Banques et assureurs vous parlent de l’assurance-vie pour placer votre argent. Si elle fait partie des placements préférés des Français, vous avez tout de même besoin de comprendre à quoi sert l’assurance-vie et comment elle fonctionne avant de vous lancer. Prenons le temps de vous expliquer tout ce que vous devez savoir sur cette épargne à long terme.
- Qu'est-ce que l'assurance-vie ?
- Avantages de l'assurance-vie
- Comment fonctionne l'assurance-vie ?
- Souscrire une assurance-vie
- Les supports d'investissement de l'assurance-vie
- Les différents modes de gestion de l'assurance-vie
- Verser dans son assurance-vie
- Racheter son assurance-vie
- Questions fréquentes sur l’assurance-vie
Qu'est-ce que l'assurance-vie ?
L'assurance-vie est un contrat d'assurance qui permet à un souscripteur assuré de se constituer un capital, via des versements libres ou programmés, il s'agit du placement préféré des français. À ne pas confondre avec un contrat d'assurance décès, pour lequel le souscripteur verse une prime fixe mensuelle et qui assure aux bénéficiaires choisis le versement d'un capital fixé en cas de décès.
Avantages de l'assurance-vie
La souscription d’un contrat d’assurance-vie est intéressante à plusieurs titres :
- Les versements sont libres : vous n’êtes pas contraint d’alimenter votre contrat d’assurance-vie chaque mois. Vous pouvez ouvrir un contrat et verser de l’argent lorsque vous recevez une prime, lorsque vous avez la possibilité d’épargner, lorsque vous recevez un héritage, etc. ;
- Vous pouvez mieux transmettre votre argent : des abattements sont prévus afin que les bénéficiaires du contrat d’assurance-vie puissent hériter en limitant les droits de succession ;
- Vous pouvez diversifier votre épargne : tandis que certains choisiront le fond en euros pour une épargne assurée, d’autres rechercheront une plus grande rentabilité avec des supports en unités de compte (UC). Vous pouvez aussi mixer les deux solutions ;
- L’argent est disponible à tout moment : vous pouvez effectuer des retraits sans être contraint de clôturer votre assurance-vie ;
- Le contrat d’assurance-vie n’est pas plafonné, c’est un parfait complément aux placements traditionnels tels que le livret A ;
- Le fonctionnement de l’assurance-vie en fait un produit avantageux fiscalement, vous ne payez pas d’impôts tant que vous ne retirez pas d’argent ;
- Au-delà de 8 ans de détention, vous bénéficiez d’une fiscalité de l'assurance vie avantageuse en cas de retrait.
Comment fonctionne l'assurance-vie ?
Vous avez compris à quoi sert une assurance-vie. Il est important, avant de souscrire un tel contrat, de répondre à la question fondamentale : assurance-vie, comment ça marche ? Beaucoup d’entre vous se posent cette question, découvrez le fonctionnement de l’assurance-vie pour être certain qu’il fait partie des contrats d’assurance capables de répondre à vos objectifs de placement.
Souscrire une assurance-vie
Commençons par la souscription de votre contrat d’assurance-vie. Celle-ci peut se faire auprès de votre banque, tout simplement. Vous pouvez aussi vous adresser à votre assureur qui est en mesure de vous proposer des contrats d’assurance-vie.
Toutefois, si l’on revient un instant sur le fonctionnement de l’assurance-vie, n’oubliez pas que des frais sont appliqués et qu’ils imputent le capital constitué. Aussi, nous vous conseillons de comparer les offres et de privilégier les contrats d’assurance-vie en ligne. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’il est avéré que les frais sont plus faibles, ce qui vous permet d’obtenir une rentabilité plus importante de votre épargne. Les courtiers comme meilleurtaux Placement proposent en général les meilleures assurance-vie.
Au moment de l’ouverture, vous remplissez un formulaire et choisissez :
- Vos supports d’investissement ;
- Le type de gestion ;
- Le nom du bénéficiaire. Vous devez, à ce titre, rédiger une clause bénéficiaire qui permet, notamment si vous avez plusieurs bénéficiaires, de déterminer la répartition des fonds.
Les supports d'investissement de l'assurance-vie
Vous vous demandiez à quoi sert l’assurance-vie ? C’est ici que l’on retrouve les deux raisons de souscrire une assurance-vie.
- Les fonds en euros
Certains souhaitent épargner sur le long terme pour bénéficier d’un capital en cas de besoin. Ils choisiront alors le fonds en euros qui garantit le capital placé.
Si ses performances sont variables, le rendement de cet actif sécuritaire assure de ne pas perdre d’argent.
Il comprend :- Le taux minimum garanti, appelé aussi taux technique ;
- La participation aux bénéfices, dont le montant est défini librement par l’assureur.
- Les unités de compte
D’autres vont privilégier un support leur permettant de faire fructifier leur argent, avec le risque que cela comporte selon les fluctuations des marchés financiers.
Avec les unités de compte, UC, le capital n’est pas garanti.
Si le rendement d’un actif est négatif, cela provoque une moins-value.
Les UC peuvent être :- Des actions et des obligations d’OPCVM (Organisme de placements collectifs monétaires) : parts de SICAV (Sociétés d’Investissement à Capital Variable) ou de FCP (Fonds Communs de Placement) ;
- Les trackers, ou ETF, sont des fonds qui suivent les performances des indices boursiers (CAC 40, Nasdaq…) ;
- Les fonds immobiliers : parts de SCPI, FCP, SCI, etc.
