lundi05septembre

Aujourd'hui, pour placer vos économies, vous avez à votre disposition des dizaines d'enveloppes et d'intermédiaires, et des milliers de produits et titres qu'il faut choisir en accord avec vos objectifs, votre horizon et votre profil de risque. Pas étonnant qu'on s'y perde... Pourtant il y a une chose que vous avez bien faite : vous avez ouvert un contrat d'assurance-vie. Et vous allez être ravi de cette décision dans 3 mois, 1 an, 8 ans et 30 ans. On vous explique pourquoi.

    7 raisons d'avoir un contrat d'assurance-vie, à tout âge et à tout moment

    1.Pour prendre date

    L'assurance vie a beaucoup d'avantages, le plus connu étant peut-être l'avantage fiscal sur les gains. Lorsque vous faites un rachat partiel sur votre contrat, les gains constitués dans ce rachat sont imposés à l'impôt sur le revenu ou subissent un prélèvement forfaitaire libératoire. Et si le contrat a plus de 8 ans, ce taux tombe à 7,5 % après un abattement annuel de 4600 euros pour un célibataire ou de 9200 euros pour un couple marié ou pacsé.

    Il s'agit bien de l'âge du contrat. C'est à dire que si votre contrat a plus de 8 ans, l'avantage fiscal s'appliquera sur tous vos retraits, même si vos versements ont été faits il y quelques mois ou quelques semaines.

    En clair, avoir un contrat d'assurance vie de plus de 8 ans est une vraie niche fiscale. Ouvrez un contrat dès maintenant, avec un petit versement, pour prendre date et pour en profiter dans 8 ans.

    À savoir : Pour un versement d'à peine 100 euros, vous pouvez prendre date et ouvrir un contrat MonFinancier Retraite vie

    2. Pour verser vos premières économies

    La mise en place de versements programmés permet de constituer une épargne beaucoup plus rapidement. Rien qu'en versant 30 euros par mois sur un contrat d'assurance vie, vous obtenez sur 8 ans un capital de plus de 3000 euros (3026,40 euros*)

    Attention à bien sélectionner un contrat sans frais d'entrée. Ces frais rognent une partie de chaque investissement avant même que vous ne puissiez faire fructifier ce capital. Ces frais de versements, de 5% au maximum, sont légion sur les contrats traditionnels. Dans la simulation ci-dessus, si vous subissez 5 % de frais sur les versements, vous perdez plus de 150 euros (2 875,08 euros*). 5 mois d'économies envolées en fumée.

    À savoir : Sur MonFinancier Retraite vie, vous pouvez faire des versements programmés à partir de 25 euros par mois, sans frais d'entrée

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    3. Pour obtenir un rendement sûr

    Le livret A et le Livret Développement Durable (LDD) sont à 0,75 % de rendement, alors que celui des plans d'épargne logement vient de chuter à 1 %.

    Certains " supers livrets" offrent encore 2 à 3 % mais sur des périodes courtes (de 3 à 6 mois) et la promotion n'est utilisable qu'une fois. Et le gain est imposé chaque année... Ils sont donc à éviter.

    En 2015, le rendement moyen des fonds en euros des contrats d'assurance vie a été de 2,30**% (Source FFSA). Même sans les avantages fiscaux à 8 ans, et si on se trouve dans un tranche marginale haute, le rendement moyen net est donc supérieur à ce qu'on obtient sur tous les livrets, réglementés ou non.

    Par ailleurs, les meilleurs fonds euros ont dépassé les 1,8**% en 2015.

    À savoir : Sur MonFinancier Retraite vie, le fonds en euros Suravenir Opportunités a servi en 2017 un rendement de 2,80**% nets de frais de gestion.

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    4. Pour investir en actions et obligations

    On trouve des contrats d'assurance-vie qui proposent plusieurs centaines de supports. Outre le fonds en euros, on peut loger dans son contrat des fonds d'actions, des fonds d'obligations ou encore des fonds " mixtes " (investis en actions et en obligations).

    Dans des contrats " à architecture ouverte ", vous trouverez des fonds de différentes maisons de gestion indépendantes (Carmignac, Rothschild, Fidelity,...), sur différentes zones géographiques (France, Europe, États-Unis, Émergents,...) et différents styles de gestion (Secteur, Value, Flexible,...). Quantité et qualité donc...

