Meilleure Assurance Vie  2025: guide, critères, conseils

Nos contrats d'assurance vie

Depuis plus de 20 ans, nous créons pour vous des contrats d’assurance vie adaptés à vos besoins, en partenariat avec des assureurs reconnus et de confiance et toujours sans frais d'entrée !

Qu’est-ce que la meilleure assurance vie ?

Il n’existe pas une seule meilleure assurance vie qui conviendrait à tous les investisseurs. En effet, elle varie selon vos objectifs, votre profil de risque et votre horizon de placement. Comme aucun contrat n'est parfait, il s’agit de trouver le meilleur équilibre possible.

L'assurance vie est aujourd’hui l’un des produits d’épargne les plus populaires en France. Non seulement ce placement bénéficie d’une fiscalité avantageuse sur les gains passé 8 ans de détention, mais il s’agit aussi d’un très bon outil de transmission de patrimoine.

Comment choisir son contrat d’assurance vie ?

Avant toute chose, il faut rappeler que l’assurance vie peut servir divers objectifs :

• constitution d’un capital pour la retraite ;
• transmission de son patrimoine ;
• préparation d'un projet de vie.

Toutefois, quel que soit votre projet, les critères à prendre en compte seront sensiblement les mêmes. Ainsi, pour choisir la meilleure assurance vie en ligne, vous devez analyser en détail et de façon objective :

• le montant des frais qui vont impacter la rentabilité de votre placement ;
• la richesse de l’offre en supports (ETF, SCPI, fonds euro, private equity, OPCVM, obligations, titres vifs…) ;
• les taux de rendement servis les années passées, notamment pour les profils de gestion pilotée ;
• les conditions de versement à l’entrée et en cours de contrat ;
• le niveau de risque des supports ou de votre allocation, en cas de gestion pilotée. Un rendement plus élevé implique souvent un risque supérieur.

N’hésitez pas à vous aider en utilisant un comparatif ou des propositions de classement en ligne. De même, si vous avez du mal à départager deux produits, vous pouvez consulter les avis des clients, qui donnent parfois une indication de l’accompagnement proposé.

Les frais, les ennemis de votre assurance vie

D’une banque ou d’un acteur à l’autre, les frais appliqués à une assurance vie peuvent se multiplier : frais sur versement, sur arbitrage, frais de gestion sur les supports, commission supplémentaire pour la gestion pilotée... Autant de coûts qui peuvent entamer la rentabilité nette de votre contrat. Ainsi, même si vos supports performent, le taux va être impacté par tous ces suppléments.

Les banques et courtiers en ligne sont souvent mieux-disants, avec des frais réduits voire inexistants. Par exemple, le contrat Meilleurtaux Liberté Vie dispose de frais de gestion très réduits à 0,50% pour les unités de compte (UC).

Si les frais de gestion sur les supports sont systématiques, les commissions sur versement ou arbitrage peuvent être supprimés :

• Les frais d’entrée ou de versement : vous les payez lorsque vous effectuez un versement sur votre assurance vie.
• Les frais d’arbitrage : ils interviennent lorsque vous changez de supports pour votre épargne. Ces frais peuvent être fixés de deux manières : un pourcentage, un forfait, ou un mix des deux.

Pour illustrer l’impact des frais d’entrée, si une banque applique des frais sur versement de 3% et que vous versez 1 000 euros par trimestre, vous n’aurez placé que 3 880 euros à la fin de l’année, soit 120 euros retirés. La somme retirée grimpe à 360 euros si vous placez 1 000 euros par mois.

Par ailleurs, les banques et courtiers offrent souvent une prime de bienvenue, souvent proportionnelle à la somme déposée. Vous devez vous assurer que ce bonus à l’ouverture ne sera pas rapidement compensé par les pourcentages élevés des frais. Dès lors, chaque contrat présélectionné doit faire l'objet d'une attention particulière s'agissant du niveau de ses frais.

