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Permettre à leurs enfants ou petits-enfants de disposer d’un capital à leur majorité ou à leur entrée dans la vie active est le souhait de tous les parents ou grands-parents. Pour se faire, ils ont souvent le réflexe de leur ouvrir un livret d’épargne réglementé (Livret A, LDD …), mais ces dernières années leur rémunération a fortement chuté.
| Important : 93 : comme le nombre d’années nécessaire pour doubler le capital investi dans un livret A à 0,75 % ! |
L’assurance-vie offre les mêmes avantages que les livrets réglementés (disponibilité totale de l’épargne même avant 8 ans, le capital placé sur des fonds en euros est garanti…) et présente des atouts supplémentaires qui ne sont pas à négliger (large choix de supports d’investissement, rendement potentiel plus élevé…). Dans ces conditions, il paraît judicieux de souscrire une assurance-vie au nom d’un enfant ou d’un petit-enfant.
Faites bénéficier vos enfants ou petits enfants des avantages de l’assurance-vie
Placement de long terme, l’assurance-vie est probablement le support le mieux adapté à la valorisation d’une épargne destinée aux enfants et aux petits-enfants. Le contrat, ouvert à leur nom, permettra :
- de mieux valoriser l’épargne placée grâce à un large choix de support d’investissement : du fonds en euros, où vos placements seront totalement sécurisés, aux unités de compte où vous pourrez accéder à toutes les classes d’actifs (actions, immobilier, SCPI) ;
- de réaliser des versements au rythme souhaité par le donateur. Celui-ci peut verser un capital sur le contrat en une seule fois ou effectuer des versements réguliers ;
- de placer des sommes d’argent plus importantes que sur les livrets réglementés, qui contrairement à l’assurance-vie, sont plafonnés;
- de bénéficier d’une fiscalité attractive. Après 8 ans de détention, l’enfant ou le petit-enfant pourra bénéficier d’une exonération d’impôt sur le revenu jusqu’à 4 600 euros sur les gains issus de ses retraits (ou 9 200 euros pour un couple).
| Précision : les grands-parents qui ouvriraient une assurance vie au nom de leur petit-enfant, devront obtenir l’autorisation écrite des parents. Et si l’enfant est âgé de plus de 12 ans, ce dernier devra aussi donner son consentement. |
Gardez le contrôle sur l’utilisation des sommes d’argent
Vous avez envie de transmettre une partie de votre patrimoine à vos enfants ou petits-enfants tout en vous assurant que ce capital soit utilisé à bon escient ? Sachez qu’il vous est possible de conserver un « droit de regard » sur l’utilisation des sommes transmises.
Pour cela, il faudra joindre un document (appelé « pacte adjoint ») au contrat d’assurance-vie sur lequel seront inscrites vos directives. Vous bénéficiez d’une grande liberté dans sa rédaction.
Vous aurez notamment la possibilité :
- de bloquer le capital jusqu’à ce que l’enfant ou le petit-enfant ait atteint un certain âge (au maximum 25 ans) ou à la survenance d’un événement (réussite à un examen, entrée dans la vie active). Les sommes placées étant tout de même disponible en cas de besoin.
- de conserver la gestion du contrat (arbitrages, choix des supports…).
- de prévoir une obligation d’emploi des sommes placées (financer un premier projet immobilier, financer les études, achat d’une voiture…)
| À noter : chaque parent a la possibilité de donner 100 000 € tous les 15 ans à chacun de leurs enfants, sans droits de donation à payer. Chacun des grands-parents peuvent, quant à eux, donner 31 865 € à chacun de leur petits-enfants sans droits de donation à régler, et ce tous les 15 ans. |
L’avis de mes-placements.frL’assurance-vie est une solution gagnant/gagnant : Pour le donateur : il gagne en sérénité grâce à l’encadrement de l’utilisation des sommes d’argent. Pour l’enfant ou le petit-enfant : il disposera d’un capital pour son entrée dans la vie active. Le contrat d'assurance-vie sera, par ailleurs, fiscalement optimisé. |
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