Un nouveau livret d'épargne à 7% annuel !

Si vous espérez dénicher un placement qui vous garantit au moins 7% annuel sans risque et avec une parfaite liquidité, c’est que vous avez un profil qui est particulièrement recherché par les vendeurs d’arnaques en ligne : le profil de l’investisseur qui croit encore au Père Noël. Car un placement sans risque qui rapporte plus de 7% annuel, ça n’existe pas...

3 exemples d’arnaques sur Internet

On vous rassure : vous n’êtes pas le seul à vous être laissé tenter par un taux alléchant avec une garantie du capital. Les arnaques de ce type sont très nombreuses sur Internet, et chaque jour des centaines voire des milliers d’investisseurs se font avoir.

L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) avertit régulièrement le public sur les faux "livrets d'épargne". Ces faux produits sont souvent présentés comme des alternatives "sans risques" au Livret A ou à d'autres produits d'épargne.

Voici trois exemples d'arnaque qu'on trouve aujourd'hui en tapant "livret d'épargne" sur Google :

Comment reconnaître une arnaque ?

Pour les professionnels, ces arnaques sont assez faciles à identifier car elles utilisent toutes les mêmes recettes :

• Un taux de rémunération sensiblement supérieur au mieux-disant du marché. C'est le critère le plus déterminant, et le plus simple à remarquer car le taux est généralement inscrit en gros, très gros. Au-delà de 5% sur un an, méfiez-vous fortement. Au-delà de 7% annuel, ce n'est même pas la peine de réfléchir... 
• Pas de durée ni de plafond. A savoir : une offre sérieuse sur un super livret sera toujours limité dans le temps (1 mois, 3 mois, 6 mois) et en montant (50 000 € , 75 000 €, 150 000 €). 
• Aucune mention sur la fiscalité (ce qui est formellement interdit) ou pire, une indication que ce placement est non imposable ou « avec une fiscalité très avantageuse ». On rappelle que seuls les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, et livret Jeune) ne sont pas imposés. 
• Aucune mention sur la banque ou l’intermédiaire financier. Les arnaqueurs font néanmoins souvent de l’usurpation d’identité, notamment de média qui les aurait approuvé : BFMTV, TF1, etc. 
• Un nom séduisant : Livret Inflation, Livret Européen, Livret Énergie, Crypto-Livret, Livret Capital Garanti, etc. 
• Un test d’éligibilité : l’objectif est de récupérer votre contact le plus rapidement possible. 
• Très peu d’information sur le site et aucune information sur Internet lorsqu’on recherche ce placement (on vous l’assure, si un placement proposait aujourd’hui 7% sans risque, tous les sites financiers en parleraient…).

Lorsque vous tombez sur une offre qui propose quelques-uns de ces éléments, vous pouvez être sûr que vous êtes en présence d’une arnaque. D’une manière générale, si le taux dépasse 5% pour 2024, le placement présente, au mieux, un risque de perte en capital. Au pire, c’est une arnaque.

Vérifiez systématiquement que votre interlocuteur est autorisé à proposer des produits bancaires ou des assurances en consultant le site de l’ORIAS, organisme chargé de tenir le registre des intermédiaires en assurance ou en banque, le registre des agents financiers -REGAFI, ainsi que les listes des organismes d’assurance agréés en France ou bénéficiant d’un passeport européen. Si la société ou la personne qui vous contacte ne figure sur aucun de ces registres ou listes, il est préférable de ne pas donner suite à toute proposition.

Quel est le meilleur taux sans risque ?

L'augmentation de l'inflation observée en 2022 et jusqu'à mi-2023 a eu un impact favorable sur le livret A, dont le taux est passé de 0,5% à 3% en février 2023. Cette hausse a suscité un vif intérêt de la part des épargnants, car ce taux dépassait largement ceux proposés par d'autres placements sans risque en début d'année 2023 (comme les comptes à terme, les fonds monétaires ou les fonds euros).

Cependant, l'enthousiasme pour le livret A s'est estompé ces derniers mois. En juillet dernier, le gouvernement et la Banque de France ont décidé de ne pas augmenter le taux au 1er août, malgré les indications de la formule de calcul. De plus, le gouvernement a gelé ce taux pour une période de 18 mois, invoquant "des raisons d'intérêt économique national".

Dans le même temps, les rendements des autres placements ont commencé à s'améliorer. Bien que ces placements, tels que les comptes à terme ou les SICAV monétaires, ne soient pas indexés sur l'inflation comme le livret A, ils dépendent du niveau des taux. Ainsi, il a fallu quelques mois pour que leurs rendements s'ajustent.

Aujourd’hui, on trouve ainsi des offres autour de 3,5% voire 4%. Cependant, ces placements sont beaucoup moins souples que le Livret A. Le capital placé sur un compte à terme est par exemple bloqué. Surtout, ces placements sont soumis à l’impôt sur le revenu, généralement sous la forme d’une flat tax de 30%. Résultat : même avec un taux de 4%, un compte à terme rapporte moins que le livret A.

Pour battre le livret A, les épargnants doivent donc se tourner vers le fonds en euros de l’assurance-vie. Ce type de placements est historiquement plus rentable que le livret A, mais les effets de la hausse des taux sont plus lents à se dessiner. En 2023, ils ont rapporté en moyenne 2,5% et on peut s’attendre à voir la moyenne se rapprocher des 3% en 2024. Mais surtout, comme il ne s’agit que d’une moyenne, certains fonds offrent des rendements très satisfaisant. C’est le cas du fonds en euros Netissima qui a servi en 2023 un taux de 3,10%, et qui offre surtout en 2024 un boost de un boost de + 1,5 %* sur les nouveaux versements. Ainsi dans l’hypothèse du maintien du taux pour 2024 et 2025, l’objectif de rendement est de 4,6 % en 2024 et 2025. Il s’agit du meilleur taux qu’un épargnant peut espérer obtenir aujourd’hui sans prendre de risque.

Communication à caractère promotionnel non contractuelle sur un instrument financier

* Ce boost de 1,50 % concerne les souscriptions ou les versements libres effectués entre le 1er mars et 30 avril 2024 (hors versements libres programmés). Les contrats ayant fait l’objet d’un rachat partiel sur cette période ne pourront pas bénéficier de ce dispositif. Ce boost se cumule au taux servi sur le contrat, dans une limite de rémunération globale du fonds euros de 5,00% nette de frais de gestion.

Tout mouvement de désinvestissement sur le fonds en euros Netissima entraînera en priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant du boost de 1,50 %. Toutefois, cette bonification sera attribuée au prorata temporis sur la durée d’éligibilité.