mercredi11octobre

Dans son hebdomadaire de fin septembre, la revue Challenges s'intéresse aux produits d'Épargne Retraite et notamment au PERP : " l'offre s'est considérablement développée depuis quelques années, avec l'arrivée des acteurs Internet ". Et de citer dans sa sélection M Retraite PERP " plus de 90 fonds, minima de versements très faibles et une tarification très réduite "

Le PERP mode d'emploi



Lancé en 2003 par la réforme Fillon sur les retraites, le PERP (Plan Epargne Retraite Populaire) est un produit d'épargne qui permet de cotiser en vue de sa retraite (en bénéficiant d'une déduction d'impôt sur les versements réalisés). À la retraite, le capital est généralement transformé en rente viagère qui va venir compléter la pension de retraite.

Pour attirer les épargnants, le PERP offre un bonus fiscal à l'entrée : les versements sont déductibles du revenu imposable dans la double limite de :

10 % des revenus du travail de l'année n-1 (après abattement de 10 %), limités à 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l'année n-1 (PASS 2016 :38 616 euros)
10 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale si les revenus sont trop faibles (PASS 2017 : 39.228 euros)

Exemple :

- Si vos revenus de l'année 2016 s'élèvent à 50.000 euros, vos versements déductibles l'année 2017 sont plafonnés à 5 000 euros (10 % de vos revenus)

- Si vos revenus de l'année n-1 s'élèvent à 350.000 euros, vos versements déductibles l'année 2017 ne seront pas plafonnés à 35.000 euros (10 % de vos revenus) mais limités à 10 % du PASS x 8, soit 31.692,8 euros

- Si vos revenus de l'année n-1 s'élèvent à 20.000 euros, vos versements déductibles l'année 2016 ne seront pas plafonnés à 2.000 euros (10 % de vos revenus) mais à 10 % du PASS, soit 3.922,8 euros



La réduction est donc équivalente à la tranche d'imposition du souscripteur. Comme l'explique très simplement Challenges :

"Si un contribuable imposé à 30 % verse 1000 euros dans un PERP, il pourra déduire 300 euros de ses impôts".


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Les raisons du succès



Le PERP s'adresse à tous les salariés, mais aussi et contrairement aux idées reçues, aux travailleurs non-salariés (TNS) et aux personnes sans emploi. Il peut donc s'adapter à tout changement de statut intervenant au cours d'une vie professionnelle.

Mais comme l'indique Challenges, le produit a mis du temps à convaincre les épargnants :

"Les banques voulaient en faire un produit de masse alors que l'avantage fiscal cible les plus riches"

En effet, comme il s'agit d'un produit de déductions d'impôt, la réduction dépend de la tranche marginale d'impôt. Plus elle est élevée, plus la réduction sera forte : un contribuable soumis à la tranche à 45 % bénéficiera donc d'une réduction de 45 % de son versement (s'il ne dépasse pas les plafonds).

Dans l'idéal, ce placement convient parfaitement aux contribuables aux tranches marginales d'imposition élevées pendant leur vie active et qui une fois à la retraite, disposeront de revenus moindres, et donc d'une pression fiscale moins forte, comme c'est généralement le cas des professions libérales ou des cadres supérieurs. Plus l'écart est grand, plus le PERP est attractif. Une niche accueillante d'autant plus que le plafonnement global des niches fiscales a été ramené à 10.000 euros.

Une fois à la retraite, pas de bonus fiscal puisque la rente viagère est imposable au même titre que les pensions et retraites classiques. Mais depuis 2011, il est possible d'effectuer une sortie partielle en capital de 20 %. "Mais attention, tous les PERP ne le proposent pas", prévient Challenges


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Comme pour l'assurance-vie, le PERP peut tout à fait convenir aux profils sécuritaires puisqu'il est possible d'être investi en fonds en euros. Le PERP est un des rares produits de défiscalisation sur lequel les versements sont garantis (à condition de verser sur le fonds en euros). Et à l'heure où le financement des retraites n'est pas acquis, cette rentrée d'argent sera la bienvenue pour contrer la baisse de votre pouvoir d'achat au moment de la retraite. Le PERP offre en effet des revenus garantis à vie avec le mécanisme de la rente viagère.

Enfin, une autre raison qui explique le succès tardif du PERP est le développement, très récemment, d'une offre compétitive sur Internet. Selon la revue Challenges :

" Les premières générations de Perp n'étaient pas forcément attirantes : opaques, une offre de fonds souvent réduite et parfois une accumulation de frais (droits d'entrée, frais annuels de gestion pendant la phase de constitution d'épargne, et frais d'arrérages à chaque versement de rente). Mais le PERP a une grande qualité, c'est sa transférabilité. D'autant que l'offre s'est considérablement développée depuis quelques années, avec l'arrive des acteurs Internet qui proposent des PERP enrichis en fonds, pas seulement de leur maison, et avec des frais serrés"



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Les atouts du contrat



L'Hebdomadaire Challenges nous donne aussi sa sélection de PERP. Et, bonne surprise, M Retraite PERP fait partie des 3 contrats retenus (avec Gaipare Zen et Eres 163X).

"M Retraite PERP est un Perp en ligne très libre, avec plus de 90 fonds, des minima de souscription et de versements très faibles, et une tarification très réduite"

Si comme le veut l'adage " les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs ", le fonds en euros de M Retraite PERP a pris l'habitude de servir un rendement relativement stable et attractif depuis plusieurs années : En 2016, son rendement était de 2.70 %* alors qu'il était de 3 %* en 2015, 2014 et 2013. Une belle régularité alors que le rendement des fonds en euros s'est élevé à 1.80 % en 2016 contre 2.20 % en 2015, selon la FFSA (Fédération Française des Sociétés d'Assurance).

Le contrat est accessible dès 45 euros en versement initial et 30 euros/mois en versements programmés. Autre avantage et non des moindres, l'architecture ouverte, avec 99 unités de compte (dont SCI et SCPI) sélectionnées par les experts de MeilleurPlacement, permettant d'investir dans toutes les classes d'actifs, même les plus pointues !

Proposer des solutions parmi les plus performantes et les moins chères du marché fait en effet partie de notre ADN. Et M Retraite PERP n'échappe pas à la règle !

> Absence de frais de dossier

> 0% de frais sur les versements

> 0 % de frais sur les arrérages




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Communication non contractuelle à but publicitaire

* taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et impôt sur le revenu. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures

MonFinancier Retraite PERP est un Plan d'Epargne Retraite Populaire géré par Suravenir (une filiale du Crédit Mutuel ARKEA), entreprise régie par le Code des assurances.