Avec plus de 2 100 milliards d'euros d'encours en octobre 2025, l'assurance-vie confirme sa place dans le classement des placements préférés des Français. Pourtant, derrière ce succès, se cache un produit qui peut intimider les débutants par sa complexité apparente.
Pour vous aider à y voir plus clair, Meilleurtaux Placement vous propose une explication simple et concrète des principes de l’assurance vie, de ses avantages et des moyens de l’utiliser efficacement pour sécuriser et valoriser votre épargne.
- L’assurance vie permet de placer et faire fructifier son argent tout en offrant une grande flexibilité de supports d’investissement et des options adaptées à votre profil.
- Sa popularité s’explique en partie par l'outil puissant de transmission qu'il représente.
- Sa fiscalité avantageuse après 8 ans, et la possibilité de retrouver son argent à tout moment, en font un produit à la fois souple et performant pour sécuriser et valoriser son épargne
- L'assurance vie est une enveloppe d'épargne offrant des avantages fiscaux lors de succession ou de rachat, la distinguant d'un compte bancaire classique.
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- Qu'est-ce que l'assurance vie et à quoi sert-elle ?
- Quels sont les avantages et inconvénients de l'assurance vie ?
- Comment fonctionne le capital investi dans une assurance vie ?
- Comment choisir une assurance vie adaptée ?
- Les différentes stratégies de gestion de l’assurance vie
- Optimiser ses versements : meilleures techniques et timing pour alimenter son assurance vie
- Réglementation et fiscalité liée à l'assurance vie t
- L'assurance vie et la transmission patrimoniale : un outil optimal pour la succession
- Questions fréquentes sur l’assurance-vie
Qu'est-ce que l'assurance vie et à quoi sert-elle ?
L’assurance vie est un contrat d’épargne qui permet à un souscripteur (vous) de se constituer un capital ou une rente. Pour cela, vous confiez votre argent à un assureur qui va faire fructifier votre épargne.
L'assurance vie, bien qu'elle soit populaire, est souvent confondue avec une assurance décès. Cette dernière est un contrat de prévoyance qui permet à vos proches de toucher une somme d’argent, prévue au contrat, lorsque vous décédez. La somme payée chaque mois pour ce contrat est dite « perdue », c’est-à-dire que l’argent ne fructifie pas, mais va directement dans les caisses de l’assureur.
Banque ou assurance : avec qui ouvrir son assurance vie ?
Si vous passez par une banque, celle-ci ne sera qu’un intermédiaire, car elle confiera elle-même ces sommes à un assureur partenaire, tout en collectant des frais.
À noter que vous pouvez ouvrir autant d’assurances vie que vous le souhaitez. L’essentiel reste donc de choisir l’assurance vie qui vous convient le mieux.
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Comparaison avec d’autres placements (livrets réglementés, PER, PEA)
L'assurance vie se distingue de plusieurs autres placements, comme les livrets d'épargne, le plan d'épargne retraite (PER) ou le plan d'épargne en actions (PEA), par ses caractéristiques et ses avantages spécifiques. Voici un tableau comparatif pour mieux comprendre ces différences :
| Critère | Assurance vie | Livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, LEP) | PER | PEA |
|---|---|---|---|---|
| Objectif principal | Épargne et transmission | Épargne de précaution | Préparation à la retraite | Investissement en actions européennes |
| Fiscalité | Avantages fiscaux importants après 8 ans | Totalement exonéré | Fiscalité avantageuse pendant la vie active et/ou à la sortie (rente ou capital) | Exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans |
| Liquidité | Liquide | Liquide | Sommes bloquées jusqu’à la retraite (hors cas particuliers) | Liquide |
| Rendement moyen | Variable, en fonction des supports | Faible, taux d'intérêt fixe | Variable, en fonction des supports | Variable, en fonction des actions |
| Risques | Risque faible à élevé selon les supports choisis | Risque nul | Risque faible à élevé selon les supports choisis | Risque élevé (capital jamais garanti) |
Quels sont les avantages et inconvénients de l'assurance vie ?
