En matière d’investissement, le rendement est indissociable du risque. Plus l’investisseur est prêt à prendre des risques, plus il peut viser une performance élevée. Mais en pratique, il n’est pas toujours simple de sélectionner le bon placement, celui adapté à son profil de risque, offrant un rendement optimum, dans l’horizon de temps voulu, et dans un cadre technique et fiscal optimal. On vous aide à trouver LE placement adapté à votre cas.
Comment gagner 3 % ?
Logiquement, un risque faible se traduit par un rendement limité. Au premier rang des placements sans risque – donc relativement peu rentables, le Livret A propose actuellement un rendement de 3 %. Ce livret est particulièrement apprécié puisqu’il constitue un placement à capital garanti et totalement liquide. Toutefois, celui-ci est plafonné à 22 950 € (34 950 € avec le LDDS qui permet d’obtenir un rendement équivalent).
Placer son épargne dans un Livret A est donc l’option la plus sûre en raison de la garantie en capital, de la liquidité qu'il offre et du taux d'intérêt réglementé qui a augmenté à plusieurs reprises passant de 0,5 % à 3 % en moins de 2 ans.
Ce placement sécuritaire est alors une option parfaite pour épargner sur le court terme (grâce à la liquidité du livret) ou pour se constituer son épargne de précaution.
Son taux à 3 % est en revanche gelé jusqu’en 2025. Ce taux ne pouvant évoluer à la hausse d’ici-là, les fonds en euros de l’assurance vie sont en bonne voie pour concurrencer le livret A dès l’année prochaine. Également sans risque de perte en capital, le fonds en euros Nouvelle Génération de notre contrat meilleurtaux Liberté Vie affiche un taux pour 2022 à 2,30 % (contre 1,65 % l’année précédente). Sur l’hypothèse d’une hausse similaire en 2023 et 2024, le taux pourrait donc atteindre 2,95 % sur l’ensemble de l’année 2023 (contre 2,92% pour le Livret A donc le taux est passé de 2 à 3% en février. Et avec la hausse des taux des emprunts d’Etat, les détenteurs de fonds en euros peuvent même espérer obtenir un rendement supérieur à 3 % en 2024.
Pour profiter du fonds en euros Nouvelle Génération, aucun minimum d’investissement en unités de compte n’est à prévoir, contrairement à de nombreux contrats qui exigent d’investir une certaine proportion de son épargne en unités de compte. Le fonds en euros Nouvelle Génération est accessible à 100 % sans contraintes d’investissement en unités de compte et sans frais d’entrée dans nos contrats d’assurance-vie et PER assurés par Spirica.
Comment gagner 4 % ?
Si vous souhaitez obtenir un rendement plus élevé sans pour autant prendre trop de risque, certains fonds en euros boostés seront à privilégier.
Le fonds en euros est une option d'investissement disponible au sein d’un contrat d'assurance-vie ou d’un Plan d’Epargne Retraite. C’est une solution d’investissement à capital garanti, ce qui fait de lui un choix privilégié par les investisseurs souhaitant minimiser les risques. En revanche, les fonds en euros ne permettent pas d’espérer un rendement des plus attrayants. Ainsi, pour améliorer le rendement, certains assureurs proposent des offres qui permettent d’obtenir plus de 3 %, voire plus de 4 % en contrepartie d’un investissement minimum en unités de compte. Ces fonds en euros boostés offrent alors une meilleure performance. Tel est le cas avec notre contrat meilleurtaux Placement Vie qui propose un fonds en euros boosté, Suravenir Opportunités 2. Ce fonds en euros fait bénéficier d’un rendement additionnel de 2 % sur le rendement du fonds en euros en 2023 et 2024, à condition d’investir 50 % en unités de compte. Les versements concernés doivent être d'un montant minimum de 5 000 €.
Exemple : cela représente 4,10 % net d’objectif de rendement non garanti avec le taux de rendement 2022 du fonds en euros (2,10 %** net en 2022 + 2 % de bonification).
A noter : le boost sur le rendement du fonds en euros Suravenir Opportunités 2 est une offre disponible jusqu’au 31 octobre 2023.
Comment gagner 5 % ?
