Qu'est ce qu'une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat d’épargne qui permet au souscripteur ou au bénéficiaire d’obtenir, à terme, un capital ou une rente. C'est une exception française et l'un des piliers de la gestion de patrimoine en France.
Rappelons que l'assurance-vie est plus une enveloppe fiscale qu'un placement. Une enveloppe fiscale attractive dans laquelle on peut aujourd'hui mettre TOUTES les familles de placements : du fonds en euros certes, mais aussi des actions, des obligations, de la pierre papier et, plus récemment du Private Equity.
Le fonctionnement d'une assurance vie est le suivant :
- l'assuré se constitue lui même son capital. C'est donc un produit d'épargne ;
- Il peut faire des versements, libres ou programmés, à tout moment ;
- Ces versements de primes vont se capitaliser et éventuellement produire des intérêts (ou subir des pertes selon les supports choisis) ;
- En cas de décès, le capital constitué est transmis aux bénéficiaires désignés par l'assuré en fonction de la clause bénéficiaire.
Découvrez l'assurance vie en vidéo !
Quels sont les avantages d’une assurance-vie ?
Un produit d’épargne comme l'assurance-vie offre de nombreux avantages :
- Il s’adresse à tous. Nul besoin d’avoir une épargne et des revenus importants pour ouvrir un contrat d’assurance-vie en ligne. Le montant à déposer à l’ouverture est souvent inférieur à 1 000 € et vous n’êtes pas contraints ensuite d’alimenter votre assurance-vie de manière régulière. Vous pouvez profiter d’une prime exceptionnelle, d’un héritage, etc. pour verser de l’argent sur votre contrat ;
- Vous adaptez le risque à votre profil : selon vos objectifs de placements, vous pouvez rechercher un support plus ou moins risqué. Si vous souhaitez être certain de récupérer l’argent placé à terme, le fonds en euros est à privilégier. Vous souhaitez faire fructifier votre épargne ? Misez sur des supports en unités de compte. Vous pouvez aussi mixer les deux solutions ;
- Cette épargne à long terme permet de préparer l’avenir et de bénéficier d’un capital à la retraite pour pallier à une perte de revenus, c'est aussi possible avec un Plan Épargne Retraite (PER) ;
- L’argent placé reste disponible à tout moment en cas d’imprévu. Un retrait n’impose pas de clôturer votre contrat ;
- La fiscalité de l’assurance-vie est avantageuse dans le cadre d’une succession avec des abattements élevés selon l’âge de versement des cotisations ;
- Vous pouvez choisir votre ou vos bénéficiaires.
Inconvénients de l'assurance-vie
Comme tout contrat, l’assurance-vie ne présente pas que des avantages :
- Si le fonctionnement de l’assurance-vie semble, de prime abord, avantageux avec de l’argent disponible à tout moment, les retraits sont fiscalisés (prélèvements sociaux, impôt sur le revenu). Toutefois, cette fiscalité peut être allégée si vous privilégiez des retraits après 8 ans de détention ;
- Si vous recherchez une meilleure rentabilité avec des supports en unité de compte, naturellement, le risque de perte existe. Vous devez trouver un niveau de risque adapté à votre profil, vos objectifs de placement et votre capacité à assumer une perte ;
- Les frais de l’assurance-vie sont appliqués. Frais de gestion, frais d’entrée, frais de sortie, frais d’arbitrage, frais de versement, la rentabilité de votre contrat d’assurance-vie peut être impactée. Toutefois, sachez que vous pouvez faire un comparatif des offres pour trouver un contrat plus avantageux ;
- Le contrat d’assurance-vie ne peut être ouvert que par une personne physique. Pour une personne morale, vous devrez vous orienter vers un contrat de capitalisation.
Comment choisir le meilleur contrat d'assurance-vie ?