Les avantages fiscaux
L'un des principaux atouts de l'assurance vie réside dans ses avantages fiscaux. Les gains générés sur votre contrat d'assurance vie sont soumis à une fiscalité avantageuse, particulièrement après huit ans.
L’imposition varie en fonction de la durée du contrat et des sommes retirées. Ce produit permet aussi de bénéficier d'une exonération partielle ou totale des droits de succession dans certains cas.
Les avantages patrimoniaux
L'assurance vie est aussi un excellent outil pour la transmission de patrimoine. En cas de décès, les bénéficiaires désignés dans le contrat perçoivent le capital ou la rente de manière avantageuse fiscalement, et ce, indépendamment de la succession. Cela permet d'éviter les frais de succession élevés dans certains cas et de transmettre des sommes importantes de manière optimisée.
Les inconvénients
Même si elle bénéficie d’avantages fiscaux passé un certain temps, l’assurance vie reste un produit d’épargne fiscalisé, à la différence d’un livret réglementé, par exemple.
De plus, les montants investis ne sont pas toujours garantis, sauf si l’intégralité des fonds est placée en fonds euros. Ceci est néanmoins assez rare aujourd’hui. La plupart des assureurs imposent en effet qu’une partie des sommes versées soit investie sur des supports en unités de compte (UC).
Comment fonctionne le capital investi dans une assurance vie ?
Quels sont les différents types d'assurance vie disponibles ?
L'assurance vie peut sembler compliquée au départ, mais en réalité, elle repose sur des principes simples. Le souscripteur choisit un contrat, effectue des versements (appelés primes), et peut ensuite investir cet argent dans différents supports d'investissement. Ces derniers peuvent être des fonds en euros ou des unités de compte, selon le type de contrat choisi.
Les types de contrats : monosupport et multisupport
Lors de la souscription d’une assurance vie, vous avez le choix entre deux types de contrats : le monosupport et le multisupport.
- Contrat monosupport : comme son nom l’indique, un seul supporte est ici accessible, généralement un fonds en euros. Le capital est donc garanti. Cependant, en contrepartie, le rendement reste généralement faible.
- Contrat multisupport : il permet de répartir votre épargne entre plusieurs supports d'investissement (fonds euros et unités de compte). Les unités de compte offrent des rendements potentiellement plus élevés, mais contre un risque de perte en capital. Ce type de contrat permet une diversification des placements, avec la possibilité d'adapter votre stratégie d'investissement en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs financiers.
Attention ! L'assurance vie, bien qu'elle soit populaire, est souvent confondue avec une assurance temporaire décès.
Cette dernière est un contrat de prévoyance qui permet à vos proches de toucher une certaine somme, prévue au contrat, lorsque vous décédez.
La somme payée chaque mois pour ce contrat est dite « perdue », c’est-à-dire qu’elle ne fructifie pas, mais va directement dans les caisses de l’assureur.
Les supports d'investissement
- Les fonds en euros : ils offrent une garantie sur les montants investis, ce qui signifie que vous ne pouvez pas perdre votre argent. Cependant, ils présentent un rendement relativement faible, surtout en période de faibles taux d'intérêt.
- Les unités de compte : ce sont des supports plus risqués, car non garantis, mais potentiellement plus rentables. Il s’agit d’actions, d’obligations, d’ETF (exchange traded fund), de parts de SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), d’OPCVM (organisme de placement collectif en valeurs mobilières), de FCP (fonds commun de placement), de Sicav (société d'investissement à capital variable), etc. Leur valeur fluctue en fonction des marchés financiers, ce qui peut entraîner des gains, mais aussi des pertes. Ce type de support permet de diversifier les investissements et d'augmenter le potentiel de rendement
| Critère | Fonds en euros | Unités de compte |
|---|---|---|
| Sécurité | Très élevé (capital garanti) | Faible (risque de perte) |
| Rendement | Généralement Faible | Potentiellement élevé |
| Liquidité | Facilement accessible | Parfois moins liquide |
| Frais | Faibles à modérés | Souvent plus élevés |
À titre indicatif, en 2024, les fonds en euros ont réalisé une performance moyenne de 2,5% contre 4,1% pour les unités de compte.
