Préparer sa retraite est une étape essentielle pour assurer son confort financier et préserver son niveau de vie à la fin de son activité professionnelle. Découvrez les meilleures stratégies et conseils pour construire sereinement votre retraite, à tout âge.
Pourquoi épargner pour votre retraite ?
En France, le système de retraite repose sur un modèle dans lequel un travailleur, à la fin de sa vie active, continue de recevoir une pension, lui assurant un revenu après l’arrêt de son activité professionnelle. Son montant varie avec son salaire (et donc des cotisations versées), de l’âge de départ effectif et du nombre d’années travaillées.
Les enjeux d’une retraite bien préparée
Qui dit retraite, dit nouvelle vie, souvent associée à une baisse des revenus plus ou moins importante.
Le taux de remplacement (le rapport entre le dernier salaire net perçu et la première rente vieillesse versée, hors retraite supplémentaire individuelle) permet d’évaluer l’impact du départ à la retraite sur le niveau de vie. À titre d’exemple, on considère qu’il se situe généralement autour de 70% pour les salariés non cadres avec une carrière complète. Il s'agit du pourcentage des ressources d’activité conservé une fois à la retraite.
Pour les salariés du secteur privé comme public, cet indicateur est à la baisse au fil des années, d’où l’importance de bien préparer sa retraite et d’épargner dès aujourd’hui pour améliorer sa situation financière de demain.
Les risques d’une absence d’anticipation
Ne pas préparer sa retraite en temps voulu peut entraîner une baisse de revenus accentuée, rendant difficile le maintien du même train de vie. Sans épargne retraite complémentaire, certains retraités se retrouvent dans une situation précaire, dépendants de leurs proches ou contraints de travailler plus longtemps.
L’absence de planification peut aussi limiter à terme l’accès aux soins ou aux loisirs.
Comment bien préparer sa retraite ?
Construire une épargne de précaution avant d’investir
Avant de penser à votre retraite, la priorité reste de vous constituer une épargne de précaution afin de faire face aux dépenses imprévues ainsi qu’à des projets à plus court terme vous demanderont du capital.
Une fois votre épargne de précaution en place, mettre de côté au plus tôt dans votre vie active permet de lisser l’effort, en plus d’optimiser vos investissements selon la logique des intérêts composés. Plus vous commencez à investir tôt pour votre retraite, plus vos gains génèrent des intérêts qui, eux-mêmes, sont réinvestis avec le capital de départ.
Compléter sa retraite en investissant votre épargne
| Solution d’épargne | Description |
|---|---|
| Avec une assurance-vie | Permet de faire fructifier son épargne via des fonds euros (sécurisés) et/ou des unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rentables). Possibilité de se verser une rente à la retraite. |
| Investir dans l’immobilier | Achat direct de biens pour les louer et percevoir des loyers, ou investissement dans des SCPI pour des revenus passifs sans gestion locative directe. Rentabilité variable et jamais garantie. |
| Plan d’épargne en actions (PEA) | Investissement en actions européennes avec fiscalité avantageuse après 5 ans. Existe en version classique ou PME-ETI pour soutenir les petites entreprises avec un plafond plus élevé. |
| Plan d’épargne retraite (PER) individuel | Placement à long terme pour préparer la retraite, avec capital bloqué jusqu’à la retraite sauf exceptions (invalidité, décès de l’époux...). Fiscalité attractive : les versements sont déductibles du revenu imposable. |
| Diversifier ses placements | Pour mutualiser les risques en cas de perte d’argent à cause d’un fonds particulier :
|
Anticiper votre retraite à 30 ans, à 40 ans, à 50 ans...
| Âge | Actions recommandées |
|---|---|
| Dès 30 ans | Conservez vos justificatifs (bulletins de salaire, allocations) et consultez votre relevé de carrière dès 35 ans. Il est conseillé d’épargner sur des supports plus dynamiques pour capitaliser sur le long terme. |
| À 40 ans | Faites un bilan de votre épargne et ajustez là si besoin : augmentez vos versements, diversifiez vos placements pour booster la rentabilité. |
| Dès 50 ans | Vérifiez votre relevé de carrière, réalisez un entretien retraite et sécurisez votre épargne. Orientez vos placements vers des supports fiscalement avantageux. |
| À 60 ans | Finalisez votre relevé de carrière, déposez votre demande de retraite, optimisez vos placements et anticipez la transmission de votre patrimoine. |
Bon à savoir
Le service public propose un outil de simulation de votre retraite à tout âge, dont les calculs se basent sur les données connues de vos caisses de retraite de base et complémentaires.
Préparation psychologique et sociale à la retraite
Si la retraite est souvent synonyme de liberté et de temps pour soi, elle peut aussi entraîner une perte de rythme, une baisse de confiance ou un sentiment d’isolement. Cette transition se prépare donc aussi sur le plan psychologique.
