Il est possible de commencer à préparer sa retraite à n'importe quel âge. Mais selon que vous avez 35, 40 ou 55 ans, vos stratégies d'anticipation, d'épargne et de placement ne seront pas tout à fait les mêmes pour viser un maximum d'efficacité.
Pour vous accompagner dans cette étape importante de la vie, Meilleurtaux Placement vous explique les étapes à suivre et les placements à privilégier pour construire une retraite financièrement sereine à tout âge.
Sommaire
- Ce qui change en 2026 et l'impact de ces évolutions sur la préparation de votre retraite
- Pourquoi et quand commencer à préparer sa retraite ?
- Combien faut-il épargner pour sa retraite selon son âge ?
- Les 6 étapes clés pour préparer sa retraite sereinement
- Les meilleurs placements pour préparer sa retraite en 2026
- Comment adapter sa stratégie d'épargne retraite selon son âge ?
- Diversification et allocation d'actifs pour optimiser sa retraite
- Préparer psychologiquement sa retraite : comment anticiper la transition ?
- Les erreurs courantes à éviter dans la préparation de sa retraite
- Quelles sont les ressources utiles pour bien préparer la retraite ?
- FAQ : vos questions fréquentes sur la préparation de la retraite
- Commencez à mettre de côté le plus tôt possible pour répartir votre effort d'épargne dans le temps et profiter de la logique des intérêts composés.
- Estimez votre future pension et comparez-la à vos besoins potentiels pour déterminer le complément de revenus nécessaire à la retraite.
- Adaptez vos placements en fonction de votre âge : plus vous êtes jeune, plus vous pouvez vous permettre de chercher du dynamisme. Au contraire, plus la retraite approche, plus vous devez tendre à sécuriser votre épargne.
- Diversifiez vos investissements entre plusieurs supports, classes d'actifs et zones géographiques pour mieux répartir les risques.
- Suivez régulièrement vos droits et l'évolution des règles applicables, qui risquent d'être amenées à changer dès les prochaines élections présidentielles.
Ce qui change en 2026 et l'impact de ces évolutions sur la préparation de votre retraite
La suspension de la réforme des retraites
L'année 2026 rebat certaines cartes pour les futurs retraités. La suspension de la réforme des retraites, prévue par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, ralentit notamment le relèvement de l'âge légal de départ à 64 ans, désormais figé à 62 ans et 9 mois jusqu'à la fin de l'année 2027. Cette décision crée un impact sur la durée de cotisation pour partir à taux plein.
Pour préparer votre retraite, vous devez donc tenir compte des règles désormais applicables, mais aussi de leur possible évolution à partir de 2028. Le prochain gouvernement, dont l'élection aura lieu les 18 avril et 2 mai 2027, devra en effet décider des suites à donner à la réforme.
Les plafonds de déduction du PER
Voici un autre changement à intégrer dans votre stratégie d'épargne pour préparer la retraite. Les plafonds épargne retraite de déduction des versements volontaires sur un PER évoluent en 2026 :
- Pour les salariés et autres contribuables concernés, la déduction est plafonnée à 4 710 € minimum et 37 680 € maximum.
- Pour les travailleurs non salariés, elle est de 4 806 € au minimum et peut atteindre 88 911 €.
De plus, la loi de finances pour 2026 a allongé le délai pour le report de la déduction de 3 ans à 5 ans, sans effet rétroactif.
La prise en compte de ces éléments est nécessaire pour optimiser votre stratégie de placement en vue de préparer votre retraite en 2026.
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- Accessible dès 500 € de versement initial
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Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
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La hausse de la CSG
La fiscalité de certains revenus du patrimoine et des produits de placement évolue également en 2026, avec la hausse de la contribution sociale généralisée. Elle passe ainsi d'un taux de 9,2% à 10,6%, portant les prélèvements sociaux de 17,2% à 18,6% et la flat tax (ou PFU) de 30% à 31,4% sur les produits concernés, dont font partie les plans d'épargne retraite assurantiels et bancaires.
L'impact de cette fiscalité sur les revenus générés doit notamment être considéré lors de la sortie du PER, selon la nature des versements et le mode de sortie choisi.
