lundi02juillet
Votre assurance-vie ne tient pas toutes ses promesses ? Alors il serait peut-être opportun d'ouvrir un nouveau contrat plus performant.

Votre assurance-vie n’est pas à la hauteur de vos espérances ? Face à des frais élevés, un fonds en euros peu performant et un faible choix de supports d’investissement, le seul argument qui vous pousse à la conserver est, bien souvent, celui de son antériorité fiscale. Mais dites-vous bien qu’un contrat peu rentable aujourd’hui ne le deviendra probablement pas demain. Faut-il changer de fusil d’épaule et privilégier un contrat plus performant ? mes-placements.fr vous conseille.


                                                   Retrouvez nos conseils pour bien choisir son assurance-vie

Assurance-vie non performante : la conserver ou la clôturer ?

Votre choix dépendra notamment de votre âge, de votre horizon d’investissement et de la date d’ouverture de votre contrat.

Que faire d’une assurance-vie non performante ?
Âge du contrat
Date des versements
Notre conseil
Contrat de moins de 4 ans
Sommes versées avant 70 ans
À clôturer : les gains devraient être faibles et l’impôt limité. Placez cette somme sur un contrat plus performant.

Point de vigilance :  
  • si vous avez aujourd’hui plus de 70 ans : conservez votre contrat pour ses avantages fiscaux applicables lors de la succession. Si vous souhaitez continuer à épargner, placez votre argent sur un contrat plus performant. 
Sommes versées après 70 ans
À clôturer : les gains devraient être faibles et l’impôt limité. Placez cette somme sur un contrat plus performant.

Point de vigilance :
  • nous recommandons aux personnes âgées de plus de 85 ans de conserver leur assurance-vie. Passé cet âge, il est déconseillé d’ouvrir un nouveau contrat.
Contrat entre 4 et 8 ans
Sommes versées avant 70 ans
Selon les cas :
Investissement à court terme :
  • À conserver : si votre contrat est en situation de plus-value, il peut être conseillé d’attendre les 8 ans avant d’effectuer un rachat total et ainsi bénéficier d’une fiscalité attractive sur les retraits (abattements). 
  • Si vous souhaitez réaliser de nouveaux versements, faites les sur un nouveau contrat, plus performant.
  • À clôturer : si votre contrat est en situation de moins-value, placez cette somme sur une assurance-vie plus performante.
Investissement à long terme :
  • À clôturer : vous profiterez d’une fiscalité identique sur votre nouveau contrat.
Point de vigilance :
  • si vous avez aujourd’hui plus de 70 ans : conservez votre contrat pour ses avantages fiscaux applicables lors de la succession.
Sommes versées après 70 ans
À clôturer : placez cette somme sur un contrat plus performant.

Point de vigilance :
  • nous recommandons aux personnes âgées de plus de 85 ans de conserver leur contrat.
Contrat de + de 8 ans
Sommes versées avant 70 ans
Selon les cas :
Investissement à court terme :
  • À conserver. Ce contrat vous permettra de faire des retraits chaque année dans des conditions fiscales avantageuses (abattements).
  • Si vous souhaitez réaliser de nouveaux versements, faites les sur un nouveau contrat, plus performant.
Investissement à long terme :
  • À clôturer. Profitez pleinement des abattements pour optimiser vos rachats. Souscrivez un nouveau contrat plus performant.
Sommes versées après 70 ans
Selon les cas :
  • À clôturer : si votre contrat est en situation de moins-value.
  • À conserver : si votre contrat est en situation de plus-value.
  • Si vous souhaitez réaliser de nouveaux versements, faites les sur un nouveau contrat, plus performant.
Points de vigilance. Ne cloturez pas votre contrat si :
  • vous avez plus de 85 ans ;
  • vous avez souscrit le contrat avant le 20 novembre 1991. Il est entièrement exonéré de droits de succession pour les sommes versées jusqu’au 13 octobre 1998.
  • vous avez souscrit le contrat avant le 1er janvier 1983. Il est intégralement exonéré d'impôt sur le revenu et ce quelle que soit la date de versement.


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L’avis de mes-placements.fr


Plus votre horizon d’investissement est long, plus votre intérêt à clôturer votre assurance-vie et ouvrir un nouveau contrat sera important.

Pour que cette opération soit pertinente, veillez à ce que votre nouvelle assurance-vie réponde aux critères suivants :

  • sans frais sur les versements ;
  • avec des frais de gestion réduits ;
  • avec un fonds en euros performant ;
  • avec un large choix de supports d'investissement ;
  • repose sur un assureur solide ;
  • offre un accès aux conseils de spécialistes de l'assurance-vie et de la gestion de patrimoine.


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