles sont les erreurs à éviter dans les dossiers de retraite ?

Plusieurs pièges guettent les futurs retraités : ne pas vérifier son relevé de carrière assez tôt (certaines erreurs prennent du temps à corriger), oublier de déclarer certaines périodes (chômage, congé parental, stages), faire sa demande trop tard (prévoyez 6 mois d'avance minimum), et négliger les régimes complémentaires si vous avez eu plusieurs statuts professionnels.

Quelle retraite pour un salaire de 2 000 € net par mois ?

Pour un salarié du privé avec une carrière complète, le taux de remplacement moyen est d'environ 50%. Avec un salaire de 2 000 € net par mois, vous pouvez donc espérer une pension complète d'environ 1 400 € net par mois. Attention, ce chiffre est une estimation qui varie selon votre nombre de trimestres validés, votre âge de départ, et les réformes à venir. Cette baisse de revenus de 600 € par mois rend indispensable la constitution d’une épargne retraite complémentaire.

Quelles sont les démarches pour préparer sa retraite ?

Commencez par créer votre compte sur le site de l'Assurance retraite pour consulter votre relevé de carrière. Dès 35 ans, vérifiez-le régulièrement et signalez toute anomalie. À partir de 45 ans, demandez un entretien « information retraite » auprès de votre caisse pour faire le point. Utilisez les simulateurs en ligne pour estimer votre future pension. Enfin, 6 mois avant votre départ souhaité, déposez votre demande officielle avec tous les justificatifs nécessaires : pièce d'identité, acte de naissance récent, RIB, avis d'imposition, relevé de carrière et justificatifs de trimestres.