Vous vous demandiez à quoi sert l’assurance-vie ? C’est ici que l’on retrouve les deux raisons de souscrire une assurance-vie. Certains souhaitent épargner sur le long terme pour bénéficier d’un capital en cas de besoin. Ils choisiront alors le fond en euros qui garantit le capital placé. D’autres vont privilégier un support leur permettant de faire fructifier leur argent, avec le risque que cela comporte selon les fluctuations des marchés financiers. Simple épargnant, investisseur, l’assurance-vie s’adresse à deux profils bien différents.
Vous pouvez choisir une assurance-vie multisupport pour diversifier votre épargne. Ce qui est intéressant, toujours selon les profils, est de mixer les deux solutions offertes. Vous pouvez, par exemple, envisager de placer votre argent de la manière suivante : 70 % en fonds en euros pour éviter une perte en capital importante. 30 % seront investis sur des fonds en unités de compte pour augmenter la rentabilité de votre placement. Le courtier en assurance peut vous accompagner pour faire le meilleur choix selon votre profil financier, professionnel et personnel et vos objectifs pour votre patrimoine.
Les différents modes de gestion de l'assurance-vie
Comment fonctionne l’assurance-vie en termes de gestion ? Deux solutions vous sont offertes :
- La gestion libre : c’est vous qui pilotez votre contrat d’assurance-vie. Cette option est à considérer pour une assurance-vie en euros ou si vous connaissez suffisamment les marchés financiers pour faire le meilleur choix en matière de supports financiers ;
- La gestion pilotée : ce mode de gestion vous permet de bénéficier de l’expertise d’un conseiller et ainsi de faire des placements véritablement adaptés à votre profil et aux fluctuations des marchés. Pour sécuriser vos bénéfices, optimiser votre rendement ou encore limiter vos pertes (avec le stop-loss), il est conseillé d’opter pour un arbitrage automatique. En revanche, cette solution impose des frais de gestion plus élevés qui peuvent toutefois être contrebalancés par les gains obtenus.
Verser dans son assurance-vie
Le fonctionnement de l’assurance-vie est très avantageux en matière de versements. Au-delà d’un versement initial qui reste très raisonnable, l’assurance-vie propose des versements libres. En clair, vous pouvez verser de l’argent de manière régulière et automatique ou selon vos possibilités financières de manière ponctuelle.
Pour les versements ponctuels, consultez bien votre contrat, un minimum de dépôt peut être requis, il ne sera toutefois pas très élevé.
Pour des versements récurrents, vous pouvez choisir la périodicité :
- Mensuelle ;
- Trimestrielle ;
- Semestrielle ;
- Annuelle.
Racheter son assurance-vie
Contrairement à une idée reçue, les sommes investies dans l'assurance-vie sont toujours disponibles.
Il est possible d'effectuer à tout moment des rachats partiels (ou un rachat total) de son contrat d'assurance-vie.
Le code des assurances prévoit un délai maximum de deux mois pour la mise à disponibilité des fonds suite à une demande de rachat.
- Lors d’un rachat partiel ou total
Seuls les intérêts perçus sont imposés. - Lors d’une succession
Les bénéficiaires profitent d’abattements fiscaux et de taux d’imposition intéressants : taxation des intérêts à l’impôt sur le revenu ou sur la base d’un prélèvement forfaitaire libératoire.
Les barèmes sont bien moins élevés que ceux des droits de succession.
Ils dépendent de plusieurs éléments :- La date d’ouverture du contrat : après 8 ans, la fiscalité devient plus avantageuse ;
- La date des versements : avant ou après le 13/10/1998 ;
- L’âge du souscripteur lors des versements : plus ou moins 70 ans.
Questions fréquentes sur l’assurance-vie
Combien peut-on avoir d'assurances-vie ?
C’est l’un des avantages de l’assurance-vie, vous pouvez ouvrir plusieurs contrats. Cela vous permet de diversifier vos placements pour mieux préparer l’avenir.
Qui peut bénéficier d'une assurance-vie ?
L’assurance-vie peut bénéficier à tous. Avec la clause bénéficiaire, vous déterminez à qui vous souhaitez léguer votre capital. Il ne s’agit pas nécessairement de membres de votre famille. Notez toutefois que le conjoint survivant peut bénéficier d’une exonération des droits de succession, ce qui ne sera pas le cas de tous les bénéficiaires du contrat.
Quand souscrire une assurance-vie ?
Le contrat d’assurance-vie peut être souscrit à tout moment. Toutefois, le fonctionnement de l’assurance-vie et sa fiscalité incitent à souscrire tôt. Il est plus avantageux d’effectuer des retraits après 8 ans de détention, mieux vaut ouvrir un contrat d’assurance-vie rapidement, même si vous ne l’alimentez pas.
Est-il possible de récupérer l’argent d’une assurance-vie ?
Il est possible de demander, à n’importe quel moment, le rachat partiel ou total de votre assurance-vie.
Vous pouvez aussi choisir de programmer des rachats partiels réguliers pour vous constituer une rente lors de la retraite.
Le rachat total d’une assurance-vie entraîne sa clôture.
Qu’est-ce que la clause bénéficiaire ?
Il s’agit de la partie du contrat d’assurance-vie dans laquelle vous mentionnez votre ou vos légataire(s).
Il est possible de transmettre son assurance-vie à :
- Ses enfants ;
- Son conjoint ;
- Une personne de sa famille ;
- Un ami, sans aucun lien de parenté ;
- Une association.
Si plusieurs personnes sont choisies, il est nécessaire de préciser pour chacune sa quote-part en pourcentage.