Voici notre liste de critères qu'un excellent contrat d'assurance-vie doit remplir pour faire partie des meilleurs contrats d'assurance-vie du marché :
- Frais d'entrée et de sortie : au minimum, idéalement 0 %
- Frais de gestion max : 0,8 %
- Frais d'arbitrage : au minimum, idéalement 0 %
- Accessible à partir de 500 voir 1 000 €
- Un fonds euros accessible avec un rendement légèrement supérieur à la moyenne
- Au moins 300 OPCVM disponibles, dont 150 au moins ayant 3 étoiles ou plus sur le comparateur de fonds Morningstar / funds360
- Plusieurs SCPI (ou autres supports immobiliers type SCI, OPCI, etc.) pour diversifier
- Options de gestion : sécurisation des plus-values, limitation des moins-values, etc.
- Gestion en ligne : arbitrage, versements, retraits, etc.
- Un conseiller accessible par téléphone, sur rendez-vous, par tchat, etc.
Avec ces critères, seule une dizaine de contrats remplissent les qualités requises pour être le meilleur contrat d'assurance vie du marché dont ceux distribués par Meilleurtaux Placement !
Même si l'assurance-vie en ligne reste plus que jamais le placement préféré des français, il est difficile pour les particuliers de s'y retrouver, focus sur les différents critères :
Le fonds en euros dans l'assurance vie
Aux yeux de nombreux épargnants, le fonds en euros reste un pilier de l’assurance vie en France. Malgré la baisse des rendements observée sur dix ans, le fonds euros demeure utile dans la gestion de l’épargne placée sur un contrat d’assurance vie.
Il s’agit en effet du seul support d’investissement permettant de bénéficier de la garantie du capital investi (garantie nette de frais de gestion le plus souvent). Grâce à cette garantie, il peut notamment servir à sécuriser des plus-values encaissées sur d’autres supports en Unités de Compte.
Le fonds en euros se montre également utile du fait de sa liquidité, l’épargne étant accessible à tout moment. Il constitue aussi une excellente solution de « support d’attente », pour les épargnants qui préfèrent attendre avant de se positionner sur les marchés financiers notamment.
La plupart des contrats d’assurance vie sur le marché proposent un accès à 100 % au fonds en euros. Auparavant, l’épargnant devait allouer un pourcentage minimum de ses versements à des supports en Unités de Compte ne présentant pas de garantie en capital.
En dépit de la baisse des rendements qui a eu lieu jusqu'en 2023, certains fonds euro continuent d’afficher des performances supérieures à la moyenne (2,50 % en moyenne estimée par le cabinet Facts and Figures en 2023). Les meilleurs contrats d’assurance vie du marché proposent des fonds en euros de cet acabit.
Les fonds en euros des contrats d'assurance vie distribués par Meilleurtaux Placement ont obtenu les rendements 2023 suivants :
| Fonds en euros | 2023 |
|---|---|
| Nouvelle Génération Spirica | 3,13 % |
| Suravenir Opportunités | 2,50 % |
| Netissima | 3,10 à 4,12 % |
Taux de rendement annuel net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Ces rendements sont obtenus en contrepartie d'une investissement minimum en Unités de Compte présentant un risque de perte en capital. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs et ne sont pas constants dans le temps.
Les frais
Les frais de versement sont cruciaux pour votre sélection d'un contrat d'assurance vie en ligne.
Il existe 3 types de frais principaux sur un contrat d'assurance-vie :
- Les frais sur versements, appelés aussi frais d'entrée, sont prélevés sur chaque nouveau versement du souscripteur. Ils sont de 0 % chez Meilleurtaux Placement ;
- Les frais de gestion annuels, prélevés donc chaque année, servent à rémunérer l'assureur pour la gestion de votre contrat. Dans un contrat, les frais de gestion sont généralement différents sur le fonds en euros (généralement entre 0,6 et 1 %) et sur les autres supports (généralement entre 0,8 et 1,5 %) ;
- Les frais d'arbitrage sont prélevés lorsque vous transférez des sommes d'un support vers un autre. Ils peuvent être exprimés en pourcentage (généralement entre 0,25 et 1 % du montant) ou en forfait fixe (en général pas plus d'une trentaine d'euros).