Si la loi Pacte améliore légèrement la situation en donnant la possibilité de transférer un contrat, à condition que le nouveau contrat soit souscrit auprès du même assureur, il est préférable de comparer les frais en amont pour souscrire le meilleur contrat d’assurance vie dès le début.

L’importance du nombre de supports disponibles

Le nombre et la diversité des supports d’investissement sont essentiels pour optimiser la performance de votre assurance vie et de construire un portefeuille adapté à vos objectifs. Plus vous avez de choix, plus vous pouvez adapter votre allocation à votre profil et lisser les risques. Deux grandes familles de supports sont à considérer : les fonds en euros pour la sécurité, et les unités de compte pour dynamiser le rendement.

Le fonds euros pour sécuriser votre contrat

Les fonds en euros restent un pilier de l’assurance vie grâce à leur garantie en capital. Toutefois, leur rendement moyen a fortement diminué au fil des années, passant de 5,3% en 2000 à seulement 2,5% en 2024. Malgré cela, certains contrats parviennent encore à tirer leur épingle du jeu, notamment grâce à des fonds euro "nouvelle génération" mieux gérés et plus diversifiés.

Ces fonds alternatifs en euros sont pour partie investis dans des obligations et pour une autre dans d'autres classes d'actifs tels que l'immobilier ou les actions.

L'avantage principal du fonds euro alternatif est la garantie du capital, tout en générant des gains généralement supérieurs à ceux des fonds en euros classiques. L'inconvénient pour les fonds alternatifs en euros les plus rémunérateurs est que les assureurs exigent souvent un versement minimal en unités de compte. Le fonds en euros "Nouvelle Génération" du contrat Meilleurtaux Liberté Vie est un bon exemple. Il est actuellement accessible à 100%, sans minimum d'unités de compte.

Les performances des fonds euros

*Le taux varie selon la proportion d’UC.

La diversification des unités de compte

Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte (UC) ne garantissent pas le capital, mais elles permettent d'accéder à des classes d'actifs variées et potentiellement plus rémunératrices. Elles sont donc essentielles pour les investisseurs qui visent un rendement supérieur, notamment sur le moyen ou long terme.

Un bon contrat doit proposer une offre large et diversifiée d’UC, parmi lesquelles on trouve des :

• actions, soit en direct (titres vifs), soit via des OPCVM ;
• actifs immobiliers : SCPI, OPCI, SCI ;
• Des Sicav, FCP (OPCVM) ;
• obligations ou fonds obligataires ;
• des ETF ou trackers, des produits structurés, des certificats, du private equity...

La diversification des unités de compte permet de répartir les risques tout en saisissant les opportunités offertes par différents marchés et secteurs. C’est un levier essentiel pour booster la performance de votre contrat d’assurance vie sur la durée, notamment dans un portefeuille géré avec une logique de long terme.

La gestion pilotée : confier son contrat à des experts

La gestion pilotée s’adresse à tous ceux qui souhaitent optimiser la performance de leur assurance vie sans suivre en permanence l’évolution des marchés financiers. Ce mode de gestion, aussi appelé gestion sous mandat, repose sur une délégation partielle ou totale de l’allocation de votre épargne à des professionnels. Elle s’adapte à votre profil de risque, vos objectifs patrimoniaux et votre horizon de placement.

Pourquoi opter pour la gestion pilotée ?

Contrairement à la gestion libre, où vous choisissez vous-même les supports d’investissement (ce qui nécessite des connaissances financières solides et du temps), la gestion pilotée vous permet de bénéficier :

• d’une allocation personnalisée selon votre profil,
• de réajustements réguliers en fonction de l’évolution des marchés,
• de l’expertise de sociétés de gestion reconnues qui s’appuient sur des modèles d’analyse performants,
• d’une meilleure réactivité en cas de volatilité ou de conjoncture défavorable.

Meilleurtaux Liberté Vie et la gestion pilotée PILOT

Accessible dès 500 €, le contrat Meilleurtaux Liberté Vie intègre une gestion pilotée baptisée PILOT, conçue pour allier expertise humaine et technologie d’arbitrage algorithmique. Elle est supervisée par un comité d’investissement dirigé par Marc Fiorentino, qui définit les grandes orientations du mandat.