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Les versements
Les sommes versées dans un contrat d'assurance vie peuvent l’être de manière régulière ou ponctuelle, en fonction de vos préférences. Vous avez ainsi la possibilité de :
- Effectuer un versement unique : c’est-à-dire placer une somme au moment de la souscription, puis la laisser évoluer avec les rendements des supports choisis.
- Effectuer des versements périodiques : vous pouvez choisir de verser de l'argent de manière régulière, par exemple tous les mois, chaque trimestre ou chaque année. Cette méthode permet de capitaliser progressivement sur le temps.
Les principales caractéristiques du contrat d'assurance vie
- Pas de plafond de versement : il n’y a pas de montant limite de versement. Vous pouvez donc investir autant d'argent que vous le souhaitez.
- Nombre de contrats: vous pouvez posséder autant de contrats d’assurance vie que vous le souhaitez. Le mieux est de faire appel à différents assureurs pour éviter de n’avoir qu’un seul garant des fonds. Cette diversification permet une gestion plus saine de son épargne, en plus de vous donner la possibilité de la dynamiser (rendements différents selon les contrats, stratégies de placement, modes de gestion...).
- Liquidité et rachat : les sommes placées sur un contrat ne sont pas bloquées. Vous pouvez ainsi demander un retrait partiel ou total. Attention toutefois, si vous effectuez un rachat avant 8 ans, vous perdrez l'avantage de l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple marié ou pacsé) sur les plus-values (hors exceptions). Le délai de traitement d’une demande de rachat peut varier entre une et deux semaines en fonction de l’assureur et du type de rachat demandé.
- Garantie: le capital est garanti jusqu’à 70 000 euros par client et par établissement, en cas de faillite. Dès lors, si votre somme investie dépasse cette limite, il peut être judicieux de répartir votre épargne entre différents assureurs pour maximiser la couverture.
- Clôture à tout moment ou au décès : un contrat d'assurance vie peut être clôturé à tout moment. En cas de décès, le contrat prend fin automatiquement, et le bénéficiaire désigné reçoit le capital ou la rente prévue par le contrat, selon les termes définis à l’avance. Le changement de bénéficiaire est simple à effectuer, vous n’avez qu’à le déclarer à votre assureur.
Bon à savoir: bien comprendre le fonctionnement de l’assurance vie
Au premier abord, l’assurance vie peut sembler complexe, mais en réalité, elle repose sur trois principes très simples.
- 1. Choisir son contrat :
Choisissez un contrat adapté à vos objectifs. Par exemple, vous pourriez opter pour Meilleurtaux Liberté Vie, qui offre à la fois des fonds en euros sécurisés et des UC plus dynamiques. - 2. Effectuer des versements :
Ensuite, vous alimentez votre contrat avec des primes, c’est‑à‑dire des sommes d’argent que vous souhaitez épargner. Imaginons un versement initial de 3 000 €. - 3. Décider comment investir votre argent :
Cet argent peut être réparti sur différents supports :- Des fonds en euros, sécurisés et garantis, par exemple le fonds euro Nouvelle Génération Spirica ou le fonds euro Objectif Climat, sur lesquels vous pourriez placer 2 000 €.
- Des unités de compte, plus dynamiques mais avec un risque important de fluctuation à la hausse comme à la baisse, où vous pourriez investir les 1 000 € restants. Parmi celles-ci :
- 500 € dans un ETF comme AMUNDI ETF DAX UCITS ETF C/D, pour profiter de la performance d’indices boursiers.
- 500 € dans une obligation d’État telle que MULTI UNITS LUXEMBOURG AMUNDI EURO GOVERNMENT BOND 5-7Y UCITS ETF ACC, offrant un rendement plus stable.
Ainsi, avec cet exemple concret pour illustrer le fonctionnement de l’assurance-vie, vous voyez que c’est avant tout une question de choix simples : quel contrat, combien verser, et sur quel(s) support(s) investir.
Comment choisir une assurance vie adaptée ?
La meilleure assurance vie ne sera pas la même pour tous. C'est une question de profil d'investisseur et d’objectifs financiers.
- Profil prudent. Si vous êtes un investisseur prudent, vous privilégierez les fonds en euros, qui offrent une sécurité élevée, bien qu'avec un rendement modéré.