Pourquoi et quand commencer à préparer sa retraite ?
Pour bien préparer sa retraite, mieux vaut s'y prendre le plus tôt possible, et ce pour plusieurs raisons :
- Financières : le taux de remplacement (le pourcentage du dernier salaire que vous toucherez à la retraite) est en baisse constante. En France, il atteint en moyenne 74,8% pour les salariés du privé avec une carrière complète et dont le salaire net était égal au revenu moyen, 73,8% dans le secteur public et autour de 40% pour les travailleurs du privé, pour qui il est plus difficile de donner une véritable tendance. Cela signifie que votre revenu futur sera souvent inférieur à vos revenus actuels.
- Psychologiques : arrêter de travailler peut provoquer une perte de repères et un sentiment d'isolement. Planifier cette transition aide à mieux la vivre.
- Sociales : la retraite est aussi une opportunité pour construire de nouvelles occupations, développer des passions et maintenir un réseau social actif.
Le conseil Meilleurtaux Placement
Sur le plan financier, commencer à préparer sa retraite au plus tôt permet de tirer pleinement parti de la logique des intérêts composés. Même une épargne mensuelle modeste, investie dès 25 ou 30 ans, peut ainsi permettre de se construire progressivement un capital significatif après la vie active. À 50 ans, il n'est pas non plus trop tard pour préparer efficacement sa retraite. L'effort d'épargne devra simplement être adapté à l'horizon restant et les placements choisis en conséquence.
Combien faut-il épargner pour sa retraite selon son âge ?
Voici les montants cibles généralement utilisés en guise de repères pour estimer combien épargner pour la retraite :
- À 30 ans : viser l'équivalent d'une fois votre salaire annuel brut en épargne cumulée.
- À 40 ans : atteindre environ trois fois votre salaire annuel brut.
- À 50 ans : disposer de six à huit fois votre salaire annuel brut.
- À 60 ans : cibler huit à dix fois votre salaire annuel brut.
Une autre règle de référence consiste à consacrer environ 15% de ses revenus annuels à son épargne retraite.
Exemple
Prenons l'exemple d'un salarié qui perçoit 3 000 € brut par mois, soit 36 000 € par an. À 40 ans, un objectif de trois années de salaire correspond à un capital épargné d'environ 108 000 €. À 50 ans, la cible se situe entre 216 000 et 288 000 €, puis entre 288 000 et 360 000 € à 60 ans.
S'il choisissait de mettre de côté 15% de ses revenus annuels, le montant épargné serait de 5 400 € par an.
Ces seuils sont donnés à titre indicatif et constituent de simples repères, qui doivent être adaptés en fonction de votre situation (estimation des revenus futurs, niveau de pension attendu, âge de départ, durée de cotisation...). L'effort peut également être modulé selon vos capacités d'épargne et votre horizon de placement.
Les 6 étapes clés pour préparer sa retraite sereinement
Faites le bilan de votre carrière
Rassemblez tous vos bulletins de salaire, attestations France Travail et certificats de travail. Ces documents permettent de vérifier les trimestres validés et seront indispensables pour constituer votre dossier de retraite. Profitez-en pour consulter votre relevé de carrière sur le site Info Retraite afin de repérer d'éventuelles erreurs ou oublis. Mieux vaut les corriger dès maintenant plutôt que d'attendre le moment de la liquidation de la retraite.
Bon à savoir : pourquoi le relevé de carrière est-il important pour préparer sa retraite ?
Le relevé de carrière récapitule vos droits acquis auprès de vos différents régimes de retraite obligatoires : trimestres validés, points de retraite complémentaire et informations diverses sur votre parcours professionnel.
Dès 35 ans et tout au long de la carrière, il permet de vérifier vos droits, suivre d'éventuelles erreurs et évaluer le montant à compléter grâce à votre épargne.
À 55 ans, l'estimation retraite vous permet de vous faire une idée plus précise du montant de votre pension selon différents âges de départ, vous permettant d'ajuster les derniers détails de votre stratégie de préparation à la retraite.