Comparer les offres permet de trouver une assurance-vie sans frais ou, a minima, avec des frais modérés.
Par exemple, si un épargnant verse une prime de 100 euros sur son contrat à 3,5 % de frais de versement, seuls 96,5 euros apparaîtront sur son relevé. La différence étant facturée. Il faudrait alors plus de 2 ans placé sur un fonds en euros pour revenir à 100 €, soit plus du quart de la durée recommandée de placement. Et seulement sur un fonds en euros plutôt performant. Il est donc important de prendre en compte tous les frais de l'assurance vie.
Les frais des contrats d'assurance vie meilleurtaux Placement
| Type de frais | Chez Meilleurtaux Placement |
|---|---|
| frais de versement | 0% |
| frais d'arbitrage | 0% |
| frais de gestion UC | 0,5% à 0,6% |
L’assurance-vie est la meilleure enveloppe pour investir sur toutes les classes d’actifs, [...] en bénéficiant des frais les plus bas et d’une fiscalité avantageuse.
Le nombre et la qualité des Unités de Compte
La relative faiblesse des rendements des fonds en euros pousse les particuliers à rechercher des solutions d'investissement alternatives, quitte à prendre plus de risques.
Pour un profil dynamique par exemple, il est possible de diversifier son contrat vers des fonds actions, mixtes, obligations, Société civile de placement immobilier (SCPI)...
Pour les profils plus prudents, on privilégiera bien sûr le fonds en euros dans son allocation. Mais il est tout à fait intéressant et raisonnable d'investir une petite partie de son allocation sur d'autres supports, notamment des fonds obligataires ou des SCPI qui restent des placements "défensifs".
Du coup, il est essentiel d'avoir dans son contrat d'assurance-vie un grand nombre de supports disponibles, diversifiés sur les classes d'actifs (actions, obligations, SCPI), et de qualité (sociétés de gestion indépendantes et/ou reconnues).
L'accompagnement
C'est sur Internet que l'on trouve généralement les contrats avec les frais les plus bas (il est même possible de trouver un contrat d’assurance-vie sans frais d’entrée notamment) et les supports, fonds en euros et unités de compte, les plus performants et les plus diversifiés.
Mais de nombreux particuliers ne veulent pas sauter le pas du online, car ils préfèrent garder une relation physique avec leur conseiller. L'accompagnement d'un professionnel qui saura vous apporter un conseil de qualité et personnalisé est en effet très appréciable pour la gestion d'un contrat sur le long terme.
C'est pourquoi chez Meilleurtaux Placement nous vous proposons à la fois les meilleures assurance vie en ligne, mais également des agences physiques (à Paris, Rennes, Bordeaux, Cannes, Lyon, Aix et Lille) si vous souhaitez rencontrer nos conseillers en gestion de patrimoine.
Les assureurs
Parmi tous les assureurs du marché, Meilleurtaux Placement distribue des contrats avec trois d'entre eux : Spirica (Crédit Agricole Assurances), Suravenir (Crédit Mutuel) et Generali. Ils proposent depuis plusieurs années des assurance vie compétitives et adaptées au marché de l'épargne en ligne.
Ces assureurs ont non seulement des performances supérieures à la moyenne sur leurs fonds en euros, mais ils permettent aussi et surtout de commercialiser des contrats avec zéro frais d'entrée, zéro frais d'arbitrage, et avec un grand nombre de supports disponibles et de qualité.
Par ailleurs, la plupart des palmarès de contrat d'assurance-vie disponibles dans la presse incluent des contrats distribués par Meilleurtaux Placement.
A noter qu'il est tout à faire possible d'avoir plusieurs assurances vie. Souscrire 2 ou 3 contrats d'assurance-vie peut être intéressant pour profiter des forces de chaque contrat.
Mais à partir de 4 ou 5 contrats, la gestion devient trop lourde, c'est pourquoi il vaut mieux utiliser un comparatif d'assurance vie pour choisir.