Certaines caisses de retraite ou collectivités locales proposent des ateliers d’information et de préparation à la retraite, afin d’aborder sereinement cette nouvelle phase de vie. Des associations et clubs de retraités favorisent également le maintien du lien social et l’intégration dans des activités collectives. En cas d’anxiété ou de mal-être, le recours à un psychologue ou à des groupes de parole spécialisés peut vous aider à mieux traverser cette transition et à construire un nouvel équilibre de vie.
Demande de retraite : quelles sont démarches à faire et documents à fournir ?
À quel âge faire sa demande ?
Il est recommandé de déposer sa demande de retraite au moins 6 mois avant la date de départ souhaitée. Ce délai permet aux caisses de retraite de traiter le dossier et d’éviter un retard dans le versement des pensions. Certaines démarches, comme la validation des trimestres ou la régularisation de carrière, peuvent nécessiter un délai supérieur.
Quels documents préparer pour préparer sa retraite ?
Un dossier de retraite complet doit inclure :
- une pièce d’identité,
- une copie de votre acte de naissance avec mention marginale datant de moins de 3 mois,
- un RIB à votre nom,
- deux derniers avis d’impôt sur le revenu,
- le relevé de carrière pour vérifier l’ensemble des droits acquis,
- les justificatifs de trimestres (bulletins de salaire, attestations de chômage, périodes de congé maternité ou maladie),
- les attestations spécifiques pour les carrières longues, les périodes à l’étranger ou les rachats de trimestres.
Comment suivre et vérifier ses droits avant la liquidation ?
Durant votre vie professionnelle, il est essentiel de contrôler régulièrement votre relevé de carrière via votre compte personnel sur le site de l’Assurance retraite (et selon les régimes complémentaires).
Dès 35 ans, vous recevez un relevé individuel de situation ; à partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien “information retraite” pour faire un point sur vos droits et anticiper d’éventuels ajustements. Vous pouvez également utiliser l'outil de simulation officiel du service public pour calculer votre retraite. Une vérification minutieuse et anticipée permet d’éviter de mauvaises surprises !
Ces pièges qui réduisent votre pension de retraite
Les frais sur les contrats d’épargne retraite
Les PER et assurances-vie comportent divers frais qui grignotent votre capital : frais d’entrée, sur versement, gestion annuelle, arbitrage entre supports et parfois des frais de conversion en rente... D’où l’importance de comparer les offres afin d’opter pour des solutions à frais réduits.
Les mauvaises surprises liées au rachat d’assurance-vie
Retirer des fonds d’une assurance vie au mauvais moment peut générer une imposition importante sur les gains et entraîner la perte d’avantages fiscaux avant 8 ans de détention. De même, passé cette durée, l’investisseur profite d’abattements annuels. La prise en compte de ces éléments permet d’optimiser la fiscalité de ce produit et de ne pas alourdir la taxation.
Les erreurs de déclaration en multi-régimes
Les carrières mixtes (statut de salarié à indépendant, passage dans la fonction publique) peuvent entraîner des erreurs dans le calcul des droits et réduire la rente finale. Un audit de carrière anticipé et un suivi régulier permettent d'éviter ces oublis.
Les erreurs sur le calcul des trimestres et leur impact sur la pension
Un trimestre manquant peut retarder le départ en retraite ou entraîner une décote sur la pension. Certaines périodes (chômage, congé parental, stage…) ne sont pas toujours automatiquement validées et doivent être déclarées. Vérifier son relevé de carrière dès 55 ans permet de corriger ces erreurs avant la liquidation des droits.
FAQ : Vos questions sur comment bien préparer sa retraite ?
Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Idéalement, il est préférable de préparer la retraite dès le début de votre carrière pour organiser votre dossier et maximiser l’effet des intérêts composés.
Comment gérer mon budget à la retraite ?
À la retraite, vos revenus baissent souvent, mais vos dépenses doivent rester maîtrisées pour conserver un bon niveau de vie. Il est essentiel d’établir un budget réaliste en tenant compte de vos charges fixes, loisirs et éventuels frais de santé. Anticipez les imprévus, ajustez vos placements pour sécuriser votre épargne et pensez à optimiser votre fiscalité pour préserver votre pouvoir d’achat.
Quelle retraite pour un salaire de 2 000 € net par mois ?
Plusieurs facteurs influent sur le montant de la pension, tels que l’âge de départ, le nombre d’années travaillées, le montant des cotisations... On estime à 70% le taux de remplacement pour les salariés non-cadres avec une carrière complète. Pour quelqu’un qui perçoit 2 000 € net par mois, cela équivaudrait à une rente vieillesse de 1 400 € net par mois ((70 * 2 000) / 100 = 1 400).
Qui peut m'aider pour préparer ma retraite ?
Pour toute question relative à votre retraite, vous pouvez vous tourner vers les caisses de retraite (Assurance retraite pour le régime de base, Agirc-Arrco pour le régime complémentaire des salariés du privé), les conseillers en gestion de patrimoine, les experts-comptables ou encore les banques et assureurs spécialisés en épargne retraite.