- Profil équilibré. Si vous avez un profil équilibré, vous pourriez opter pour une combinaison de fonds en euros et d'unités de compte. Cela permet de diversifier vos investissements tout en conservant une certaine sécurité.
- Profil dynamique. Un investisseur dynamique, quant à lui, choisira principalement des unités de compte, qui présentent plus de risques mais aussi un potentiel de rendement plus élevé.
En matière d’assurance vie, comme dans tout placement, le rendement espéré est généralement proportionnel au niveau de risque accepté : plus le potentiel de gain est élevé, plus l’exposition aux fluctuations l’est aussi
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L'offre boostée du moment
| Profil d'investisseur | Supports recommandés | Risque | Rendement attendu |
|---|---|---|---|
| Prudent | Principalement fonds en euros | Faible | Faible |
| Équilibré | Fonds en euros et unités de compte | Moyen | Moyen |
| Dynamique | Principalement unités de compte | Élevé | Élevé |
Quels sont les critères à considérer pour choisir une assurance vie ?
- Considérez l’accessibilité du placement, en prenant en compte le ticket d’entrée ainsi que les montants minimums imposés pour les sommes versées suivantes.
- Analysez les frais associés, qu’il s’agisse des frais de versement, de gestion, d’arbitrage, de rachat, ou pour la gestion pilotée, car ceux-ci peuvent fortement impacter la rentabilité du placement.
- Examinez les supports proposés, notamment les fonds en euros et le nombre d’unités de compte disponibles. Vérifiez bien que l’offre est suffisamment variée : actions, obligations, ETF, SCPI, OPVCM, etc.
- Renseignez-vous sur la qualité du service client et de l’accompagnement car cela peut faire la différence dans la gestion de votre investissement.
Bon à savoir : bien comprendre l’impact des frais de l’assurance vie
Les frais appliqués sur un contrat d’assurance vie ont un impact direct sur la somme réellement investie et, à terme, sur la performance de votre épargne.
Prenons un exemple simple : vous effectuez un versement de 1 000 € sur votre assurance vie. Si le contrat prévoit des frais de versement de 3%, 30 € sont prélevés par l’assureur. Résultat : seuls 970 € sont effectivement investis sur les supports choisis.
Ces frais, parfois invisibles pour l’épargnant, réduisent dès le départ les sommes qui travaillent pour vous. D’où l’importance de comparer les contrats et de privilégier, lorsque c’est possible, des offres présentant des frais de versement réduits ou nuls, afin d’optimiser la performance sur le long terme.
Les différentes stratégies de gestion de l’assurance vie : quelle est la plus performante selon vos objectifs ?
L’assurance-vie offre plusieurs options de gestion, chacune adaptée à des profils et des objectifs différents. Que vous soyez un investisseur expérimenté ou que vous préfériez déléguer la gestion de vos placements à des professionnels, il existe une solution pour vous. Le choix de la stratégie dépendra de vos priorités : souhaitez-vous un contrôle total sur vos investissements, ou préférez-vous un accompagnement personnalisé pour gérer votre épargne ?
La gestion libre
Cette option permet de choisir librement où investir entre fonds en euros et unités de compte (actions, obligations, etc.). Vous avez un contrôle total sur vos placements, mais cela nécessite une bonne compréhension des produits financiers et une gestion active de vos investissements.
La gestion profilée
Vous bénéficiez de conseils et pouvez suivre une allocation type selon votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique, etc.). Contrairement à une gestion pilotée, vous avez toujours la possibilité de réaliser vos propres arbitrages. Il s’agit d’un compromis pour les épargnants souhaitant garder le contrôle mais avec un besoin de guidage.
La gestion pilotée
Vous déléguez entièrement la gestion de votre contrat à un gestionnaire de portefeuille, qui prend les décisions selon vos objectifs et votre profil. Cette option est pratique si vous ne voulez pas vous occuper de vos placements, mais elle peut être coûteuse et offre moins de contrôle.