Estimez votre future pension
Utilisez de préférence le simulateur officiel (notamment celui disponible sur info-retraite.fr et mis en avant par les sites gouvernementaux) pour avoir une idée du montant de votre pension lors de la liquidation. Cet outil prend en compte votre âge, votre parcours professionnel et vos revenus.
Comparez ensuite ce montant avec vos besoins estimés pour identifier l'écart à combler grâce à votre épargne personnelle. Attention : ces estimations peuvent évoluer avec les réformes. Elles n'en restent pas moins une base de travail fiable pour anticiper.
Évaluez vos besoins réels
La première étape est de déterminer la somme dont vous aurez réellement besoin pour vivre confortablement à la retraite. Pour cela, faites le point sur vos dépenses actuelles, retirez celles qui disparaîtront avec la vie active (transports, repas à l'extérieur, frais professionnels...) et ajoutez celles qui augmenteront ou apparaîtront après liquidation de vos droits, comme les loisirs, les voyages ou les dépenses de santé.
Cette estimation vous donnera une base solide pour définir le montant de revenus dont vous aurez besoin chaque mois une fois à la retraite.
Choisissez vos placements
En fonction de votre âge, de votre profil de risque et de vos objectifs, sélectionnez les supports d'épargne les plus adaptés à votre situation.
À 30 ans, privilégiez la performance, à 50 ans, la sécurité. Entre assurance-vie, PER, immobilier ou épargne salariale, chaque solution a ses atouts selon votre situation. Diversifiez vos placements pour équilibrer rendement et sécurité.
Optimisez votre fiscalité
Ne négligez pas l'aspect fiscal lors de la construction de votre stratégie de retraite. Certains produits, comme le plan d'épargne retraite (PER), offrent de véritables avantages fiscaux. Vos versements sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui réduit immédiatement votre impôt. Un double bénéfice puisque vous épargnez pour votre avenir tout en allégeant votre fiscalité actuelle.
Préparez-vous psychologiquement
La retraite n'est pas qu'une question de préparation sur le plan financier : cette étape de vie importante cache un aspect psychologique important, souvent négligé. Anticipez ce nouveau rythme, réfléchissez à vos projets, vos envies et à la manière de rester actif et entouré. Reprendre une activité, voyager, s'investir dans une association... Cette préparation mentale est tout aussi essentielle que l'épargne pour aborder sereinement cette prochaine étape de vie.
Les meilleurs placements pour préparer sa retraite en 2026
Le PER (plan d'épargne retraite)
Le PER est un produit d'épargne à long terme ouvert à toutes les personnes majeures, qui permet de se constituer un capital ou une rente pour la retraite. Son principal avantage réside dans le fait que les versements sont déductibles de vos revenus imposables, réduisant ainsi votre impôt tout en épargnant pour l'avenir. Plus la tranche marginale d'imposition est élevée, plus l'économie d'impôt potentielle est importante.
L'argent est généralement bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels comme l'achat de la résidence principale, l'invalidité ou le décès. Le PER peut être alimenté par des versements volontaires, par l'épargne salariale ou par le transfert d'anciens contrats (PERP, Madelin), et sa gestion est souvent pilotée pour sécuriser progressivement l'épargne à l'approche du départ à la retraite.
L'assurance-vie
L'assurance-vie est un placement flexible qui permet de faire fructifier votre épargne tout en gardant la possibilité de retirer votre argent quand vous le souhaitez. Elle peut être investie en fonds euros sécurisés ou en unités de compte plus dynamiques, selon votre profil et vos objectifs.
Son avantage fiscal majeur arrive après 8 ans de détention, avec une imposition réduite sur les gains. C'est un outil idéal, en complément du PER, qui apporte souplesse et sécurité, tout en préparant votre retraite à long terme.
Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier)
Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), en tant que produit de la « pierre-papier », permettent d'investir dans l'immobilier locatif sans en gérer les contraintes : acquisition des biens, recherche de locataires ou travaux sont assurés par la société de gestion.