Quelle fiscalité sur les gains d'un contrat d'assurance-vie ?
S’il est possible de souscrire une assurance-vie sans frais, les gains réalisés sur les contrats d'assurance-vie sont soumis à une fiscalité au moment des rachats.
Tant que vous ne faites pas de rachat, vous n'avez pas d'impôt à payer.
- Lorsque vous faites un rachat partiel d'un contrat d'assurance vie, seule la plus-value de ce rachat est imposée à l'impôt sur le revenu. En effet, les capitaux placés sur une d'assurance-vie proviennent de deux formes : soit les versements de primes, soit les gains produits par ces versements.
- Lorsque vous faites un rachat total, l'administration fiscale va considérer que ce rachat est composé d'une partie de "versements" et d'une partie de "plus-value". Ces parties sont calculées au prorata des sommes placées dans le contrat. La partie gain est donc à déclarer à l'impôt sur le revenu et subit un prélèvement égal à votre tranche marginale d'imposition. À moins que vous ne choisissiez le prélèvement libératoire forfaitaire.
Le montant du prélèvement libératoire dépend de plusieurs choses, en premier lieu de la date des versements. Pour les versements effectués jusqu'au 26 septembre 2017, le taux dépend de l'âge du contrat :
- 35% pour un rachat avant 4 ans ;
- 15% pour un rachat entre 4 et 8 ans ;
- 7,5% pour un rachat après 8 ans, après un abattement fiscal de 4.600 euros pour un célibataire et 9.200 euros pour un couple.
Pour les versements effectués après le 26 septembre 2017 (date d'instauration du Prélèvement Forfaitaire unique (ou "Flat tax") à 12,8%+17,2%), le taux dépend de l'âge du contrat et du montant global que l'assuré détient sur les contrats d'assurance-vie :
- 7,5 %, après un abattement de 4 600 euros pour un célibataire et 9 200 euros pour un couple, si le contrat a plus de 8 ans et pour la part de versement inférieure à 150 000 euros (300 000 euros pour un couple) versée sur l'ensemble des contrats d'assurance-vie ;
- 12,8 % dans les autres cas (abattement de 4 600 euros ou 9 200 euros) pour les rachats de plus de 8 ans.
Dans tous les cas, l'administration fiscale va prélever également 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains des rachats, sauf sur les gains provenant des fonds en euros (ceux-ci sont prélevés au moment de l'inscription en compte des intérêts des fonds en euros).
Questions fréquentes sur l’assurance-vie
Comment fonctionne une assurance-vie ?
Vous souscrivez votre contrat et l’alimentez à votre rythme selon vos possibilités. Vous choisissez un placement sûr en fonds en euros ou plus risqué avec des unités de compte. L’argent est disponible à tout moment.
Faut-il déclarer une assurance-vie aux impôts ?
Tant que vous n’effectuez ni retrait ni rachat, vous n’avez pas besoin de déclarer ce placement à l’administration fiscale.
Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?
Oui, le nombre de contrats n’est pas limité. Certains ont souscrit un contrat d’assurance-vie auprès de leur banque puis un autre contrat d’assurance-vie en ligne. Cela vous permet de diversifier vos placements et de souscrire des assurances vie de meilleure qualité comme meilleurtaux Liberté Vie qui a pour assureur Spirica.
(*) meilleurtaux Placement Vie est un contrat d'assurance vie individuel de type multisupport. Il est géré par Suravenir. Société Anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 1 235 000 000 euros. Société mixte régie par le code des assurances SIREN 330 033 127 RCS BREST. Siège social : 232, rue Général Paulet BP 103 – 29 802 BREST CEDEX 9. Société soumise au contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) (4 Place de Budapest - CS 92459 - 75436 PARIS CEDEX 9).
(**) Taux de revalorisation du fonds en euros Suravenir Opportunités 2 du contrat meilleurtaux Placement Vie pour l’année 2023 en gestion libre, net de frais annuels de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais éventuels liés aux garanties décès.