L’épargnant peut choisir l’un des 4 profils adaptés à son niveau de risque :

• Prudent : priorité à la sécurité du capital ;
• Équilibré : bon compromis entre risque et rendement ;
• Dynamique : recherche de performance à moyen terme ;
• Audacieux : maximisation du potentiel de gains à long terme.

Chaque profil bénéficie d’un suivi régulier pour rester aligné avec les conditions de marché et les objectifs de l’investisseur.

Pour qui est-ce recommandé ?

La gestion pilotée est idéale si vous :

• souhaitez déléguer votre stratégie d’investissement,
• manquez de temps ou de connaissances pour gérer vous-même votre contrat,
• cherchez un accompagnement sans les frais élevés des banques classiques ou des grandes assurances,
• avez un horizon d’investissement supérieur à 3 ou 5 ans.

La fiscalité de l’assurance vie

La fiscalité sur les contrats d’assurance vie diffère selon la date de versement des primes : avant ou après le 27 septembre 2017, date de mise en place de la réforme de la flat tax (ou prélèvement forfaitaire unique).

Avant 2017, les plus-values générées par un contrat d'assurance vie pouvaient être lourdement taxées selon la durée de détention. En plus des 17,20% de prélèvements sociaux, un prélèvement forfaitaire libératoire pour l’impôt sur le revenu était fixé à :

• 35% pour un contrat souscrit il y a moins de 4 ans ;
• 15% pour un contrat souscrit entre 4 et 8 ans ;
• 7,5% au-delà de 8 ans.

Les gains issus des versements effectués après le 27 septembre 2017 se voient appliquer le prélèvement forfaitaire unique (flat tax), en dessous de 8 ans de détention. Ce PFU de 30% se compose de 12,80% au titre de l’impôt sur le revenu et de 17,20% de prélèvements sociaux.

Passé 8 ans, comme c’était le cas avant, le taux d’impôt sur le revenu baisse. Néanmoins, cette fois-ci, dans une certaine limite :

• 7,5% sur la partie d'encours inférieure ou égale à 150 000 € ;
• 12,8% pour la partie d'encours supérieure à 150 000 €.

Questions fréquentes sur la meilleure assurance vie

Quelle est la meilleure assurance vie actuellement ?

La meilleure assurance vie est celle qui combine frais réduits, large gamme de supports (fonds euros dynamiques et nombreuses unités de compte), une gestion pilotée aux bons rendements. Meilleurtaux Liberté Vie combine tous ces critères, en étant en plus accessible au plus grand nombre, dès 500 euros.

Quelle est l’assurance vie qui rapporte le plus ?

Les contrats combinant fonds euro alternatif performant et unités de compte diversifiées (ETF, immobilier, actions, private equity) sont ceux qui ont offert les meilleurs rendements ces dernières années. Attention toutefois, les performances passées ne préjugent pas des rendements futurs.

Quelle est la meilleure banque pour une assurance vie ?

Bien que certains fonds euros accessibles dans des contrats de banques traditionnelles puissent être performants, le rendement net est souvent attaqué par les frais multipliés par ces acteurs. Il est plutôt conseillé de se tourner vers une banque en ligne, ou bien vers un courtier en ligne, comme Meilleurtaux Placement, qui bénéficie d’une expertise et de frais parmi les plus bas du marché.

Est-ce qu’on gagne de l’argent avec une assurance vie ?

Oui, surtout en optant pour un produit avec de faibles frais, des supports nombreux (fonds euros, OPVCM, actions, ETF, private equity, SCPI...), et en choisissant une allocation adaptée à votre profil de risque. Avec un bon portefeuille et un horizon supérieur à 8 ans, l’assurance vie peut offrir un rendement moyen annuel de 3 à 5%, voire bien plus selon l’appétence au risque.