Vous percevez des revenus réguliers sous forme de dividendes trimestriels, généralement autour de 4-5% par an (4,91% au titre de l'année 2025), tout en diversifiant vos placements et en mutualisant les risques avec d'autres investisseurs. L'investissement peut se faire au comptant, à crédit ou via une assurance-vie, mais le capital et le rendement ne sont jamais garantis et la revente des parts peut prendre plusieurs mois.
Le PEA (plan d'épargne en actions)
Le PEA (plan d'épargne en actions) permet d'investir principalement dans des actions européennes tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse : après 5 ans, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux de 18,6% restant dus depuis le 1er janvier 2026.
Accessible aux personnes majeures fiscalement domiciliées en France, il se compose de titres éligibles au plan et peut être alimenté par des dépôts réguliers ou ponctuels, au comptant ou via certains fonds.
Le PEA offre un potentiel de rendement attractif sur le long terme grâce aux dividendes et plus-values, mais comporte un risque de perte en capital à court terme, car la performance dépend des marchés boursiers. Le plafond de versement est de 150 000 € pour un PEA classique, et les retraits avant 5 ans peuvent entraîner la clôture du plan et la fiscalisation des gains.
L'immobilier locatif
L'immobilier locatif permet d'investir dans un bien tangible en direct qui génère des revenus réguliers et peut prendre de la valeur, offrant ainsi un complément de pension à la retraite.
Selon le type de logement et le dispositif choisi (Denormandie, Loc'Avantages, etc.), vous pouvez bénéficier d'avantages fiscaux, comme des réductions d'impôt, sous réserve de respecter des plafonds de loyers, de ressources des locataires et des engagements de location.
C'est un investissement actif qui demande du temps et de l'attention pour gérer les locataires, les travaux et la vacance locative. Le rendement dépend de la qualité du bien et de son pilotage, ainsi que de l'évolution du marché immobilier.
Tableau récapitulatif des solutions de placement pour préparer sa retraite
| Placement | Principal intérêt pour préparer sa retraite | Disponibilité de l'épargne | Niveau de risque | À retenir |
|---|---|---|---|---|
| PER | Se constituer une épargne dédiée à la retraite tout en bénéficiant, sous conditions, d'une déduction fiscale des versements durant la vie active | Épargne généralement bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé | Variable selon les supports choisis | À privilégier pour préparer sa retraite sur le long terme et réduire son imposition durant la vie active |
| Assurance-vie | Faire fructifier une épargne tout en conservant une grande souplesse d'utilisation et une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention, préparer la transmission | Épargne disponible à tout moment | Variable selon les supports choisis | Une solution complémentaire au PER, notamment pour sa souplesse |
| SCPI | Se constituer un patrimoine immobilier et percevoir potentiellement des revenus complémentaires | Liquidité limitée, revente des parts non garantie | Modéré à élevé | Permet de diversifier son épargne avec de l'immobilier sans les contraintes de gestion en direct |
| PEA | Investir en actions sur le long terme et rechercher un potentiel de performance élevé | Épargne disponible à tout moment, mais tout retrait effectué avant 5 ans entraîne (sauf exceptions) la clôture du plan, avec des conséquences fiscales | Élevé | Adapté à un horizon long et aux épargnants acceptant les fluctuations des marchés |
| Immobilier locatif | Constituer un patrimoine et générer des revenus locatifs à la retraite | Faible à moyenne, selon le bien et le marché | Variable selon la zone géographique, le type de bien... | Permet de créer un patrimoine tangible, mais nécessite une gestion régulière |
Comment adapter sa stratégie d'épargne retraite selon son âge ?
30-45 ans : l'approche dynamique
Vous disposez d'un horizon de placement long, vous permettant de privilégier des placements davantage orientés vers la croissance.
Les placements dynamiques comme les actions (via un PEA ou des unités de compte en assurance-vie) sont adaptés : ils peuvent fluctuer, mais sur 20 à 30 ans, ils offrent généralement de belles performances.
Une allocation type pourrait être de 70-80% en actions et 20-30% en supports plus sécurisés pour profiter de la croissance tout en limitant un peu le risque.
45-55 ans : trouvez l'équilibre
C'est le moment de rééquilibrer votre portefeuille. Conservez une part significative d'actions (50-60%) pour continuer à faire croître votre capital, mais augmentez progressivement les placements plus stables, comme les obligations ou le fonds en euros.