La gestion à horizon
Cette approche s'adresse à ceux qui ont un objectif à long terme (retraite, projet immobilier, etc.). Le portefeuille commence par des investissements plus risqués et devient progressivement plus sécurisé à mesure que vous vous rapprochez de votre objectif, réduisant ainsi les risques tout en visant un rendement optimal.
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| Stratégie | Pour qui ? | Principe | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|---|
| Gestion libre | Ceux qui veulent un contrôle total de leurs investissements | Choix libre entre fonds en euros et unités de compte | Liberté totale, ajustements possibles à tout moment, des frais limités | Nécessite de bien comprendre les marchés et de suivre les investissements |
| Gestion profilée | Ceux qui préfèrent des conseils sans gérer seuls | Définir le niveau de risque (prudent, équilibré, dynamique), un expert propose une allocation | Bénéficie des conseils d’un professionnel | Frais supplémentaires pour les conseils, choix d'investissements limité |
| Gestion pilotée | Ceux qui veulent déléguer totalement la gestion | Un gestionnaire prend toutes les décisions pour vous, selon votre profil et objectifs | Pas besoin de gestion personnelle, tout est pris en charge | Frais de gestion plus élevés, moins de contrôle sur les investissements |
| Gestion à horizon | Ceux qui ont un objectif précis à long terme (retraite, projet immobilier, etc.) | Portefeuille évoluant avec le temps : plus risqué au début, plus sécurisé à l'approche de l’objectif | Réduit le risque au fur et à mesure que l’objectif se rapproche | Moins de flexibilité à court terme, adapté uniquement aux projets à long terme |
Optimiser ses versements : meilleures techniques et timing pour alimenter son assurance vie
Pour maximiser l’efficacité des primes versées dans une assurance vie, il est important de choisir la bonne fréquence et le bon timing en fonction de vos objectifs:
- N’attendez pas pour ouvrir une assurance vie ! Quand bien même vous n’avez pas encore beaucoup d’argent à y placer (sous réserve de respecter le montant de versement initial), le délai pour bénéficier d’avantages fiscaux (8 ans) commencera à courir.
- Même si cela est assez funèbre, anticipez la transmission de vos capitaux à vos proches. Si vous le pouvez, versez vos primes avant vos 70 ans afin d’éviter les frais de succession pour vos bénéficiaires (voir encadré ci-dessous).
- Profitez des bonus proposés par certains assureurs. Pour des versements effectués pendant une durée limitée, vous pouvez bénéficier d’un taux boosté sur votre fonds en euros.
- Programmez vos versements afin d’être discipliné dans l’alimentation de votre contrat. Mettez en place des virements mensuels ou trimestriels, en début de mois, pour garder une certaine rigueur.
- Adaptez à votre horizon de placement. Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez prendre de risques pour optimiser vos rendements. En revanche, à mesure que vous vous rapprochez de votre objectif, sécurisez une partie de votre épargne en la plaçant sur un fonds euros. Vous pouvez également opter pour une gestion à horizon.
Bon à savoir
Passé 70 ans, les primes versées excédant un abattement global de 30 500 euros (tous contrats et bénéficiaires confondus) sont soumises aux droits de succession en cas de décès du souscripteur.
Néanmoins, selon le degré de parenté, les abattements successoraux classiques s’appliquent.
À titre de comparaison, pour les primes versées avant 70 ans, l’abattement s’élève à 152 000 € par bénéficiaire. Pour la tranche de 700 000 € au-dessus de ce montant, c’est-à-dire jusqu’à 852 500 €, le taux d’imposition est de 20%. Au-delà, il s’élève à 31,25%.
Réglementation et fiscalité liée à l'assurance vie
Les fonds placés sur une assurance vie ne sont jamais bloqués. Dès lors, vous pouvez effectuer des retraits, aussi appelés “rachats”, partiels ou total. Sachant que ce dernier entraînera la clôture de votre contrat.
La fiscalité appliquée lors des rachats dépend de l’âge du contrat, de la date des versements et des montants placés.
