Booster le rendement de son assurance vie demande une bonne dose de risques

Prise de risque pour booster rendement assurance vie

La fiscalité avantageuse et la liquidité de l’assurance-vie lui valent l’attirance des épargnants. À cela s’ajoute la sécurité qu’offrent les fonds en euros, même s’ils ont tendance à s’embourber ces derniers temps à cause de leur faible rentabilité. Une diversification des supports est alors nécessaire pour en espérer une amélioration quoique cela implique une prise de risque accrue.

Les contrats vie en euros présentent des atouts permettant de garantir le capital investi. Mais un placement sécurisé rime souvent avec rémunération moins élevée. L’investisseur a donc le choix entre prioriser l’un ou privilégier l’autre.

Il existe cependant un moyen de doper son rendement tout en préservant ses fonds de départ. Il s’agit de placer la part nécessaire dans des supports en euros et d’exposer le ratio restant aux risques encourus dans des placements plus rémunérateurs.

Toujours est-il que les estimations ne sont pas très encourageantes. D’une part, cette stratégie requiert un investissement à long terme afin d’arriver à ses fins. D’autre part, la petite portion investie dans les supports risqués ne contribue que très faiblement à la majoration des profits. De ce fait, le dilemme demeure quand même.

Une solution pour le moins envisageable…

La diversification des supports est une solution de plus en plus optée par les détenteurs de contrat vie en euros. Elle permet, en effet, d’optimiser la performance de ce placement sécurisé qui à l’heure actuelle voit sa rémunération de moins en moins attractive. Le fait est qu’il est difficile de s’en défaire pour se tourner définitivement vers des supports plus risqués et plus rentables.

Le mieux à faire serait alors de préserver une grande part de son capital et d’investir une portion dans des unités de comptes, tel est le principe des fonds euro-croissance.

De prime abord applicable, l’épargnant doit toutefois définir au préalable ses horizons d’investissement avant d’y procéder.

En effet, cette solution requiert un placement à assez long terme. Et l’on peut dire que la part du portefeuille ouverte à la diversification s’amenuise à mesure que le taux et la durée d’immobilisation sont réduits.

Les données relevées par les analystes conduisent aux hypothèses ci-après :

  • Pour un placement garanti de 2,5% de rendement sur huit ans, 17,93% des fonds de départ peuvent être investis dans des supports plus risqués ;
  • Pour une rémunération de 2%, 14,65% peuvent être versés dans des actifs plus dynamiques pendant la même période (9,43% si le délai est de cinq ans).

… Mais qui n’est pas forcément évident

Il va sans dire que cette méthode de diversification est d’autant plus efficace si le rendement appliqué à la part sécurisée est élevé. Ce qui n’est pas évident avec l’environnement des taux bas dans lequel évolue chaque contrat assurance vie en euros.

À titre d’indication, sa rémunération moyenne s’élevait à 1,6% l’année dernière. Encore faut-il déduire les contributions sociales, soit 1,3% net. 90,2% des capitaux doivent être alors conservés dans des supports garantis si l’investisseur espère retrouver la totalité au bout de huit ans (93,75% si la durée est de cinq ans). Ce qui amène à une infime part diversifiée (respectivement 9,8% et 6,25%).

Si l’on considère que la ratio (9,8%) investie en UC génère 5% de gains annuels, soit 13,7% nets, après huit années de placement, la rentabilité moyenne de celle-ci est estimée à 1,62% par an (net de prélèvements). Une performance peu élevée par rapport à celle d’un investissement intégral en fonds euros.

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