L'objectif est de trouver le juste compromis entre performance et sécurité pour ne pas prendre de risque inutile à l'approche de la retraite.
55-65 ans : la sécurisation progressive
La retraite approche, il est temps de protéger ce que vous avez accumulé. Réduisez progressivement la part d'actions à 30-40% maximum et privilégiez les supports sécurisés pour préserver votre capital.
À ce stade, l'objectif n'est plus de viser des rendements élevés, mais de garantir que votre épargne reste disponible et stable lorsque vous en aurez besoin.
Diversification et allocation d'actifs pour optimiser sa retraite
La diversification permet de répartir votre épargne entre plusieurs types de placements et, ce faisant, de limiter l'exposition aux risques. Voici plusieurs façons de structurer votre épargne dans cet objectif :
| Levier | Comment diversifier votre épargne ? |
|---|---|
| Répartir entre plusieurs classes d'actifs |
Investir sur différents types de supports :
|
| Diversifier géographiquement | Ne pas concentrer ses investissements sur la France. Europe, États-Unis et marchés émergents permettent de répartir les risques et de profiter de différentes dynamiques économiques. |
| Rééquilibrer régulièrement | Une à deux fois par an, vérifiez la répartition de votre portefeuille. Si une classe d'actifs devient trop importante, réduisez-la pour renforcer les autres supports et maintenir votre niveau de risque. |
Préparer psychologiquement sa retraite : comment anticiper la transition ?
La retraite est synonyme de changement de rythme et de repères. Pour bien vivre cette transition au-delà de l'aspect financier, commencez à préparer votre nouveau quotidien avant même la date de votre départ effectif à la retraite.
Sport, loisirs, voyages, engagement associatif ou bénévolat sont autant de façons de structurer son temps et de maintenir une vie sociale active, permettant le développement personnel comme de ses relations sociales à moyen terme.
L'anticipation de cette nouvelle vie permet d'aborder la retraite plus sereinement et de ne pas expérimenter une rupture trop rude du jour au lendemain avec la fin de l'activité professionnelle.
Les erreurs courantes à éviter dans la préparation de sa retraite
Erreur n°1 : commencer trop tard
Attendre les dernières années de sa vie professionnelle pour épargner limite l'effet du temps et des intérêts composés. Plus l'épargne commence tôt, plus l'effort peut être réparti sur une longue période. À 30 ans, quelques centaines d'euros investis régulièrement peuvent être plus faciles à mobiliser qu'un effort d'épargne beaucoup plus important à 55 ans.
Commencer tôt permet également d'adopter une stratégie d'investissement cohérente avec son horizon de placement, puis de réduire progressivement le niveau de risque à l'approche de la retraite.
Erreur n°2 : sous-estimer ses besoins
La retraite entraîne souvent une modification de la structure des dépenses, mais pas nécessairement une forte diminution du budget. Si certains postes vont nécessairement baisser, d'autres peuvent être amenés à prendre davantage de poids qu'auparavant, comme les loisirs, les voyages ou les frais de santé.
Pour déterminer le montant à épargner, estimez votre futur budget et comparez-le à votre pension de retraite prévisionnelle. La différence constitue un premier indicateur du montant de revenus complémentaires à prévoir.
Erreur n°3 : négliger l'aspect psychologique
À la retraite, le temps libre peut vite paraître trop long lorsque l'on vient brutalement de quitter une activité professionnelle quotidienne organisée et structurée sur plusieurs années.
Anticiper cette transition permet de se construire un nouveau quotidien, avec des activités, des projets et un environnement social adapté au profil et aux envies de chacun.
Erreur n°4 : tout miser sur un seul placement
Placer l'ensemble de son épargne sur un seul support expose davantage son patrimoine aux risques propres à cet investissement. La diversification permet de répartir ces risques et de combiner plusieurs objectifs : recherche de performance, constitution de revenus complémentaires, disponibilité de l'épargne et préservation du capital.