Versements effectués avant le 27/09/2017
| Âge du contrat | Fiscalité |
|---|---|
| 0 à 4 ans | Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 35% + prélèvements sociaux (PS) de 17,2% |
| 4 à 8 ans | PFL de 15% + PS de 17,2% |
| + 8 ans | PFL de 7,5% + PS de 17,2% |
Versements effectués après le 27/09/2017
| Âge du contrat | Fiscalité |
|---|---|
| Avant 8 ans | Prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax) : 30% (12,8% d’impôt sur le revenu (IR) + PS de 17,2%) |
| Après 8 ans - Primes < 150 000 € | -7,5% (IR) + PS de 17,2% |
| Après 8 ans - Primes > 150 000 € | -PFU de 30% |
Les 150 000 euros s’entendent tous contrats confondus. Par ailleurs, depuis le 27 septembre 2017, passé 8 ans de détention, les titulaires bénéficient d’un abattement de 4 600 euros (9 200 pour un couple) sur leurs gains lors des retraits. Dès lors, une personne peut retirer 4 600 euros par an de son assurance vie sans payer aucun impôt sur le revenu.
Bon à savoir: quelles sont les conséquences fiscales de l'assurance vie ?
Prenons un exemple simple pour bien comprendre : vous effectuez un retrait de 5 000 € de gains sur votre assurance vie (générés sur des versements effectués après le 27/09/2017).
Si, lorsque vous effectuez ce retrait, votre contrat a :
- Moins de 8 ans : vous serez imposé à hauteur de 30% sur la totalité du montant, soit 1 500 €.
- Plus de 8 ans : après abattement de 4 600 €, montant sur lequel vous ne payez aucun impôt, les 400 € restants sont imposés à hauteur de 7,5% (IR) + 17,2% (PS), soit 98,8 €.
L’impact de l’augmentation de la CSG
Dans le cadre du projet de loi de financement de la Sécurité sociale (PLFSS) pour 2026, un amendement de compromis porté par le gouvernement a prévu la réintroduction d’une hausse de la CSG sur les revenus du capital, portée à 10,6%.
Cette hausse, baptisée contribution financière pour l’autonomie (CFA), aurait eu un impact direct sur l’assurance vie : la flat tax (PFU) serait passée de 30% à 31,4%, avec des prélèvements sociaux augmentant de 17,2% à 18,6%.
Toutefois, dans la loi adoptée, le dispositif a été aménagé afin de ne pas pénaliser les petits épargnants, ni l’investissement locatif. En conséquence, les revenus issus des contrats d’assurance vie, notamment, sont finalement exclus du champ d’application de cette hausse.
L'assurance vie et la transmission patrimoniale : un outil optimal pour la succession
Un des gros atouts de l’assurance vie est son pouvoir de transmission. En effet, le titulaire peut désigner dans une clause bénéficiaire une ou plusieurs personnes qui recevront à son décès les sommes placées et ayant fructifié. Avantage considérable : les primes versées avant 70 ans n’entrent pas dans la succession, c’est-à-dire qu’elles ne sont pas intégrées à l’actif successoral pour être partagées entre les héritiers. Le détenteur peut donc choisir de transmettre son argent à qui il le désire, indépendamment de son lien ou degré de parenté. De plus, les bénéficiaires peuvent recevoir jusqu’à 152 500 euros, sans aucune taxation.
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FAQ : vos questions fréquentes sur l’assurance-vie
Comment expliquer simplement l'assurance vie ?
Ce produit d’épargne vous permet de placer de l’argent sur le moyen à long terme pour le faire fructifier tout en bénéficiant d’avantages fiscaux et en préparant votre succession.
Quels sont les inconvénients de l'assurance vie ?
Parmi les principaux inconvénients de l’assurance vie, les frais peuvent réduire la performance de votre épargne, les unités de compte comportent un risque de perte pécuniaire, et la fiscalité est moins avantageuse si vous retirez vos gains avant 8 ans.
Quels sont les 7 principes de l'assurance-vie ?
L’assurance vie repose sur des principes simples : souscrire un contrat auprès d’un assureur, effectuer des versements libres et sans plafond, choisir comment investir votre argent entre fonds en euros et unités de compte, pouvoir retirer votre épargne à tout moment, profiter d’une fiscalité avantageuse sur le long terme, désigner librement vos bénéficiaires et utiliser le contrat comme outil de transmission de patrimoine.