    À savoir : Sur MonFinancier Retraite vie, vous avez plus de 500 supports diversifiés, 2 modes de gestion (libre ou profilé) et des opportunités régulières (produits structurés et SCPI)

    5. Pour investir en immobilier

    Le saviez-vous ? Il est possible de loger, dans un contrat d'assurance-vie, des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Elles ont pour objet l'acquisition et la gestion d'un patrimoine immobilier locatif. En pratique, les sommes versées par les souscripteurs sont destinées à l'achat d'un ou plusieurs biens immobiliers. La gestion de ce patrimoine est confiée à une société de gestion qui se charge de le louer et de l'entretenir. En contrepartie, elle reverse, sous forme de revenus réguliers, une quote-part des loyers encaissés à proportion de des droits dans la SCPI.

    Ces produits permettent entre autres :

    • - D'investir dans la pierre sans les contraintes de la gestion
    • - De mutualiser les risques (les sociétés investissent dans plusieurs dizaines de biens)
    • - De bénéficier des avantages fiscaux de l'assurance-vie sur un placement immobilier

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    6. Pour placer vos liquidités à court terme

    Contrairement à une idée reçue, les sommes investies dans l'assurance-vie sont toujours disponibles. Comme pour un livret. Et même avant 8 ans, la fiscalité peut être plus douce que pour un livret non réglementé.

    Exemple :

    Pour un investissement de 50000 euros rapportant 2,5% sur un an (1250 euros d'intérêt):

    • - Sur un livret, les 1250 euros vont être imposés, que vous fassiez ou non un retrait, à votre tranche marginale d'imposition : Soit 175 euros si vous êtes dans la tranche à 14%, 375 euros dans la tranche à 3 % et 512,5 euros dans la tranche à 41%
    • - Sur le fonds en euros d'un contrat d'assurance-vie, il n'y a pas d'impôt sur le revenu tant que vous ne faites pas de retrait. Donc, potentiellement, l'impôt est nul. Si vous faites un retrait, seule la partie gain de ce retrait sera imposée. Donc par exemple si vous faites un retrait de 5125 euros, l'impôt ne portera que sur 125 euros. Le taux sera de 35%, ou à votre tranche marginale d'imposition si c'est plus favorable. Soit 17,50 euros dans la tranche à 14 %, 37,50 euros dans la tranche à 30 % et 43,75 euros si vous êtes dans les tranches au-dessus.

    Ainsi, dans cet exemple, le gain net d'imposition est compris entre 150 et 465 euros par rapport à un livret non réglementé. À noter que dans les deux cas vous aurez les prélèvements sociaux de 15,5 % (193,75 euros) à payer

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    7. Pour votre succession avant 70 ans... et après

    L'assurance vie, au delà d'être un placement adapté pour faire fructifier un capital et préparer sa retraite, est aussi un outil idéal pour préparer sa succession. Grâce à la clause bénéficiaire, vous désignez librement le ou les bénéficiaires du capital placé sur le contrat. Vous pouvez donc avantager qui vous souhaitez, aux dépens d'autres héritiers (sans toutefois exagérer et déshériter un enfant)

    Il est conseillé aux investisseurs particuliers de faire le plein d'assurance-vie avant 70 ans, pour profiter pleinement de l'abattement, de 152 500 euros par bénéficiaire sur les droits de succession. Au-delà, les sommes sont taxées au taux de 20 %

    Une fois que vous avez profité au maximum de l'abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, il n'y a plus d'intérêt successoral à verser dans une assurance vie...jusqu'à 70 ans. Car une fois passé 70 ans, vous ne bénéficiez plus de l'abattement de 152 500 euros, mais vous bénéficiez d'un nouvel abattement à hauteur de 30 500 euros par assuré tous contrats confondus

    Par ailleurs, pour les versements après 70 ans, seules les primes versées sont soumises aux droits de succession. Les gains, quels que soient leurs montants, sont exonérés.

    Une nouvelle carotte successorale bienvenue d'autant plus qu'elles sont très rares passé 70 ans. Livret, PEA, immobilier, etc... aucun autre placement n'offre d'abattement sur la succession après 70 ans. À bon entendeur....

    Avant ou après 70 ans, l'assurance vie est le meilleur outil pour préparer sa succession.

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    Communication non contractuelle à caractère publicitaire.

    *Hypothèse de calcul : Un versement initial de 30 ? puis des versements mensuels de 30 ?, sur un contrat d'assurance vie avec un rendement annuel de 4 %

    **Taux net de frais annuels de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. Pour accéder au fonds en euros Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 30 % en Unités de Compte, lesquelles présentent un risque de perte en capital.

    MonFinancier Retraite Vie est un contrat individuel d'assurance vie assuré par SURAVENIR, Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 400 000 000 euros. Société mixte régie par le Code des Assurances / Siren 330 033 127 RCS Brest. Siège social : 232 rue Général Paulet - BP 103 - 29802 Brest Cedex 9.
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