A l’heure actuelle, gagner 3 ou 4 %, c’est faire moins que l’inflation. Ainsi, les placements proposant moins de 4 % de rendement doivent être privilégiés pour la garantie du capital. Toutefois, pour viser plus haut (au moins au-delà du taux de l’inflation), il faudra privilégier d’autres placements.
Dans un contexte inflationniste et de taux élevés, les obligations permettent justement de viser un rendement plus attrayant. Une obligation représente une partie d’un emprunt émis par une entreprise, une collectivité locale ou un État. Lorsqu’un investisseur souscrit à une obligation, il consent un prêt à l’une de ces entités, avec un taux d’intérêt et sur une durée fixée à l’avance, le plus souvent de plusieurs années. En contrepartie de ce prêt, il perçoit une rémunération annuelle, appelée coupon, au taux d’intérêt convenu.
Le risque de l’obligation est le défaut de l’entreprise qui ne pourrait donc plus verser le coupon et rembourser le capital. Plus ce risque est jugé élevé, plus le coupon fixé lors de l’émission de l’obligation sera élevé.
Pour limiter le risque, il est donc intéressant de diversifier, en investissant sur un grand nombre de titre, via notamment des OPCVM qui permettent d’accéder à des paniers d’obligations pour quelques centaines d’euros.
Le fonds obligataire daté meilleurtaux Horizon 2028 permet d’investir dans un panier de 75 obligations majoritairement européens dont un tiers d’entreprises françaises. Les obligations ont toute la même échéance 2028, ce qui permet au fonds de viser un objectif de rendement annuel (non garanti) de 5 %* net des frais de gestion du support sur 5 ans, soit une performance de plus de 27 % d'ici 5 ans.
Comment gagner 6 % ?
La Bpi (Banque publique d’investissement) vient de lancer son dernier fonds BPI France Entreprises Avenir 1 (FR001400FP75), spécialement conçu pour permettre aux particuliers de co-investir aux côtés de cette institution reconnue. Grâce à ce support, les investisseurs individuels peuvent accéder aux nombreuses opportunités d’investissements de Bpifrance, à son "deal flow", et bénéficier des mêmes conditions d'investissement que le fonds souverain.
Eligible à notre contrat Meilleurtaux Placement Vie, le fonds Bpifrance Entreprises Avenir 1 vous permet d'investir à partir de 1 000 € dans des pépites triées sur le volet. Mais pour quel rendement cible ? L’objectif fixé par Bpifrance est de 8% de TRI* net de frais de gestion du fonds.
Investi en actions de sociétés non cotées, le fonds BPI France Entreprises Avenir 1 n’est pas sans risque. C’est pourquoi nous recommandons aux épargnants de combiner ce fonds avec le fonds en euros Netissima. En investissant 50 % sur Netissima et 50 % sur le fonds Bpifrance Entreprises Avenir 1, on bénéficie à la fois d’une garantie sur la moitié du capital, et du boost proposé par l’assureur Generali, ce qui permet d’espérer un rendement annuel proche de 6 %.
Comment gagner entre 7 % et 10 % ?
Les produits structurés sont de parfaites alternatives pour investir en actions tout en prenant un risque maitrisé. Selon les produits, vous pouvez viser un rendement attractif (la performance du produit est connue à l’avance) en contrepartie de barrières de protection qui permettent de limiter le risque de pertes.
A titre d’exemple, voici les objectifs de gain servis par nos deux dernières opportunités :
- M Ambition 3 visait un objectif de gain de 11%/an
- M Rendement 10 visait un objectif de gain de 8%/an
C’est le sous-jacent (bien souvent un indice) auquel se réfère le produit structuré qui va définir à une date précise si le produit est remboursé avec la majoration d’un gain ou non. Si avec un produit structuré, vous devez vous engager sur le long terme (échéance par exemple à 10 ans), vous pouvez aussi obtenir le paiement des gains après seulement quelques mois dans le cadre du mécanisme de remboursement anticipé.