La répartition doit toutefois évoluer avec l'âge. Un épargnant disposant de plusieurs décennies avant la retraite peut généralement accepter davantage de fluctuations qu'une personne proche de son départ.
Erreur n°5 : oublier de vérifier son relevé de carrière
Des trimestres manquants ou des erreurs de calcul peuvent réduire significativement votre pension de retraite.
Consulter régulièrement son relevé de carrière permet de détecter les anomalies suffisamment tôt pour demander leur correction. À l'approche de la retraite, l'estimation de la pension selon différents âges de départ permet ensuite de mieux mesurer l'écart entre les revenus futurs et le niveau de vie souhaité.
Pour éviter ces pièges et bien d'autres, consultez notre guide complet des erreurs à éviter pour la retraite.
Quelles sont les ressources utiles pour bien préparer la retraite ?
Pour préparer sereinement votre retraite, le site officiel Info Retraite est votre allié. En créant votre compte retraite, vous pouvez :
- suivre votre carrière,
- consulter vos régimes de retraite,
- vérifier vos trimestres et points acquis,
- estimer le montant de votre future pension grâce au simulateur officiel, qui se base sur les données connues de vos caisses de retraite de base et complémentaires.
Vous y retrouvez également vos produits d'épargne retraite, pouvez déclarer vos enfants, prendre en compte vos périodes de chômage ou d'expatriation, et vérifier vos droits pour le cumul emploi-retraite.
Le site permet aussi de demander un entretien d'information retraite pour faire le point sur votre parcours, simuler différents scénarios de départ et poser toutes vos questions à un expert.
Enfin, vous pouvez y effectuer vos procédures, liées à la retraite progressive ou définitive, et suivre l'avancement de votre demande. Toutes vos informations et formalités sont centralisées en un seul endroit, pour préparer votre retraite de manière simple et sécurisée.
Pour aller plus loin, n'hésitez pas à consulter notre page pour apprendre à calculer votre retraite et découvrez les stratégies et simulations clés pour estimer votre retraite avec 2 000 € net par mois.
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FAQ : vos questions fréquentes sur la préparation de la retraite
Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Il est conseillé de commencer à préparer sa retraite au plus tôt dans la vie active. Plus vous épargnez tôt, plus vous pouvez répartir l'effort dans le temps et bénéficier des intérêts composés. Il reste toutefois possible de mettre en place une stratégie efficace à 50 ans ou plus.
Combien faut-il épargner par mois pour sa retraite ?
Il n'y a pas de règle universellement partagée, car tout dépend de votre profil et de vos possibilités. L'un des seuils de référence régulièrement avancés recommande de consacrer environ 15% de ses revenus à l'épargne retraite, d'autres se font plus adaptatifs en fonction de l'âge. L'important est surtout de faire en sorte que votre effort d'épargne soit cohérent avec votre âge, vos revenus, votre future pension et vos objectifs de niveau de vie.
Quel placement choisir pour préparer sa retraite ?
Le PER, l'assurance-vie, le PEA, les SCPI et l'immobilier locatif sont autant de solutions disponibles et adaptées en vue de préparer la retraite. Pour faire vos arbitrages entre chaque option, prenez en compte votre âge, votre horizon de placement, votre imposition, vos objectifs à moyen à long terme et votre tolérance au risque.
PER ou assurance-vie : que choisir pour la retraite ?
Le PER est particulièrement adapté à une épargne dédiée à la retraite et peut permettre de déduire les versements des revenus imposables durant la vie active sous conditions. L'assurance-vie offre davantage de souplesse puisque l'épargne reste disponible. Les deux placements s'avèrent donc complémentaires dans la plupart des stratégies de préparation de la retraite.
La suspension de la réforme des retraites change-t-elle ma stratégie d'épargne ?
La suspension de la réforme des retraites en 2026 n'a pas, à elle seule, d'impact majeur sur votre stratégie d'épargne et sur la conduite à tenir d'ici la fin de la vie active. Les personnes concernées proches de la retraite ont généralement déjà largement engagé leur préparation financière. Pour les générations plus jeunes, les règles peuvent encore évoluer d'ici leur départ, et ce dès les prochaines élections présidentielles en 2027.