Chez meilleurtaux Placement, certains produits structurés ont récemment été remboursés avec un gain proche de 10 % et sur une durée d’investissement de moins de 2 ans :
- Gain de 9,38 % avec M Rendement 8 au bout de 14 mois
- Gain de 11,375 % avec M Rendement 6 au bout de 1 an et 9 mois
- Gain de 12 % avec M Rendement 5 au bout de 2 ans
- Gain de 10 % avec M Ambition dès la 1ère année
M Ambition 1, par exemple, a été lancé en mai 2022 dénoué en mai dernier. Pour résumer le fonctionnement :
- Du trimestre 4 au trimestre 47, un mécanisme de remboursement anticipé pouvait s’activer si l’indice était au-dessus de son niveau initial à une date de constatation trimestrielle. Dans ce cas le capital était remboursé et les investisseurs recevaient un coupon égal à 2,5% par trimestre écoulé. C’est ce qu’il s’est passé au 4ème trimestre, avec donc un gain de 10%
- Au trimestre 47, si le produit n’a pas été remboursé, l’investisseur pouvait récupérer l’intégralité de son capital, majoré d’un gain de 2,50 % par trimestre écoulé, si l’indice ne clôturait pas en baisse de plus de 25 % par rapport à son niveau initial. En cas de baisse de plus de 25%, mais de moins de 50%, le capital était remboursé. En revanche, l’investisseur aurait subi une perte en capital correspondant à la baisse finale de l’indice s’il clôturait en baisse de plus de 50 % par rapport à son niveau initial.
Pour profiter d’un produit structuré avec des caractéristiques similaires, vous pouvez investir aujourd’hui sur notre dernière opportunité lancée il y a quelques jours.
Comment bien choisir ses placements ?
Le rendement n’est pas le seul élément justifiant le choix d’un placement. Celui-ci est certes important pour une raison évidente : par exemple, en plaçant 10 000 € pendant 30 ans, vous obtiendrez 24 272 € avec un rendement de 3 %, et 174 494 € si le rendement est de 10 %. Une marge considérable sur le long terme mais pas sans risque puisqu’il n’est pas rare qu’un placement proposant un rendement plus élevé soit accompagné d’un risque de perte en capital plus important. Mais à contrario, un placement sans risque est peu rémunérateur.
Certains épargnants, plus prudents, préféreront tout de même placer la totalité (ou la quasi-totalité) de leur épargne sur des placements peu risqués tels que le livret A et le fonds en euros. Tandis que d’autres se risqueront à placer sur des placements bien plus rémunérateurs. Mais au final, l’idéal pour optimiser votre épargne est de diversifier vos placements, en trouvant un équilibre entre rendement et risque, mais aussi en fonction de votre tolérance au risque, de vos objectifs financiers et de l’horizon de placement (il faut bien souvent être prêt à immobiliser l’épargne sur du long terme pour espérer de meilleurs rendements).
Communication à caractère promotionnel sur un instrument financier complexe et qui peut donc être difficile à comprendre
* Les objectifs présentés s'entendent hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais de gestion applicables aux contrats concernés, sous réserve de conservation du support jusqu'à la date de remboursement et en l'absence de faillite ou défaut de paiement de l'émetteur et / ou du garant. Une sortie anticipée du support (par suite de rachat, d'arbitrage ou de décès prématuré de l'assuré) se fera à un cours dépendant de l'évolution des paramètres de marché et pourra donc entrainer un risque de perte en capital, non mesurable a priori.
** Taux de revalorisation du fonds en euros Suravenir Opportunités 2 du contrat meilleurtaux Placement Vie pour l’année 2022 en gestion libre, net de frais annuels de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais éventuels liés aux garanties décès. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
*** Objectif net de frais de gestion du support, hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais de gestion applicables aux contrats concernés. Cet objectif a été établi par la Société de Gestion notamment sur la base d’hypothèses de distributions futures pour chacun des Fonds du Portefeuille qui composera le portefeuille du Fonds. Ces hypothèses ne constituent en aucun cas un engagement de la Société de Gestion concernant la performance finale qui sera effectivement réalisée par le Fonds. En effet, il s’agit d’hypothèses établies sur la base des performances passées qui ne sauraient préjuger des performances futures. Ce rendement cible de l’investissement n’est pas garanti et ne constitue qu’un objectif de gestion. Le fonds Bpifrance Entreprises Avenir 1 ne bénéficie d’aucune garantie en capital et les souscripteurs pourront perdre tout ou partie du capital initialement investi.
Les montants investis sur des supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Ils ne sont pas garantis par l'assureur et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l'évolution des marchés financiers.
